近期銀行推出的幾大房貸產(chǎn)品，不但從各個(gè)方面給房貸客戶提供了利息優(yōu)惠和資金使用的便捷，還提供了我們這樣的新理念，還房貸不必愁眉苦臉，緊縮褲腰，只要精打細(xì)算，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，還房貸的過(guò)程也是在快樂(lè)地理財(cái)。

　　天天省：利息減

　　光大銀行推出的“天天省”房貸，究竟怎么個(gè)省法？其實(shí)就是銀行每天將客戶還款賬戶中的活期儲(chǔ)蓄存款按照一定的規(guī)則提前償還貸款。光大銀行工作人員與客戶商議后，雙方會(huì)根據(jù)客戶的具體資金和收入情況制定合適的比例。提前償還貸款的好處就在于：省利息。

　　賬戶里有多少存款才能每天提前償還貸款？工作人員表示，5萬(wàn)元是較低有效金額，從中按一定比例提前償還。工作人員會(huì)比對(duì)每月存款余額與貸款余額，以數(shù)額少的為基準(zhǔn)。提前償還金額為基準(zhǔn)金額乘以一定比例再減去速算扣除數(shù)。

　　以目前5年以上房貸利率7.83％計(jì)算，如果王小姐在5月1日在光大銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款80萬(wàn)元，并且存入15萬(wàn)元活期存款，則5月1日當(dāng)天她可提前償還15×60％-3.25=5.75萬(wàn)元的貸款本金，當(dāng)日即可節(jié)省貸款利息57500×7.83％÷360=12.51元。而如果到5月10日這，王小姐又存入16萬(wàn)元，活期儲(chǔ)蓄賬戶余額為31萬(wàn)元，她當(dāng)日可提前償還15.4萬(wàn)元貸款本金，當(dāng)日即節(jié)省33.50元貸款本金。這樣到5月31日，如果王小姐的賬戶余額保持不變，則當(dāng)月節(jié)省貸款利息為12.51元×9天＋33.50元×22天=849.59元。

　　不少人在購(gòu)了房后往往手頭很緊，即使手里還有一些余錢(qián)也因?yàn)樯掠型话l(fā)情況急需用錢(qián)而不敢提前還房貸。光大銀行工作人員告訴記者，“天天省”房貸還會(huì)將前一日提前償還的貸款金額重新劃撥到客戶賬戶。用通俗的話說(shuō)，“天天省”就是將客戶可能需要用到的資金在兩天時(shí)間內(nèi)按一定規(guī)則一扣一還，按天計(jì)算，能省下貸款利息，也不影響客戶對(duì)這筆資金的使用。如果王小姐當(dāng)月需要還貸6200元，她實(shí)際需要支付的是6200－849.59=5350.41元，省下的錢(qián)并不少。

　　據(jù)悉，“天天省”還可和其他房貸品種重疊使用，如固定利率房貸、“隨心還”等，客戶可根據(jù)實(shí)際情況，“量身定做”自己的還貸方案。光大工作人員認(rèn)為，臨時(shí)性資金需求頻繁的新增房貸客戶和準(zhǔn)備購(gòu)房的客戶較適合這種房貸產(chǎn)品。

　　雙周供：時(shí)間短

　　近期工商銀行推出了一項(xiàng)房貸新功能———“雙周供”，也就是將原本按月支付的房貸改成每?jī)芍苤Ц兑淮?。?jù)工商銀行工作人員表示，兩次扣款的總額基本相當(dāng)于原來(lái)一次扣款的數(shù)額，借款人每月負(fù)擔(dān)沒(méi)有增加，但卻可以起到縮短還款時(shí)間和節(jié)省總利息的效果。為了有更直觀的感受，銀行人員給記者提供了這樣的數(shù)據(jù)：

　　以借款100萬(wàn)元，30年等額本息還款為基準(zhǔn)（注：房貸利息采用5年以上房貸利率7.83％下浮15％，即6.655％）。

　　這樣看來(lái)，“雙周供”比按月等額本息還款節(jié)省利息18.36％，還能縮短還貸時(shí)間。

　　據(jù)悉，深圳發(fā)展銀行也曾在2006年推出過(guò)“雙周供”產(chǎn)品，對(duì)于“雙周供”節(jié)約利息是否合規(guī)、是否能夠真正節(jié)省利息等問(wèn)題在當(dāng)時(shí)也引起過(guò)相關(guān)討論。有人認(rèn)為，如果月供和雙周供都以25年等額本息還款為基準(zhǔn)，雙周供支出的利息反而更高。

