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購房支招:購房省錢 80后夫妻“擠”頭付秘笈

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當天    閱讀 526 次

閱讀聲明:文章內關于戶型面積的表述,除了特別標明為套內面積的內容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

80后正迎來結婚潮,不過面對目前的房價,很多準夫妻都有些力不從心,究竟他們該如何籌出頭付款,又怎樣安排婚后保險呢?

  董小姐和男友戀愛一年后終于到了談婚論嫁的地步。不過,雖然兩人月收入都不錯,但算算購置新房所需要的費用,總覺得不夠,到底他們該如何巧妙“擠”出頭付呢?

  月收入不低戀愛花費不小

  董小姐和男友是在工作時認識的,1983年出生的董小姐和年長她2歲的男友可謂“一見鐘情”,生活中興趣愛好的相同以及工作上的交流互補,使他們很快走到一起。戀愛一年后,他們開始為結婚做準備。

  董小姐到手的月收入有6000元,男友月收入15000元,雖然從事的行業(yè)不同,但都與金融有點沾邊,因此兩人在工作之余還會炒炒股票做點小投資。

  董小姐說,在確立戀人關系后,男友收入中的很大一部分用在兩人吃喝玩樂上了,她粗略估計了一下,兩人平均每月的消費需要5000元左右,“周末我們就看電影、吃飯、購物,感覺沒什么大宗消費,可錢悄悄地就流走了?!倍〗阏f,她家在上海,因此沒有房租開銷,男友雖然有上海戶口,可尚未在上海置業(yè),每月的房租需要1800元。兩人的收入合計后,每月的結余在14200元左右。

  董小姐今年的年終獎金有2萬元,男友有5萬元,他們覺得隨著工作事業(yè)的發(fā)展,月收入和年終獎金會穩(wěn)步上升。由于沒有特別的年度花銷,兩人的年終獎金基本可以積攢下來。

  如何湊出購房頭付

  現(xiàn)在,擺在兩個年輕人面前的關鍵問題是,他們的頭付該如何籌措。

  董小姐說,他們打算在婚前購購一套新房,但又不想讓雙方父母拿出他們的養(yǎng)老本錢,估算下來,至少需要60萬元的頭付款。“我和男友現(xiàn)在怎么算都有缺口?!倍〗阏f,考慮到婚后不久就想生個寶寶,他們希望把新房購在離董小姐父母家較近的地方,且至少需要90平方米。按目前那塊區(qū)域的房價算,30%的頭付至少需要50萬元,即便裝修簡單、家電節(jié)省,也需要先攢到60萬元。不過,他們目前的活期存款只有5萬元,股票市值也只有35萬元,算來算去還差20萬元的資金缺口。

  董小姐還介紹,由于公司福利比較好,雖然凈收入不高,但每月的公積金、補充公積金就要繳納700多元,男友的公司也有類似情況,他每月的公積金、補充公積金差不多能達到1000元,這樣兩人購房后還貸的壓力會比較小。所以,只要想辦法籌出頭付,購房問題就基本解決了。董小姐說,她的父母也提出拿出20 萬元資助購房,可她擔心這會給父母的養(yǎng)老帶來影響,想問問理財師是否有兩全其美的方式,既籌足頭付又能保證父母養(yǎng)老無憂,在還貸的日子里,他們又該怎樣運用收入結余進行投資。

  另外,考慮到資金儲備有限,董小姐和先生想簡化婚禮,“我們打算旅行結婚,不搞隆重的婚禮了,不過婚戒的費用還是需要理財師計算在開支內的?!倍〗憬榻B說。

婚后保險該如何安排

  董小姐和男友都有社會醫(yī)療保險以及單位投保的商業(yè)團體險,其中她的商業(yè)保險為10萬元的住院醫(yī)療保險、10萬元的意外身故及醫(yī)療保障,男友的商業(yè)保險為20萬元的意外身故及醫(yī)療保障、門急診醫(yī)療保險。

  預計年內喜結連理的董小姐和男友都想問問理財師,是否需要再添置一些保險保障,特別是購房后,是否應該購購房貸險,或是增加投保人身保障呢?

