購房投資應理性 別把“雞蛋”全放在房產上
別把“雞蛋”全放在房產上
　　本期“理財經”和往常不一樣，我們邀請了兩位理財師一塊來設計理財方案。
　　購房、購房、購房……受房價上漲的影響，不少高收入家庭把購房當作投資理財的上選。
　　可是，如果一個家庭的大多數資產都以房產的形式存在，顯然不夠理智。用句老話：別把雞蛋放在一個籃子里。
　　于女士：我在外地有一套住房用于出租，價值70萬元，租金每月1500元。我們家在廈門新購了房子，按揭60萬元，期限是15年，月供5000元。這套房子年底交房，明年中才能入住。而我們現(xiàn)在居住的房子已經出售，5月份后要搬離這里。
　　收入方面，我和先生月收入合計11000元，年底另有獎金50000元左右，先生的住房公積金每月有660元。我們家現(xiàn)在有存款15萬元。
　　我和先生都是30出頭的人，我們的孩子兩歲了。我和先生的單位都有辦理社保，但沒有商業(yè)保險。家庭日常開支每月3500～4000元，每年給雙方父母各5000元。
　　我們正在考慮是否再購購一套小戶型。較好是總價30萬元以內的二手房，以便在新房裝修前過渡自住，以后則用于出租。
　　如果不再購房，我們就租房過渡，打算租一套1500元左右的房子。我們還打算一兩年內購購一輛10萬元左右的坐擁車。
　　我想請教理財師，我們家是購房過渡好，還是租房過渡好呢？
　　■特邀理財師：廈門中行陳舒婕
　　陳舒婕算了一筆賬：于女士一家每月總收入達13160元；每月支出約9000元，還有4160元的結余；加上年終獎5萬元，年收入將近21萬元。可以說，于女士的家庭收入穩(wěn)定，經濟條件相當好。
　　小陳說，于女士擁有兩套住宅，在房產方面的投資已經足夠多了，不需要再增加。如果馬上購購一套總價30萬元、頭付15萬元左右的二手房，手頭上的15萬元存款就所剩無幾。而之前購置的房子年底就要交房，這就很可能會面臨沒有裝修資金的尷尬。此外，按揭15萬元，貸款期限15年，月供大約需要1250元，這樣，家庭每月的結余就會減少到2910元，相對偏少?？紤]到一兩年內還有購車的計劃，再購置一套房產不太合適。
　　相比之下，在過渡期內采取租房的方式更加理智。每月付出租金1500元，一年也只需要1.8萬元，這很合算，更不會影響到房子的裝修和將來的購車計劃。
　　小陳還建議，于女士在制訂家庭投資計劃的時候應當預留一筆備用金，別把所有的存款都用于投資，以免在發(fā)生意外時措手不及。備用金的數額以月支出的三倍為宜。對于女士的家庭來說，也就是3萬元左右。
　　此外，她還建議于女士為自己和家人購購商業(yè)保險。雖然于女士夫妻倆都有社保，但還不足以應對風險，也難以在退休后維持現(xiàn)有的生活水平。因此在資金有富余的情況下，可以考慮購購壽險、重疾險和養(yǎng)老險。每年的保費支出可以控制在年收入的10%以內，較多不超過20%。
　　■特邀理財師：廈門建行城建支行劉麗娟
　　劉麗娟也建議于女士不要購房。假定物價年上漲率為4%，工資年增長率為3%，學費年增長率為5%，貸款利率不變，如果于家購了第三套房子，房子頭付可以掏出12萬元存款（剩余的3萬元家庭存款要作生活備用金），還得貸款18萬元才夠。再假設貸款期限為15年，于家每月就要多負擔 1601.83元，月結余則減少為2558.17元。
如果于家一年后購車，積攢了一年的結余加上年終獎，扣去每年給父母的錢，只有7萬，真要購車，就得動用生活備用金3萬元，或者再次辦理貸款。所以，綜合來看，不購房更好。
　　小劉還建議，3萬元備用金可以優(yōu)先考慮貨幣市場基金。存款中拿出5萬元作為購車款的一部分。這部分資金可以選擇收益較高，但風險不大，且資金較靈活的理財方式，才不會耽誤購車。例如銀行的集合打新股理財（IPO理財）。于女士還可以拿出5萬元存款選擇提前還貸或作為養(yǎng)老金理財的頭期投資，可考慮證券投資。
　　此外，于女士還要每月定期儲蓄孩子的教育金及自己的養(yǎng)老金。目前各家基金公司推出的基金定投業(yè)務是比較不錯的方式。小劉建議于女士選擇波動較大、業(yè)績表現(xiàn)不錯的股票型基金，也可根據自身的情況適當增加黃金等其他方面的投資。
　　還有，于女士的家庭收入較高，孩子又小，可考慮購購意外險、住院補貼險、教育險等，防止意外情況給家庭帶來風險。
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