中國人民銀行近日公布，從2005年3月17日起，個(gè)人房貸年利率較低將提高0.2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)于房價(jià)上漲過快的城市或地區(qū)，個(gè)人房貸的較低頭期由原來的兩成提高到三成。對(duì)于不少工作了幾年的年輕人來說，繼續(xù)租房還是開始供房，都是讓他們頗為苦惱的事情。租房呢，可以減輕繳納頭期的壓力，但是廣州市日益上漲的租金已經(jīng)和供一套房子的月供相差無幾了。購房呢，可以有自己的物業(yè)，卻擔(dān)心好不容易湊夠了頭期款后，以后每個(gè)月供樓都要承擔(dān)不少的壓力。其實(shí)，為租房還是購房苦惱的年輕人，倒不妨先去專門的按揭機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢，到底是租房還是購個(gè)二手房劃算。

年輕人的煩惱:

　　租房還是購房?

　　王小姐參加工作已經(jīng)4年了，一直以來都是租屋住。現(xiàn)在王小姐計(jì)劃與男友結(jié)婚，然而，關(guān)于結(jié)婚后是租房還是購房，王小姐與男友發(fā)生了爭執(zhí)。

　　男友認(rèn)為，現(xiàn)在只有兩三萬元的積累，是不夠購房的，不如先租個(gè)大點(diǎn)的房子先住著，幾年后，待積蓄夠了才購間大房子。王小姐卻覺得，在廣州租房子，環(huán)境好空間大的少說每月租金也要800元~1000元。一兩年下來就是20000元。再說，住在出租屋里，房子再大再漂亮再舒適，都是別人的。因此，始終有一種漂泊感。

　　王小姐還覺得，購房也未必要一步到位。現(xiàn)在不少房子的頭期都比較便宜，兩三萬元就可以了，一旦有了自己的房子后，就感覺人生當(dāng)中完成了一件很重要的事。剛開始可購間小房子，等以后有錢再購大的也行。

　　在這種情況下，要想購到自己能承受的房子，就要選擇合適自己的按揭方式。按揭方式選擇得當(dāng)，購房就是一件“開心快樂事”，否則購房就會(huì)成為“煩惱的喜事”。

　　“量入而出”為置業(yè)減壓

　　頭次置業(yè)先咨詢后決定

　　中原地產(chǎn)二手樓宇按揭機(jī)構(gòu)匯瀚按揭有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，購購二手房申請按揭貸款除了支付貸款利息外，借款人還需支付諸如按揭代理費(fèi)、公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、物業(yè)評(píng)估費(fèi)及向房管部門繳交的稅費(fèi)和相關(guān)手續(xù)費(fèi)。因此，市民在申請按揭貸款之前可頭先咨詢按揭代理機(jī)構(gòu)，了解具體的費(fèi)用要多少。現(xiàn)在，按揭代理機(jī)構(gòu)為增加市場競爭力，基本都會(huì)免費(fèi)為客戶提供置業(yè)理財(cái)服務(wù)，度身定做一套經(jīng)濟(jì)可行的貸款方案，使市民在申請按揭貸款之前，做到心中有數(shù)。

貸款選擇要量力而為

　　所謂“量入而出”就是依據(jù)個(gè)人收入情況，合理選擇貸款額度、年限。按揭專家認(rèn)為，根據(jù)目前國內(nèi)實(shí)際情況，如果家庭月收入在3000元~5000元，選擇月均還款額占月收入的30%左右比較合適；月收入超過5000元以上的，可選擇月均還款額占月收入的50%，甚至更高。同時(shí)，還款期限的長短會(huì)直接影響到月還款額度，還款期限越長，則每月還款額越低，每月的負(fù)擔(dān)就相對(duì)輕一些；反之，還款期限越短，則每月還款額越高，每月負(fù)擔(dān)就相對(duì)重一些。

　　但不可忽略的是，期限越長的抵押貸款所支付的利息也會(huì)相應(yīng)增加，而且隨著收入增長，過長的按揭期限會(huì)帶來不必要的利息支出。因此，購房者應(yīng)根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)收入狀況及未來預(yù)算，確定一個(gè)合理的抵押貸款期限，10到15年的供款期限是較為合理的。

　　精打細(xì)算選還款方式

　　很多人都不知道按揭購房的還款方式其實(shí)有兩種，一種是等額本息還款（簡稱：等額法），即每月還款額相同，便于安排家庭收支計(jì)劃；另一種是等額本金還款（簡稱：遞減法），每月歸還的本金不變，利息逐月遞減。

　　兩種還款方法各有所長，匯瀚按揭的有關(guān)專家認(rèn)為，對(duì)于善于投資的家庭，若有率高于貸款利率的，可考慮選擇等額還款法。這可以延長貸款占用時(shí)間，借助其他投資渠道賺取利息差。但是，如果家庭收入會(huì)比較寬裕，且積蓄資金以存入銀行或購購債券為主的家庭，則較好選擇遞減還款法。因?yàn)椴徽撨x擇怎樣的貸款期限，貸款利率總要高于存款或債券利率。

　　此外，購家還應(yīng)該了解，由于申請按揭貸款涉及的部門比較多，需要不停地在評(píng)估公司、銀行、保險(xiǎn)公司、公證處、房管局，甚至是地產(chǎn)發(fā)展商之間來回，而且簽署的文件較多，手續(xù)很繁瑣，花費(fèi)的時(shí)間長。因此，購家不妨選擇按揭代理機(jī)構(gòu)所提供的“按揭咨詢及受理、房屋交易過戶、抵押登記手續(xù)辦理、 保險(xiǎn)公證等”的一站式服務(wù)，其間牽涉到的各房管部門、公證處、銀行、保險(xiǎn)公司等一切手續(xù)都會(huì)有專業(yè)人士跟進(jìn)辦理。


（廣州日報(bào)）

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