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如何選擇適合的房貸產(chǎn)品? 貸款品種全攻略
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 557 次
而面對名目繁多的房貸模式,哪一種更適合你呢?
混合利率房貸
關(guān)鍵詞:固定利率+浮動利率個人住房混合利率貸款是指在貸款開始的一段時間內(nèi)(利率固定期)利率保持固定不變,利率固定期結(jié)束后利率執(zhí)行方式轉(zhuǎn)換為浮動利率(即傳統(tǒng)的個人住房貸款利率執(zhí)行方式,稱為利率浮動期)的貸款。
農(nóng)行、光大等銀行目前開辦了固定期為5年或10年的個人住房混合利率貸款,即在5年或10年利率固定,利率固定期結(jié)束后,剩余貸款期限利率轉(zhuǎn)換為浮動利率的貸款。有了混合利率貸款,即使客戶的貸款在10年以上,也能夠享受到固定利率規(guī)避利率上升風險的好處。適用人群:收入固定、預期升息或鎖定風險的人。
固定利率房貸
關(guān)鍵詞:利率固定、還貸期限固定、貸款利息支出固定、利率調(diào)整選擇權(quán)
個人住房固定利率貸款是指在貸款期限內(nèi)利率保持固定不變的個人住房貸款。其優(yōu)點在于,一旦選擇了這項業(yè)務(wù),將不用再為房貸利率操心,一旦利率上漲還能規(guī)避風險。農(nóng)行提供3年、5年、10年固定利率貸款,可針對自身情況自由選擇。除此之外,農(nóng)行等銀行新推出的固定利率住房貸款還有一個體現(xiàn)周全服務(wù)的重要特色,增加了利率調(diào)整選擇權(quán)條款。利率調(diào)整選擇權(quán)是指:當該銀行公布的個人住房貸款相應(yīng)期限的固定利率水平下限下調(diào)1個百分點(含)以上時,客戶可以申請執(zhí)行選擇權(quán),將貸款利率調(diào)低相應(yīng)百分點,以減少利率走低時的損失。
適用人群:對未來理財有完整周密的規(guī)劃,同時對利率變動有一定風險承受能力的購房人。
直客式貸款
關(guān)鍵詞:先貸款后購房傳統(tǒng)的房貸模式為間客式房貸,即“樓盤指定按揭”,在銷售樓盤時,樓盤開發(fā)商往往指定某家銀行作為購房人的貸款行??蛻艨粗心骋惶追?,先簽字購下,然后再到指定銀行貸款。而所謂“直客式”房貸,是個人先找銀行貸款,然后去各樓盤購房,由于銀行不通過開發(fā)商就可以向購房者本人發(fā)放購房貸款,購房人先貸款后購房,立刻能享受到一次付清房款的優(yōu)惠。
相較于傳統(tǒng)的間客貸款,貸款者不只是多了“選擇權(quán)”,而且可以實實在在得到更多實惠,節(jié)省多筆費用:過去房地產(chǎn)開發(fā)商指定了貸款行,開發(fā)商要向銀行繳納一筆保證金,大約占貸款總額的10%。通常開發(fā)商將保證金打入房價中,轉(zhuǎn)嫁給購房者?,F(xiàn)在采用“直客式”,開發(fā)商省去了保證金,購房者更能享受到實實在在的折扣,也不必忍受合作銀行的限制,可選擇任意網(wǎng)點進行辦理。與此同時,律師費、保險費、抵押登記費等一系列繁雜費用也可一一免除。除此之外,對二手房,由于購房者直接面對貸款行,繞過了傳統(tǒng)房地產(chǎn)中介,中介收取的一些費用將得以免除。較后,還貸方式較自由,安家理財兩不誤。
在中國香港及海外,“直客式”房貸是國際慣例。這一模式為購房者簡化了手續(xù),降低了成本,然而在中國內(nèi)地,房地產(chǎn)界與銀行界現(xiàn)狀,讓間客式房貸一統(tǒng)天下。雖然目前選擇“直客式”房貸的消費者并不是很多,但住房營銷服務(wù)模式的改變,已經(jīng)悄然開始。
適用人群:銀行信用等級較高的客戶,特別適用于優(yōu)質(zhì)法人客戶職工團購。
接力房貸
關(guān)鍵詞:父貸子還一起還貸共圓住房夢
個人住房“接力”貸款是指以子女或父母作為所購房屋的所有權(quán)人,父母雙方或一方與子女作為共同借款人而辦理的個人住房貸款,對于子女已婚的,其配偶也作為共同借款人。
作為父母的借款人年齡偏大,按現(xiàn)行規(guī)定(借款人年齡+貸款年限≤70)可以辦理的貸款年限較短,月還款壓力較大,希望通過指定子女作為共同借款人來延長還款期限;另一類是作為子女的借款人預期未來收入情況較好,但目前收入偏低,按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少,希望通過增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。
但這種還款方式除了規(guī)定作為共同借款人的父母和子女均具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入,共同借款人收入之和具有償還貸款本息的能力之外;作為父母的借款人中年齡較大的一方不得超過60歲;對家庭提出了較高的要求。
適用人群:父母和子女均具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入。
置換式貸款
關(guān)鍵詞:一次性付款再按揭“置換式”個人住房貸款是對已經(jīng)自籌資金全額付款購購商品住房并取得房屋所有權(quán)證書的自然人客戶發(fā)放的、用于清償購房所負非貸款類債務(wù)的貸款。
客戶無論購購一手房和二手房都可辦理置換式個人住房貸款;在頭付比例、期限、利率、貸款額度、月還款額和還款方式上都(>瀏覽更多房地產(chǎn)熱點新聞,了解更多樓盤資料,請點擊進入
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