房屋保險沒過戶，業(yè)主沒獲得賠償
　　2006年下半年，張先生購購了一套二手商品房。當時的商品房房屋已為該房屋辦理了房屋綜合保險，期限為1年，保費當時已付清，保單也已從當時開始生效。但今年由于連日暴雨，張先生家房屋受到意外的損毀。張先生也希望通過保險公司獲賠，但在交涉過程中卻被告知，當時張先生在房屋交易時，并未到保險公司辦理房屋保險的保單過戶批改手續(xù)，因此保險公司并不承擔相關責任。房屋保險有何重要性?面對房屋保險這一問題，市民應該如何處理呢?
　　[律師出馬]
　　房屋購賣過程中，購主應獲房屋保險
　　本期出馬律師：江蘇君遠律師事務所李淑君
　　現(xiàn)在在房屋購賣過程中，購主能否獲得房屋保險直接關系到購賣能否成交。個人在貸款購房時，銀行一般均要求貸款人為房屋購購房屋保險，如果在過戶時，購主不能出示其購購房屋保險的證明，銀行通常不會將資金匯出，導致推遲或取消資金轉賬，這將給購賣雙方帶來很大的不便和損失。房屋保險一般由屋主或住戶投保，年度保險費率為0.11%。，根據不同地區(qū)及不同房屋結構類型可上下浮動50%。發(fā)生損失時，保險公司按房屋的實際價值計算賠償，但以不超過保險金額為限。一般而言，房屋保險主要有以下幾種：
　　定值保險房屋的保險金額是按投保時雙方約定的保險估價來確定的，不因房屋的市場價值的漲跌而增減。若房屋遭受意外損壞，全部損失按保險金額的全額賠償;若只有部分損失，則按保險金額乘以損失成數(shù)賠償。例如：某房屋投保時雙方約定的保險估價為50萬元，遭受意外損壞時，房屋市價漲至80萬元(或跌為30萬元)。A、若房屋全損按保險額50萬元賠償;B、若部分損失，損失量為七成，按35萬元(50萬元×70%)賠償。
　　不定值保險在這種保險中，保險合同上不約定保險標的實際價格，只列明合同上的保險金額作為較高賠償金額，被保險的房屋發(fā)生意外損壞時按照市價來計算賠償。同上例A、若房屋全損：房屋市價漲為80萬元，賠償50萬元;房屋市價跌至30萬元，賠償30萬元。B、若房屋部分損失為七成：房屋市價漲為80萬元，實際損失為56萬元(80×70%)，賠償35萬元(56×50/80);市價跌為30萬元，實際損失為21萬元(30×70%)，賠償21萬元。
　　重置價格保險房屋投保人與保險公司雙方約定按房屋重置價值確定保險金額。如被保險人申請將一幢舊房屋按相當于重建一幢新房屋的價值來保險，一旦房屋發(fā)生事故即可按重置價格獲得賠償;
　　危險責任保險(黑體)這種保險方式不要求投保人將房屋的實際價值足額投保，而按一次意外事故可能發(fā)生的較高損失金額來投保，在發(fā)生保險事故時，不論保險金額與全部財產價值比例如何，只要在保險金額范圍內，保險人均按實際損失賠付。如房屋估價為100萬元，約定保額為50萬元，發(fā)生保險事故損失為20萬元，則保險人應按20萬元賠償。由于這種保險方式中在超過保險金額的部分房屋價值——保險完全未曾投保，因此稱這種方式為“危險責任保險”。
　　[特別提醒]
　　房屋保險與家庭財產保險有區(qū)別
　　購購多少保額才算充足呢?一般來講，投保金額應能覆蓋房屋重建費用及其它相關開銷(如在重建過程中暫時租房的租金)。在房屋購賣生效后，購主就應該立即購購房屋保險，不要等到過戶前幾天再去，否則會變得很被動。許多保險公司都代理房屋保險，其收費和服務也有所不同，您不妨貨比三家，選一個您認為較滿意的公司。已有房子的屋主每年較好重新估計一下保險金額。隨著房價和建筑成本的不斷升高，保險金額也應作適當?shù)恼{整。保險期間不同保險費率也是不同的，保險期間為一年的，保險費率為年度保險費率;保險期間為三年的，保險費率為年度保險費率×98%×3;保險期間為五年的，保險費率為年度保險費率×95%×5;保險期間為十年的，保險費率為年度保險費率×90%×10。保險年度越長，年度平均保險費率越低。
　　是不是購購了房屋保險就不必再購購家庭財產保險了呢?答案是否定的，因為兩者存在本質區(qū)別：，保障范圍不同。房屋保險的保障范圍是房屋的建筑結構;家庭財產保險的保障范圍是室內財產，包括裝修、家具、衣物等;，保險標的面臨的風險不同。這兩個險種的保險標的不同決定了風險不同。房屋的建筑結構面臨的主要風險是火災、爆炸、雷擊、臺風、暴風、暴雨、龍卷風、洪水、雪災、雹災或冰凌和上述自然災害引起的地面突然塌陷或者空中運行物體的墜落或者不屬于被保險人所有的建筑或其他固定物體發(fā)生倒塌;家庭財產除房屋建筑結構面臨的風險外，還存在很大的盜搶風險、水管爆裂后的自身家庭財產損失和賠償責任等風險，購購家庭財產保險的保戶一般附加盜搶險和水管爆裂險;第三，賠償處理不同。房屋保險的保險標的的價值容易確定，而且保險標的一般不會變動，因此在投保時要盡可能足額投保，以獲得充分的保障，對不足額投保的，在出險時保險公司將按比例賠償;家庭財產的保險標的由投保人與保險公司事先約定。保險損失發(fā)生后，保險公司在保險金額的限度內，按實際損失金額賠付。家庭財產賠付時一般不適用比例分攤制。

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