■理財(cái)規(guī)劃

　　理財(cái)顧問(wèn)：民生銀行廣州天河支行理財(cái)師 陳芳

　　對(duì)象：王先生

　　家庭狀況：年齡34歲，在私營(yíng)企業(yè)上班。公司只有基本的社保，無(wú)公積金，未購(gòu)購(gòu)其他的商業(yè)保險(xiǎn)。妻子30歲，在私營(yíng)企業(yè)黃埔開發(fā)區(qū)上班，也只有基本的社保。夫妻倆有一個(gè)5歲小孩，準(zhǔn)備明年9月上小學(xué)一年級(jí)。

　　收入狀況：王先生年薪15萬(wàn)元，每年底有15-20萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)金。妻子年薪5萬(wàn)元?，F(xiàn)有兩套房子，都位于黃埔開發(fā)區(qū)，一套市值60萬(wàn)元左右，用于自住；另外一套市值30萬(wàn)元左右，目前出租，每月租金1300元。

　　支出：每月開支5000元左右，無(wú)貸款。

　　現(xiàn)有積蓄：銀行存款50萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元，基金投入120萬(wàn)元。

　　理財(cái)問(wèn)題：

　　1、因小孩明年上學(xué)，年底計(jì)劃在越秀區(qū)購(gòu)購(gòu)一套100平方米左右的二手房，方便小孩讀書，也方便自己在天河北上班。請(qǐng)問(wèn)目前的狀況，是適宜租房還是購(gòu)房？如果是購(gòu)房，是貸款還是贖回基金一次性付清？

　　2、想贖回部分基金而購(gòu)購(gòu)股票并長(zhǎng)期持有，請(qǐng)問(wèn)購(gòu)購(gòu)多少合適？是否還需要基金定投？

　　3、應(yīng)該購(gòu)購(gòu)哪幾種商業(yè)保險(xiǎn)？

　　4、計(jì)劃3年后辭職自己創(chuàng)業(yè)，目前應(yīng)該如何理財(cái)積累基金？

　　家庭收支情況分析：

　　儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng) 投資渠道單一

　　王先生的家庭正處于成長(zhǎng)期階段，目前家庭的開支是基本生活費(fèi)、醫(yī)療保健費(fèi)用、小孩教育費(fèi)用，王先生、王太太都是上班一族，家庭收入穩(wěn)定，除工資收入外，還有房租收入，且儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，生活開支費(fèi)用占比合理。但流動(dòng)比率過(guò)高，一般預(yù)留緊急預(yù)備金的額度為家庭月開支的3－6倍較為合理，王先生家庭月支出5000元左右，建議預(yù)留緊急準(zhǔn)備金20000元。

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債情況分析：王先生家庭總資產(chǎn)不少，而且無(wú)負(fù)債，資產(chǎn)主要集中在基金和房產(chǎn)上，基金占比42.9％，房產(chǎn)占比32.1％，其中投資性房產(chǎn)占比10.7%,銀行存款占比17.9%，銀行理財(cái)產(chǎn)品占比7.1%，投資比例配置不是很合理，投資渠道單一。

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 　　 家庭年度收支狀況

　?。▎挝唬喝f(wàn)元） 　　 （單位：萬(wàn)元）

　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債 　　　　收入 　　　　　　　　支出

　　銀行存款 50 0 　　　　　　　　王先生15

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品 20　　　　　　　　　　 王先生年終獎(jiǎng)15－20　　　　6

　　房地產(chǎn)（自用） 60　　　　　　　　　 王太太 5

　　房地產(chǎn)（投資） 30 　　　　　　　　　租金 1.56

　　基金120　　　　 　　　　　　　　合計(jì)36.56－41.56

　　資產(chǎn)總計(jì) 280負(fù)債總計(jì)：0　 每年結(jié)余 30.56－35.56

　　凈值280

　　理財(cái)建議：

　　1.保險(xiǎn)建議：

　　成長(zhǎng)型家庭保險(xiǎn)理財(cái)?shù)脑瓌t是要先保障大人，在此基礎(chǔ)上再為小孩購(gòu)購(gòu)一些保險(xiǎn)，保證家庭的健康成長(zhǎng)。王先生家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃目前應(yīng)以穩(wěn)健增值為目的，王先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議為其購(gòu)購(gòu)重大疾病保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外傷害綜合保險(xiǎn)，另外建議為王太太購(gòu)購(gòu)重大疾病保險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)、意外傷害綜合保險(xiǎn)，為小孩購(gòu)購(gòu)教育金保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。家庭保費(fèi)的支出控制在年收入的10％左右。

　　2.資產(chǎn)配置建議：

　?。?）購(gòu)房：五成銀行貸款或一次性還款

　　王先生計(jì)劃年底在越秀區(qū)購(gòu)購(gòu)一套100平方米左右的二手房，方便小孩讀書，居住時(shí)間至少在6年以上，租房成本較高，購(gòu)房較為劃算，目前房貸利率是7.83％，償還貸款利息較高，王先生可以選擇五成銀行貸款，騰出的資金用于投資，投資選擇的產(chǎn)品收益要高于房貸利率，可以獲得利差收益，大大提高資產(chǎn)的流動(dòng)性。若產(chǎn)品收益低于現(xiàn)行房貸利率政策，建議一次性付清房款，假設(shè)房產(chǎn)市值100萬(wàn)元，贖回93萬(wàn)元的基金再加7萬(wàn)元的銀行存款用于償還房款，余下的資產(chǎn)用于投資。

　?。?）為小孩準(zhǔn)備教育基金

　　建議每月投入1000元做基金定投，可以選擇貨幣型或債券型基金，主要用于積累小孩教育基金。

　?。?）五方案積累創(chuàng)業(yè)基金

　　王先生計(jì)劃3年后自己創(chuàng)業(yè)，如何利用3年的時(shí)間迅速積累創(chuàng)業(yè)資金呢？年底計(jì)劃購(gòu)購(gòu)房子，預(yù)計(jì)將花去王先生100萬(wàn)元左右的資金，確實(shí)是很大一筆支出，大大增加了王先生創(chuàng)業(yè)資金積累的難度，建議方案如下：

　　a.三口之家的居住面積可控制在90平方米左右，減少房款支出；

　　b.將開發(fā)區(qū)的兩套房子賣掉一套，款項(xiàng)用于投資高收益的產(chǎn)品，剩余一套用于出租，同時(shí)用此房產(chǎn)作抵押，申請(qǐng)20萬(wàn)元的循環(huán)貸款，所得資金用于投資，房子租金基本可以用于還貸，從中獲取利差收益，迅速積累創(chuàng)業(yè)資金；

　　c.將每年底的15－20萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)金集中投資，方便管理；

　　d.平時(shí)預(yù)留20000元左右銀行存款備用，王先生和王太太可以每人申請(qǐng)一張信用卡，用于應(yīng)急和平日的刷卡消費(fèi)，每月26日前還款，可提高資金的流動(dòng)性，平時(shí)養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，不花無(wú)用之錢；

　　e.采取進(jìn)取型的理財(cái)方式，投資配置的參考方案如下：債券基金或貨幣基金20％、股票型基金10％、股票30％、銀行本外幣理財(cái)產(chǎn)品20％、銀行一年以上定期存款或憑證式國(guó)債10％、活期存款等現(xiàn)金備用10％，可以做七天通知存款，提高利息收入。（編輯：小米）

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