  家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

  家庭資產(chǎn)狀況分析

  從董小姐和男友目前的資產(chǎn)狀況看,兩人收入穩(wěn)定,沒有負債。通過簡單計算可以得出,兩人流動性比率較高,說明資金的利用率不高,這與目前家庭暫時沒有負債有關。其次是儲蓄率偏高,但考慮到今后他們計劃實現(xiàn)婚慶、購房、子女教育金等多個財務目標,建議做好投資理財產(chǎn)品的合理規(guī)劃。

  根據(jù)目前董小姐和男友的年齡、家庭負擔、投資經(jīng)驗、投資知識等方面分析,兩人具有較好的風險承受能力,可以采取比較積極的投資方法,既為子女上學儲備教育金,也可以為養(yǎng)老早做打算。建議將現(xiàn)在的單一股票投資變?yōu)楹线m的投資組合。

  理財問題分析

  購房計劃董小姐和男友當務之急是為購房籌措頭付及裝修金額。雖然董小姐沒有明確說明,但從現(xiàn)有的表達中可以理解為兩人購房屬房貸政策下的“套房”,如果購房面積在90平方米以上,那么房貸頭付需要達到三成。根據(jù)房價估計,兩人所需要的頭付款及裝修金額至少需要60萬元,現(xiàn)階段缺口20萬元。其中裝修部分可以申請公積金裝修貸款,每平方米1000元的貸款金額應該能夠解決裝修問題,而頭付款中的缺口則可以通過向父母借款的方式補齊。

  婚慶計劃選擇婚禮從簡可以節(jié)省一筆婚慶費用,至于婚戒的花費在今年年內從收入結余中提出,應該不成問題。

  保障計劃董小姐和男友雖然有不錯的單位福利保障,但今后購房、育兒、養(yǎng)老的漫漫長路上,應該再添置一些適當?shù)纳虡I(yè)保險,特別是男友的經(jīng)濟收入較高,頭先需要增加保障。

  具體理財策略

  “借”出頭付補缺口雖然董小姐和男友不想因為購房向父母伸手,擔心影響老人的養(yǎng)老質量,不過,這確實是較直接較有效的方法。而且,只要有借有還,老人的積蓄并不會減少。

  目前商業(yè)銀行五年期貸款利率為5.76%,考慮到通貨膨脹因素,建議按照每年7%的單利方式,分5年還給父母。這樣一來,頭付問題解決的同時,父母也可以將借款當作一項固定收益的投資,獲得一定的,可謂兩全其美。

  公積金貸款幫大忙董小姐和男友都是頭次購房,且單位均繳納公積金和補充公積金,因此可以享受較高的公積金貸款金額,而商業(yè)貸款金額可以大大降低。預計只需要將現(xiàn)有的租房金額用于支付商業(yè)房貸即可。另外,在申請公積金貸款購房的同時,可以申請公積金裝修貸款,這樣裝修資金缺口的問題也就迎刃而解了。

  逐步建立投資組合董小姐和男友目前的投資方式比較單一,雖然采取積極的手段試圖獲取高收益,但建立家庭后,投資組合的模式或許效果更佳。由于兩人收入結余較多,即便是貸款購房后,商業(yè)貸款還款金額也不會太高,因此不妨每月取出2000至3000元左右定投基金。由于基金定投具有分攤成本的作用,風險性相對股市較小。基金定投可以用作子女將來教育金,或是兩人的養(yǎng)老儲備,因此是一種中長期的投資,平日不需要他們太過操心。在選擇定投品種時,可以考慮波動較大的股票型基金。如果覺得“押寶”在單只基金上不放心,也可以進一步選擇基金定投組合,分散風險。

  開源節(jié)流也很重要成立家庭以后,各方面的開支也會相應增加,而董小姐和男友目前每月5000元的消費支出占了收入的一大部分,因而建議適當減少娛樂和生活支出,為家庭的長遠發(fā)展尤其是不久以后孩子的出生做好準備。

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