6月27日，國家審計署審計長李金華在第十屆全國人大常委會十八次會議上特別指出，對中國銀行、交通銀行、招商銀行的審計中發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)信貸違法違規(guī)問題51億元，審計署將聯(lián)合銀監(jiān)會對銀行違規(guī)房貸進行審查，整頓房地產(chǎn)市場秩序。

　　審計署對中國銀行、交通銀行和招商銀行總行及部分分支機構(gòu)資產(chǎn)負債損益情況的審計共查出各類違法違規(guī)問題155.61億元，其中房地產(chǎn)信貸違法違規(guī)問題較為嚴重，其涉及資金占所查出的違法違規(guī)資金總數(shù)的1/3。

　　銀行審核不嚴格

　　一些銀行分支機構(gòu)未嚴格執(zhí)行國家房地產(chǎn)信貸政策，審核把關(guān)不嚴，有的違規(guī)向不符合貸款條件的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款，有的銀行違規(guī)向土地儲備機構(gòu)發(fā)放土地儲備貸款，有的發(fā)放虛假個人按揭貸款，或擅自放寬貸款條件，違規(guī)提供“優(yōu)惠”按揭貸款。

　　開發(fā)商騙貸

　　一些房地產(chǎn)商采取虛假按揭、虛增注冊資本或虛抬房價等手段套取貸款，有的甚至利用貸款資金囤積土地。還有一些單位通過委托貸款業(yè)務(wù)，將信貸資金或其他不能用于借貸的資金違規(guī)投入房地產(chǎn)市場，如上海市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司將從招商銀行上海靜安寺支行取得的年利率為5.022%的流動資金貸款2.9億元，以委托貸款的方式，按8%的年利率轉(zhuǎn)貸給了房地產(chǎn)開發(fā)公司。

　　在金融審計中審計署就將房地產(chǎn)貸款作為審計的，今年對中國銀行等三家銀行的審計是票據(jù)業(yè)務(wù)和設(shè)備采購，但在審計中還是發(fā)現(xiàn)了大量房地產(chǎn)貸款的違法違規(guī)線索。其中以挪用企業(yè)流動資金等其他不能用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款投資房地產(chǎn)的問題較為嚴重。這類問題主要出自挪用資金的企業(yè)，但銀行缺乏對貸款監(jiān)管，有時候故意放縱。從這次查出的房貸問題來看，房地產(chǎn)企業(yè)缺乏資金，挪用或違規(guī)向房地產(chǎn)企業(yè)放貸是這些問題造成的根本原因。

　　違規(guī)資金入市

　　房產(chǎn)抵押貸款是此次排查房貸違規(guī)資金關(guān)注的內(nèi)容之一。不少企業(yè)采用混用自有資金和信貸資金的手法使得信貸資金流入股市，雖然銀監(jiān)會多次指示商業(yè)銀行需加強資金流向監(jiān)控，但是由于銀行方面僅能追查一級轉(zhuǎn)賬賬戶，多次轉(zhuǎn)賬或轉(zhuǎn)賬后提現(xiàn)的資金流向無法跟蹤，因此通過追查資金流向發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作以控制風險的做法可行性并不高。

　　由于房產(chǎn)抵押貸款大多仍基于真實的信貸需求，無法通過暫停業(yè)務(wù)阻隔風險，但這又是較容易出現(xiàn)市場風險與操作風險的業(yè)務(wù)，對信貸資金流向性質(zhì)的甄別要求相對較高。一旦股市與樓市同時出現(xiàn)整體性風險，商業(yè)銀行將兩頭受制。

　　前不久銀監(jiān)會通報了8家商業(yè)銀行違規(guī)使其他資金流向房地產(chǎn)領(lǐng)域的事件中有相當部分案件線索系審計署移交，如中核建集團挪用6億多元企業(yè)流動資金貸款給關(guān)聯(lián)房地產(chǎn)公司發(fā)放貸款等事件。而審計署今年已經(jīng)加入了房地產(chǎn)市場秩序整治工作，今后審計署將在企業(yè)審計、金融審計等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對涉及房地產(chǎn)案件投入更大精力。

　　中金億分析師建議銀行加強對內(nèi)部違規(guī)房貸的審查力度，從源頭上扼制房貸風險危機銀行發(fā)展。對沒有按揭貸款的住房銀行需要設(shè)定較高額抵押，貸前審查必須嚴格按照總行的程序執(zhí)行。對在銀行辦理住房循環(huán)授信的客戶，不再為其開通自助渠道，借款人必須親自到銀行來提供貸款用途證明材料，同時還要加強對貸款資金的流向追蹤監(jiān)管。

　　在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴格審查開發(fā)商的資信情況，應(yīng)選擇資質(zhì)良好、有足夠的資金實力的開發(fā)商；通過查詢?nèi)珖裆矸葑C系統(tǒng)，核實借款人、配偶等相關(guān)人員所提供的身份證件的真實性，確保房屋抵押的真實有效。充分利用人民銀行個人征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會公布的黑名單等現(xiàn)有信息資源，核實借款人及其配偶的個人信用記錄。

　　調(diào)查開發(fā)樓盤的情況。對商住房按揭貸款要認真調(diào)查、了解開發(fā)樓盤的單位成本和售價的真實性。在對按揭額度審時，必須將地段、檔次相近的樓盤的售價進行比較，作為按揭成數(shù)審查審批決策的重要依據(jù)；建立信息共享機制。銀行應(yīng)與當?shù)厝诵?、房管、土地管理部門建立溝通交流機制，引入網(wǎng)上房地產(chǎn)詢價系統(tǒng)、在線抵押及查詢系統(tǒng)等，實現(xiàn)信息共享，從源頭上把控違規(guī)房貸行為。

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