　　根據(jù)這種思路，記者也算了一筆賬，“雙周供”每年要還款26次，而“月供”每年則還款12次，實(shí)際上“雙周供”比按月支付每年多付一個(gè)月。對(duì)于“雙周供”之前存在的爭(zhēng)議，記者也以“月供”和“雙周供”同樣在25年還清為例作了一番比較（借款100萬(wàn)元， 25年等額本息還款，利率下浮15％）：

　　的確，25年按月等額本息還款比相同時(shí)間的“雙周供”在總利息上更省。但工商銀行工作人員提醒記者注意： 25年月供每月需支付6849元，而雙周供每雙周還款3177元，1個(gè)月總計(jì)6354元，支出比月供減少495元。如果雙周供以每月近似同樣的負(fù)擔(dān)，每?jī)芍苤Ц?418元，只需21年就可以還清。

　　工作人員表示，“雙周供”作為一種個(gè)性化的還貸方式，在國(guó)外非常普遍，這與國(guó)外實(shí)行的周薪制度有關(guān)。從利息計(jì)算方式看，由于“雙周供”縮短了還款周期，提高了還款頻率，使得每期還款中本金所占比例更多，利息所占比例相應(yīng)減少，本金減少速度加快，因此，才節(jié)省了借款人的利息總支出。

　　此外，記者也了解到，等額本金還款法同樣適用于“雙周供”還款：

　　除了“雙周供”外，工行這次還同時(shí)推出了“單周供”還款法，由于還款周期被進(jìn)一步縮短，在節(jié)省總利息支出上的效應(yīng)也就更加明顯。

　　消費(fèi)易：資金活

　　多余的房貸額度可以免息刷卡消費(fèi)，招商銀行新近推出一款名為“消費(fèi)易”的房貸產(chǎn)品。房貸也能消費(fèi)，此話怎講？

　　據(jù)招商銀行工作人員介紹，這項(xiàng)名為“消費(fèi)易”的房貸產(chǎn)品針對(duì)的是招商銀行的房貸客戶，可將其房貸額度內(nèi)未用滿的多余額度通過(guò)申請(qǐng)房貸“消費(fèi)易”轉(zhuǎn)變?yōu)槊庀⑼钢M(fèi)額度。具體如何執(zhí)行？工作人員給記者舉了一個(gè)例子：

　　客戶張先生在招商銀行剩余80萬(wàn)元的住房貸款，他申請(qǐng)將80萬(wàn)元貸款全部轉(zhuǎn)為住房循環(huán)授信后就可以開(kāi)通“消費(fèi)易”功能?！跋M(fèi)易”額度必須滿足2個(gè)條件，一是不超過(guò)循環(huán)授信額度的10％；二是不超過(guò)5萬(wàn)元的上限。張先生授信額度80萬(wàn)元的10％為8萬(wàn)元，由于超過(guò)5萬(wàn)元，所以張先生獲得的“消費(fèi)易”額度為5萬(wàn)元。

　　在申請(qǐng)了住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)后，隨著住房貸款逐年歸還，授信額度又保持不變，已還款金額轉(zhuǎn)化為空余額度。因此，張先生可順利使用“消費(fèi)易”業(yè)務(wù)激活空余額度。此外，對(duì)于擁有一套完全無(wú)貸款的房產(chǎn)的情況，根據(jù)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值及個(gè)人的資產(chǎn)狀況，直接可申請(qǐng)循環(huán)授信額度。

　　據(jù)工作人員介紹，這種透支消費(fèi)的方式在50天內(nèi)刷卡消費(fèi)和信用卡一樣享受免息。一過(guò)50天，如果用戶沒(méi)有按時(shí)還款，可以在3個(gè)月內(nèi)，銀行按照央行規(guī)定的短期貸款基準(zhǔn)利率按月收取消費(fèi)貸款利息，此外透支金額轉(zhuǎn)成消費(fèi)貸款后，原先的免息消費(fèi)額度也自動(dòng)恢復(fù)。此外，這種透支免息消費(fèi)不設(shè)較低還款額。持卡可進(jìn)行POS消費(fèi)和網(wǎng)上消費(fèi)，但不能提取現(xiàn)金。

　　招商銀行工作人員表示，由于不少人一方面希望能提前還貸減少利息，另一方面又有臨時(shí)的融資需求，兩頭做既費(fèi)時(shí)又提高資金使用成本，而“消費(fèi)易”房貸模式則強(qiáng)化了房貸的理財(cái)功能，通過(guò)將房貸轉(zhuǎn)成一次授信，長(zhǎng)期循環(huán)使用，為實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置和良性運(yùn)轉(zhuǎn)服務(wù)，從而達(dá)到長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)。

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