每年的年底都是提前還貸的高峰。筆者近日在采訪中就了解到，各家銀行均已經(jīng)做好準(zhǔn)備，迎接即將到來的年底提前還貸高峰。

據(jù)了解，從明年1月1日起，所有的房貸老客戶都將執(zhí)行新的房貸利率。其中四年和五年期的房貸年利率，從4．95％調(diào)整為下限5．265％；一年、二年和三年期房貸年利率，從4．95％調(diào)整為下限5．184％；五年以上期限的房貸，從5．31％調(diào)整為下限5.51％。以30萬元20年的商業(yè)性貸款為例，明年起月供將增加33．76元。根據(jù)人行較新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止9月份，南京市個人消費貸款余額為346億元，而去年9月底，南京市個人消費貸款余額為383億元，比今年9月份還高出37億元。分析其中原因后專業(yè)人士指出，老百姓有了閑錢拼命提前還貸。以今年1—5月份為例，南京市個人房貸提前還了41．9億元，平均每天全市有2700多萬元資金被老百姓拿來提前還貸。

提前還貸流程

步：先看貸款合同中有關(guān)提前還貸的條例。看合同時要注意提前還貸是否須交一定的違約金。

步：向貸款銀行電話咨詢辦理提前還貸部門的地點、電話及辦理提前還貸所需要的條件。

第三步：按照咨詢到的電話打電話或親自到相關(guān)部門提出提前還款申請。

第四步：借款人攜相關(guān)證件親自前往借款銀行，填寫《提前還款申請表》。

第五步：提交《提前還款申請表》并在柜臺存入提前還款的金額。

提前還貸要點問答

可選擇哪些提前還貸方式?

答：可選擇一次性還清房貸，也可以選擇提前還清部分的商業(yè)房貸或住房公積金貸款。提前還款金額一般要求起點為1萬元，償還金額為1萬元的整倍數(shù)，提前還清則一次性支付清本息。

提前償還部分貸款后，余下部分貸款的還款方式是否可以改變?

答：要視乎各家銀行合同約定而定。一般來說，如借款合同沒有特別約定是可以改變的。目前大部分銀行都允許，借款人提前還貸后選擇“每月償還額不變，償還期限減少”或“每月償還額減少，償還期限不變”的還款方式。一些中小銀行還允許提前還貸者同時減少每月償還額和減少償還期限，重新選擇等額本金或等額本息的還款方式等。

怎樣辦理提前還貸手續(xù)?

答：借款人持本人身份證、借款合同到銀行提交提前還貸申請，填寫完申請表格資料，按照銀行規(guī)定的日期存入足夠的還款款項即可。如果是一次性全部還清貸款，還需要在存入足夠還款款項后，持還款憑證，到銀行辦理他項權(quán)證撤銷申請，取回原先抵押給銀行的房產(chǎn)證，如果房屋為期樓，則在銀行辦理他項權(quán)證備案撤銷申請，等房產(chǎn)證辦理手續(xù)完畢就可到房產(chǎn)部門取回房產(chǎn)證。

提前還款是否要貸款一年才可行?

答：按照目前絕大多數(shù)銀行房貸借款合同條款規(guī)定確實如此。但是，如果借款人一定要在貸款一年內(nèi)就提前還款，必須和銀行事先商定，經(jīng)銀行同意并更改合同才可行。

提前還貸還需要注意哪些技巧?

答：組合貸款要先還利率較高的商業(yè)貸款，然后才是提前還貸，這樣才劃算。房貸超過5年或者更長時間提前還貸意義已經(jīng)不大，特別是對于等額本息還款法而言，因為這種還款方式在還款后期利息支出占每月還款比例已經(jīng)很少。申請貸款的時候就有提前還款計劃的借款人，較好先選擇等額本金還款法。

哪類人不宜提前還貸?

答：種類型：月供金額一樣并且貸款快要到期的客戶。對于選擇了等額本息還款法的貸款者來說，如果現(xiàn)在貸款已經(jīng)償還了一大部分，那么現(xiàn)在提前還貸并不一定劃算。種類型：短期有投資計劃的客戶。如果有好的投資項目，收益能夠超過房貸利率，那么就可以考慮去投資或經(jīng)營，因為經(jīng)營性貸款利率要比房貸高得多。

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