資本市場(chǎng)深幅調(diào)整，房貸利率居高不下，而手中現(xiàn)金又無(wú)更好的投資渠道。于是，傾向于提前還房貸的市民開始琢磨起哪種還法更省錢。銀行專家為此教大家?guī)渍校?

等額本息VS等額本金

到底等額本息還款法提前還貸省錢還是等額本金還款法提前還貸省錢？

(1)等額本息：在計(jì)算中先計(jì)算每月貸款余額所產(chǎn)生的利息，將等額還款金額減掉應(yīng)還利息后

再形成當(dāng)月的還款本金數(shù)。在還款初期，由于貸款余額較大，利息占每月還款額的比例就較大，本金歸還速度就相對(duì)較慢，隨著時(shí)間的推移，貸款余額逐漸減少，利息的比重逐漸減少，本金的比重逐漸增加。

(2)等額本金：本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，利息按貸款本金余額與實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算，與本金一起逐月償還。對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，償還本金的速度保持不變，隨著時(shí)間推移，貸款余額逐漸減少，應(yīng)還利息也逐月減少，每月還款額就逐漸減少。

因此，當(dāng)客戶選擇提前還款時(shí)，等額本金的還款方式由于前期歸還本金速度較等額本息方法快，其剩余貸款本金數(shù)相對(duì)較小。建議廣大市民有多余資金就向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，而提前還款的關(guān)鍵在于申請(qǐng)貸款時(shí)要向貸款銀行了解其提前還款是否有限制條款，要選擇合同約定中提前還款申請(qǐng)時(shí)間約定較短的銀行，提前還款操作越快越省錢。

月還款額不變VS減少

辦理部分提前還款后，貸款本金減少，借款人每月的還款額是否有變化要看具體的選擇情況：

(1)月還款額減少：提前還款后，如借款人選擇貸款到期日不變，銀行將按借款人提前還款后的剩余貸款本金、剩余貸款期限、原貸款利率重新計(jì)算月還款額，此時(shí)，貸款到期日不變，但月還款額減少，借款人每月的還款負(fù)擔(dān)也相應(yīng)減輕。

(2)月還款額不變：提前還款后，如借款人選擇月還款額不變，那么貸款到期日將提前，整個(gè)借款期限將縮短，借款人可以更快地還清貸款，總利息支出也降低，當(dāng)然也就更省錢。

公積金年沖VS月沖

根據(jù)全家公積金賬戶繳存余額選擇較佳的公積金沖還貸方式可省錢。沖還貸方式有兩種：

(1)一次性還款法，即“年沖”：每年可提取借款人住房公積金的余額一次性歸還貸款，但根據(jù)公積金的規(guī)定，“年沖”方式必須優(yōu)先歸還公積金貸款，因此，“年沖”方式其實(shí)是一種提前還款，節(jié)省的多為公積金貸款的利息。我們建議公積金賬戶余額較多的借款人可與貸款銀行協(xié)商，在貸款初期先壓縮商業(yè)性貸款的期限，提高月還款額中商業(yè)性貸款的份額，再選擇“月沖”的方式使公積金賬戶的余額多沖還商業(yè)性貸款，從而節(jié)省利息。

(2)逐月還款法，即“月沖”：每月可從個(gè)人住房公積金賬戶中提取資金用于歸還當(dāng)月貸款本息，這種方法適用于公積金賬戶余額不多的借款人。

縮短期限VS提前還貸

還款能力提高后辦理縮短期限比提前還貸更省錢。更優(yōu)的一種情況是，當(dāng)期限縮短后恰好能夠歸入更低利率的期限檔次，其省息效果更明顯。如，借款人原10年期的貸款縮短至5年時(shí)，承受的利率可從6.6555%下降至6.579%。目前，不同的利率期限檔次有6個(gè)月、1年、3年、5年和5年以上，期限每縮短至更低貸款年限的檔次，利率就降低一個(gè)檔次。當(dāng)然，不同的銀行對(duì)于縮短期限的申請(qǐng)也有不同的限制。

近期，民生銀行推出的“存、貸兩得利”———按揭開放賬戶為借款人的提前還貸提供了很好的服務(wù)，只要存款資金滿1萬(wàn)元就可以隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)銀、自助設(shè)備進(jìn)行手工提前還貸，還可約定活期賬戶的限額和自動(dòng)還款日，高于限額的存款資金每月可自動(dòng)提前還款。而提前還貸后又同時(shí)取得貸款額度，一旦借款人需要用款可再支取資金，因此大家可放心地提前還貸，既能節(jié)省利息，又可在日后有資金需求時(shí)再度支用。