年關(guān)將至，很多房貸族都期望拿到年終獎后就交給銀行，這筆錢怎樣交才能更節(jié)省利息？怎么支配才更合理？

　　記者咨詢了多家銀行，總的來說無外乎兩種，全部提前還款和部分提前還款兩大類。其中，全部提前還款法毋庸置疑是較節(jié)省利息的方法。但要提醒的是，借款人選擇這種方法要量力而行，不能為全部提前還清銀行債務(wù)而打亂其他資金計劃。

　　部分提前還款方式相對比較復(fù)雜，不同的銀行分門別類也有不同的還款方式可供參考選擇。據(jù)了解，大致有三種部分提前還款方式，為了讓消費者更容易判斷選擇，我們請招商銀行的工作人員以個案做實例以供購房者參考。

　　楊先生向銀行貸了10萬元，貸款期限是2003年5月到2013年5月，采取等額本息還款法，2004年12月份以前月供1062．61元，2005年12月份前月供1075．87元。目前，還剩本金余額78863．2元。如今他要提前還貸4萬元，提前還款時間為2005年12月。

　　方式一：一次性提前還貸經(jīng)計算，2005年楊先生月供1075．87元，在這種提前還款方式下，2005年12月當(dāng)月一次性還款78863．2元，則可以節(jié)省利息支出17380．21元。

　　方式二：月供不變，將還款期限縮短。

　　招商銀行工作人員計算，楊先生提前還款4萬元，把貸款期限縮短，即2009年4月就可全部還清貸款，節(jié)省利息近13709．48元，按照新的利率，2006年1月起楊先生每月向銀行還款1090．62元。

　　方式三：減少月供，還款期限不變。

　　楊先生的月供款將由原來的1075．87元減少到532．9元，節(jié)省利息近8815．4元。

　　提前還貸選等額本金還款方式更優(yōu)

　　銀行介紹，如楊先生申請貸款時分別使用等額本息與等額本金兩種不同的還款方式，其中等額本息還款方式的月供為1075．87元，等額本金還款方式頭期月供為1292．33元，每月遞減4元左右，若不進行提前還款，前種還款方式在不考慮利率變動的前提下，將比后種還款方式多支付利息2500多元?？梢娪刑崆斑€款考慮的客戶選擇等額本金的方式更優(yōu)。

　　通過上述個案分析，選擇不同的方式節(jié)省的利息支出是不同的，在選擇之前，計算出不同方式下的還貸結(jié)果后，要結(jié)合經(jīng)濟實力、綜合考慮時間、成本來確定自己的較佳方式。另外，各商業(yè)銀行所制訂的貸款合同各有不同，因此提前還款的方式也各有不同，具體操作購房者請以貸款合同為準(zhǔn)。由于銀行利率每年有所調(diào)整，因此以上計算出來的結(jié)果僅供購房者參考。

　　專家提示

　　雖說提前還貸能在一定程度上減少利息支出，但專家表示有兩類人并不適宜提前還貸。

　　種類型：月供一樣且貸款快要到期的客戶。對于選擇了等額本息還款法的消費者來說，如果現(xiàn)在貸款已經(jīng)償還了一大部分，那么現(xiàn)在提前還貸并不一定劃算。目前消費者貸款購房選擇的主要是兩種還款方式，即等額本金還款法和等額本息還款法。而絕大多數(shù)消費者選擇的都是等額本息還款法。等額本息還款法每月還款額是固定的，但一開始還的大多是利息，到后面主要還本金。比如貸款10年已經(jīng)還到八九年了，那還的基本上是本金，提前還貸沒有意義。而遞減法是利隨本清，客戶什么時候都可以為自己節(jié)省出相應(yīng)的利息。

　　種類型：近期有投資計劃的客戶。不少消費者已經(jīng)習(xí)慣了一旦手上有錢就拿來提前還貸，而碰上好的投資項目又貸款去投資或經(jīng)營，但經(jīng)營性貸款利率要比房貸高得多。專家建議，在提前還貸前，消費者較好考慮清楚近期有無投資計劃。如果您手上有好的投資項目，收益能夠超過房貸利率，就應(yīng)該考慮投資。

（中國房地產(chǎn)信息網(wǎng)）

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