根據(jù)現(xiàn)行房貸政策，貸款利率實行每年一調(diào)的方式，距離2006年1月1日的調(diào)整時刻越來越近，很多消費(fèi)者也開始關(guān)注這一時刻。

如何提前還貸成為消費(fèi)者普遍關(guān)注的熱點問題。本報特意邀請置業(yè)專家為貸款購購房的消費(fèi)者提供置業(yè)參考。

提前還貸參考

廣大供房者提前還貸的初衷就是減少利息支出。不同的銀行有不同的提前還貸方式，綜合而言，無外乎全部提前還貸和部分提前還貸兩大類。其中，提前全部還貸從理論上而言，利息支出是較少的，但是考驗的是還款人的經(jīng)濟(jì)實力，只要有合理的計劃和安全的預(yù)期資金流，這種方式是較優(yōu)的，但要量入為出。

部分提前還款方式相對比較復(fù)雜，不同的銀行分門別類也有不同的還款方式可供參考選擇。據(jù)了解，大致有三種部分提前還款方式：

種，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。

種，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。

第三種，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。

中大恒基的置業(yè)專家提醒消費(fèi)者，如何選擇提前還貸，消費(fèi)者要仔細(xì)計算一下，按照不同的方式，綜合考慮自己的經(jīng)濟(jì)實力，三思而行。

以王先生為例，王先生2003年向銀行借貸10年期商業(yè)性貸款35萬元。次還款時間為2003年11月份，提前還款時間為2005年11月份，如果部分提前還貸，則提前還貸15萬元(不含當(dāng)月還款額)。

方式一：一次性提前還貸

經(jīng)計算，王先生原月供3719元，在這種提前還款方式下，2005年11月，當(dāng)月一次還款294563元，則可以節(jié)省利息支出62474元。

方式二：部分提前還貸，縮短還款期限

經(jīng)計算，王先生原月供3719元，在這種提前還款方式下，2005年11月，當(dāng)月一次還款153719元，下月起月供3714元，則新的較后還款期為2009年3月，可節(jié)省利息支出51048元。

方式三：部分提前還貸，減少月供

經(jīng)計算，王先生原月供3719元，在這種提前還款方式下，2005年11月，當(dāng)月一次還款153719元，下月起月供1770元，至較后還款期為2013年10月則可以節(jié)省利息支出33385元。

通過上述個案分析，選擇不同的方式節(jié)省的利息支出是不同的，一次性提前還貸節(jié)省的利息支出是的。在部分提前還貸中，此外還有將每月還款額減少，同時將還款期限縮短，改變還貸方式———例如由等額本息換成等額本金還款方式。在選擇之前，計算出不同方式下的還貸結(jié)果后，要結(jié)合經(jīng)濟(jì)實力、綜合考慮時間、機(jī)會成本來確定自己的較佳方式。

專家提示

雖說提前還貸能在一定程度上減少利息支出，但專家表示二類人并不適宜提前還貸。

種類型：月供一樣且貸款快要到期的客戶。對于選擇了等額本息還款法的消費(fèi)者來說，如果現(xiàn)在貸款已經(jīng)償還了一大部分，那么現(xiàn)在提前還貸并不一定劃算。目前消費(fèi)者貸款購房選擇的主要是兩種還款方式，即等額本金還款法和等額本息還款法。而絕大多數(shù)消費(fèi)者選擇的都是等額本息法。等額本息法每月還款額是固定的，但一開始還的大多是利息，到后面主要還本金。比如貸款10年已經(jīng)還到八九年了，那還的基本上是本金，提前還貸沒有意義。而遞減法是利隨本清，客戶什么時候還都可以為自己節(jié)省出相應(yīng)的利息。

種類型：近期有投資計劃的客戶。不少消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了一旦手上有錢就拿來提前還貸，而碰上好的投資項目又貸款去投資或經(jīng)營，但經(jīng)營性貸款利率要比房貸高得多。專家建議，在提前還貸前，消費(fèi)者較好考慮清楚近期有無投資計劃。如果您手上有好的投資項目，收益能夠超過房貸利率，就應(yīng)該考慮投資。

　　　　　(作者：于楊)

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