王先生今年45歲，和妻子兩人銀行存款共15萬元，股市上有10萬元，目前虧損20%左右。

　　有50萬元貸款給親戚做生意，每年10%的利息收益。兩人除了單位的基本保險(xiǎn)外分別購購了意外保險(xiǎn)。王先生每月工資6000元左右，妻子3500-4000元，家庭每月帶水電吃穿共消費(fèi)2000元左右，現(xiàn)在居住三室一廳，108平方米，目前市價(jià)在70萬元左右。

　　去年7月，王先生的兒子和其未婚妻開始上班，兩人每月共有5000元左右的收入，如今，王先生夫婦開始為兒子準(zhǔn)備結(jié)婚事宜。王先生的理財(cái)目標(biāo)是：1、為兒子購置新房；2、準(zhǔn)備兒子婚事所需的花費(fèi)；3、做好老夫妻倆的退休規(guī)劃準(zhǔn)備。

　　本期嘉賓

　　招商銀行寧波江東支行理財(cái)師蘇捷

　　家庭情況分析

　　財(cái)務(wù)狀況：月均收入9500－10000元

　　月均基本支出2000元

　　資產(chǎn)情況：有一套市價(jià)70萬元左右的自住房

　　銀行存款15萬元

　　股市市值8萬元

　　生意投資50萬元，回報(bào)率10％

家庭診斷結(jié)果

　　王先生的投資方式不是很多，而且其中借給親戚做生意的資金占了50萬元，比例較大，不利于分散投資風(fēng)險(xiǎn)。王先生夫妻倆的月均收入比較可觀，基本支出只占收入的20％，但是夫妻倆目前處于一個(gè)很特殊的人生階段———前空巢階段，孩子即將成婚，有大筆的婚前支出預(yù)算。

　　目前社會(huì)上很多人談“婚”色變，結(jié)婚的成本也隨著房價(jià)和物價(jià)上升而不斷提高。王先生一家為準(zhǔn)備兒子的婚事承受了巨大的財(cái)務(wù)壓力，購房和婚禮籌備的支出迫在眉睫。小王先生和未婚妻也已經(jīng)有了穩(wěn)定的月收入，可以為父母減輕部分壓力。所以王先生一家的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)側(cè)重在以下兩點(diǎn)：兒子婚前包括購房規(guī)劃、婚禮籌備的一系列財(cái)務(wù)規(guī)劃，以及兒子婚后老夫妻倆自身的退休規(guī)劃。

　　理財(cái)規(guī)劃設(shè)想

　　A.兒子婚前的理財(cái)規(guī)劃

　　王先生要購置的是一套婚房，這也是小王先生的次置業(yè)，鑒于小王先生事業(yè)發(fā)展剛剛起步，人生未來還有很多不確定的因素，建議購房采用量力而行的基本策略，可以購購面積在80平米以下的單身公寓或其他中小面積戶型的住房，但是要選擇周邊交通便利的小區(qū)。根據(jù)王先生目前的財(cái)務(wù)狀況，這套房子可以承受的合理房價(jià)在80萬元左右。先行頭付30萬元，上文中也提到借給親戚的資金數(shù)額占比太大，可以趁機(jī)做下調(diào)整，從貸給親戚的50萬元中抽出30萬元進(jìn)行頭付。剩余房款采用20年期限、等額本金貸款方式，個(gè)月較高月供為4856.56元，以后隨著本金的減少，月供越來越低，較后幾年基本控制在2000元左右，這比較符合王先生的收支情況。

　　接下來就要對新購置的婚房進(jìn)行裝修，裝修費(fèi)用一般在8萬元左右。對此，王先生應(yīng)該先整理一下股市上的投資。王先生現(xiàn)階段的現(xiàn)金壓力較大，正處在為自己籌備退休金的時(shí)期，應(yīng)該逐步降低投資組合的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前王先生的股市投資虧損為20％，在其股票投資組合中肯定有盈有虧，對虧損超過20％的股票要進(jìn)行止損操作，對盈利超過20％的股票也要堅(jiān)定出局。王先生可以動(dòng)用5萬元儲(chǔ)蓄存款，加上從股市中抽出的部分資金來作為裝修資金。裝修后期各種軟裝飾和家具的費(fèi)用可以動(dòng)用自己和兒子的薪水來補(bǔ)貼。當(dāng)然，期間各種費(fèi)用要盡可能地透過信用卡來支付，利用信用卡的免息還款條款，減輕當(dāng)前的消費(fèi)壓力。

　　然后，王先生還要籌備兒子的婚事。籌備婚禮中的一筆開銷來自于婚禮當(dāng)天的婚宴酒水費(fèi)用。因?yàn)榛檠绲闹С霾粫?huì)太急，但是是一種硬性支出，在這筆費(fèi)用支付之前王先生可以調(diào)整剩余銀行存款的80％來購購一些銀行短期信托理財(cái)產(chǎn)品，趕在婚宴前獲得超過定存的收益。當(dāng)然，在婚宴后王先生也會(huì)有一部分的紅包收入來補(bǔ)貼這部分的酒水費(fèi)用。

B.兒子婚后的理財(cái)規(guī)劃

　　兒子結(jié)婚后，王先生夫妻倆將會(huì)進(jìn)入一個(gè)空巢階段，這個(gè)時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃就要側(cè)重在自己的退休規(guī)劃上，頭先逐步減少自己在股市上的投入，控制高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為，增加債券(資訊,行情)(資訊,行情)基金或其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資比重。王先生今年45歲，離退休還有15年時(shí)間（以一般男子60歲退休來算），在這段時(shí)間內(nèi)可以每月抽出1000元，選擇一到兩個(gè)業(yè)績比較穩(wěn)定的股票型基金開展基金定投計(jì)劃，以獲得長期高于CPI的投資收益。以年收益率為7％進(jìn)行測算，在15年后進(jìn)行定投的基金賬戶余額將高達(dá)277萬元，能基本應(yīng)對退休后的生活。

　　王先生目前除了自己單位的基本保險(xiǎn)外還購購了意外險(xiǎn)，在50歲之前還應(yīng)該購購重大疾病險(xiǎn)和一定量的分紅險(xiǎn)，這將為他自己退休后的生活獲得一個(gè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但是投資于保險(xiǎn)的支出不要超過自己收入的10％。保險(xiǎn)金的支出建議采用年繳的方式，以減輕支出壓力。

　　此外，王先生夫妻應(yīng)該留有相當(dāng)比例的定期存款作為緊急備用金。

　　結(jié)束語：越來越多的80后開始步入婚姻，做為備受寵愛的一代，他們的父母也承受了為子女購房、裝修等一系列巨大壓力，而父輩們又處在一個(gè)為自己儲(chǔ)備退休養(yǎng)老金的特殊階段，合理的理財(cái)規(guī)劃將成為他們緩解壓力的較好手段。

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