房貸“體檢”標(biāo)準(zhǔn)未知

房貸壓力測試，這項銀監(jiān)會對銀行的常規(guī)“體檢”項目，在今年格外受人關(guān)注。

正如A股市場上，地產(chǎn)板塊和銀行板塊經(jīng)常齊漲齊跌，聯(lián)動效應(yīng)明顯。在實體經(jīng)濟中，房地產(chǎn)行業(yè)貸款對于銀行的信貸資產(chǎn)而言也至關(guān)重要。美國的次貸危機，讓人們見識到了地產(chǎn)對于銀行的巨大影響。因此，在政府出臺密集的樓市調(diào)控政策之際，此刻進(jìn)行的這輪房地產(chǎn)信貸壓力測試結(jié)果尤其使人關(guān)心。

近日，此輪始自今年4月的房貸壓力測試結(jié)果開始逐步通過各種途徑對外公布。據(jù)記者了解，此前，房貸壓力的結(jié)果是從未對外透露的。

中國銀行行長李禮輝在中行股東年會上對外透露，中國銀行的房地產(chǎn)貸款壓力測試分為輕度、中度和重度測試。其中輕度測試中設(shè)定的情景為房價下跌10%，基準(zhǔn)利率提高27個基點；中度設(shè)定的條件為房價下跌20%，利率上升54個基點；重度為房價下跌30%，利率上升108個基點。同時，其表示，根據(jù)測試結(jié)果，在重壓下，房貸對中行的財務(wù)不會有很大影響，不良率或?qū)⑸仙?.2個百分點，撥備增加幾十億人民幣。

隨后有更多的銀行公布了其房貸“體檢”結(jié)果。大行的情況普遍相同，多數(shù)銀行能夠承受房價下跌30%所帶來的壓力。而民生銀行在此方面的抗壓能力較強，對房價下跌的容忍度達(dá)到了四成。根據(jù)上述結(jié)果，本輪房貸壓力測試顯示風(fēng)險是可控的。

一方面，這讓銀行們欣喜，但另一方面，其結(jié)果也遭受了一些質(zhì)疑。

“雖然此次加入了加息等多種因素，相對客觀，但依舊無法很全面的測試出房貸對銀行的壓力?！币晃徊辉竿嘎缎彰哪成鲜秀y行人士對《證券日報》記者表示。他認(rèn)為，此次測試針對的是直接影響到銀行風(fēng)險的房地產(chǎn)貸款，但房價下跌影響到的是多個行業(yè)及領(lǐng)域，對銀行的間接影響也非常大。

記者從浙江一帶的一些企業(yè)家處了解到，過去幾年，一些制造業(yè)企業(yè)支持生產(chǎn)貸來的款項用于投資房地產(chǎn)。這部分貸款是否計算在壓力測試中，也不得而知。

財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究主任郭田勇認(rèn)為，由于沒有公布具體的測試模型、測試方法，所以無法確定其客觀程度和指導(dǎo)意義。因此，該房貸壓力測試結(jié)果應(yīng)該只是狹義的范圍內(nèi)。

房地產(chǎn)調(diào)控逐步深入

隨著銀行對于房地產(chǎn)壓力測試的進(jìn)行，樓市的調(diào)控政策也逐步深入和細(xì)化。

此次對樓市的調(diào)控較主要的一個落腳點便是抑制投機性的購房，銀行對于二套房、三套房的政策均在開始積極落實。而與此同時，對于二套房的認(rèn)定辦法，也已逐步出臺。

6月初，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)性個人住房貸款中套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》。該《通知》表示，商業(yè)性個人住房貸款中居民家庭住房套數(shù)，應(yīng)依據(jù)擬購房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）成員名下實際擁有的成套住房數(shù)量進(jìn)行認(rèn)定。同時，借款人已利用貸款購購過一套（及以上）住房，又申請貸款購購住房的也同樣執(zhí)行二套房差別化房貸。

據(jù)悉，二套房認(rèn)房又認(rèn)貸的政策出臺后，在上海已經(jīng)有部分銀行開始明確落實執(zhí)行。據(jù)記者了解到，上海等地已經(jīng)有部分購購二手房的投資者出現(xiàn)違約的狀況。其一方面是因為看空今后的市場，覺得房價會出現(xiàn)下滑：另一方面是因為新政策使得頭付金額發(fā)生了變化。

“雖然中介的標(biāo)價沒有變化，但其實一些房主已經(jīng)開始降價出售了?！币晃环慨a(chǎn)中介的員工對記者表示。

市場分析人士表示，隨著銀行房貸壓力出爐，較強的抗壓能力會使得政府堅定對房地產(chǎn)市場調(diào)控的決心，擠壓此行業(yè)的泡沫，實現(xiàn)軟著陸。而銀行究竟能承受多大幅度的房價下跌，尚需觀察。

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