房改房允許居民將手中的房產(chǎn)轉(zhuǎn)化為資金，激活居民各種信貸或提前消費(fèi)行為，符合國家拉動(dòng)內(nèi)需的政策導(dǎo)向。然而在老百姓的實(shí)際操作中，卻存在著各種困難。

　　個(gè)人住宅抵押貸款推廣面窄。在四大商業(yè)銀行中，只有建設(shè)銀行較為積極的進(jìn)行這方面的貸款發(fā)放。對(duì)銀行而言，此類貸款額小、面廣、手續(xù)繁（與審核申請(qǐng)貸款的企業(yè)的程序相當(dāng)），屬微利零售業(yè)務(wù)。在無政府和央行貼息的情況下，并不太樂意經(jīng)辦。而銀行這方面的資金多屬居民儲(chǔ)蓄、住宅儲(chǔ)蓄和結(jié)轉(zhuǎn)公積金等），以上這些都造成資金來源狹窄，利率較高，以廣州建設(shè)銀行為例，十萬元的貸款分五年還清，其年利率達(dá)到21%，即五年后貸款人將還12萬左右。在現(xiàn)在通貨膨脹率幾近負(fù)值，國民經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇的情況下，這個(gè)利率可稱為高利貸。

　　 二級(jí)抵押市場(chǎng)（也即三級(jí)市場(chǎng)）尚屬空白。雖然房改房可以流通，但這個(gè)作為盤活房地產(chǎn)存量的三級(jí)市場(chǎng)由于我國一直都沒有大力予以發(fā)展，其規(guī)模和數(shù)量都相當(dāng)貧乏，在交投方面顯得并不活躍。該市場(chǎng)由于缺乏固定的交易場(chǎng)所、規(guī)范的操作規(guī)程、便捷的產(chǎn)權(quán)登記和管理制度，出現(xiàn)過高的交易成本，導(dǎo)致本身冷淡的市場(chǎng)出現(xiàn)發(fā)展過于滯后的情況，這從而也就大大削減了銀行這筆抵押貸款的流動(dòng)性，使銀行的貸款意欲更受到打擊。然而對(duì)一個(gè)健康而有活力的房產(chǎn)交易市場(chǎng)來說，二級(jí)流通市場(chǎng)應(yīng)在整個(gè)房產(chǎn)市場(chǎng)中占有較大分額的，象香港現(xiàn)在正在復(fù)蘇的樓市市場(chǎng)，二手樓交易就占了80%之多。

　　 中介體系不健全。在申辦過程中，房產(chǎn)要進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估、律師代理、公證、保險(xiǎn)等多個(gè)手續(xù)。象廣州多由銀行代收，而其中的資產(chǎn)評(píng)估工作常由銀行自己另立部門進(jìn)行。而這些實(shí)質(zhì)上可有專門中介公司完成的工作就加大了成本和非專業(yè)化程度。由于銀行的包攬而導(dǎo)致的缺乏競(jìng)爭(zhēng)，以上所列的將是一筆不菲的費(fèi)用。據(jù)筆者調(diào)查，基本的收費(fèi)總額達(dá)到2700多元。再加上政府收取的印花稅、他項(xiàng)權(quán)利登記費(fèi)等稅費(fèi)，足以讓中低收入家庭卻步，試想一下，如果一個(gè)下崗職工家庭需抵押房產(chǎn)做小本生意為生，那么這筆費(fèi)用對(duì)他們來說將是一個(gè)難題。

　　而且房改房的過程中，還有一些非常實(shí)際的困難，就是在申辦過程中涉及單位或個(gè)人作連帶責(zé)任的保證人。雖然政府各部門出臺(tái)一條龍辦公服務(wù)，但老百姓的實(shí)際困難常存在于與房產(chǎn)有關(guān)系的單位的行政手續(xù)中，單位行政部門的手續(xù)辦得是否快捷，本單位是否還設(shè)有其他考察手續(xù)。由于的房改房都有一段歷史的了，在本單位操作上必然會(huì)涉及許多人事方面的困擾，這些都將成為老百姓跑斷腿才能辦妥的事。若房改房連家門都出不了，又何談流通呢？

　　對(duì)于普通老百姓來說，房產(chǎn)對(duì)于他們來說是財(cái)產(chǎn)中相當(dāng)重要的構(gòu)成部分，在現(xiàn)在社會(huì)保障體系尚未完整建立起來時(shí)，房產(chǎn)對(duì)他們還有特殊的保障意義。若這筆財(cái)產(chǎn)遭到折損，將更打擊他們的消費(fèi)欲望，這對(duì)刺激有效需求顯然不利。由于房改房本身是一個(gè)政策性產(chǎn)物，而今要進(jìn)入市場(chǎng)流通所遇到的種種困難無可避免需要得到政府的疏導(dǎo)和規(guī)范，才能使老百姓的房改房之路走得更順，走的更快。

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