政策層面操作可行性為零 一筆轉(zhuǎn)按揭需要很多費(fèi)用———

2009年伊始，購(gòu)房群體流傳著一個(gè)新詞兒“貸款搬家”。何為“貸款搬家”？顧名思義就是將一家銀行的貸款搬到另外一家銀行去做，目的是為了省利息，得到更多的實(shí)惠。從貸款專業(yè)術(shù)語(yǔ)來(lái)講，“貸款搬家”即為“同名轉(zhuǎn)按揭”業(yè)務(wù)。

“偉嘉安捷”解釋，“貸款搬家”之所以會(huì)走紅，是因?yàn)?008年央行出臺(tái)貸款利率7折政策后，根據(jù)規(guī)定應(yīng)從新一年度的1月1日起統(tǒng)一執(zhí)行，而目前北京地區(qū)多數(shù)金融機(jī)構(gòu)大打“太極拳”，老房貸的利率能否從8.5折統(tǒng)一調(diào)低到7折說(shuō)法不一，造成這部分人群試圖將自己的貸款“搬家”到可以執(zhí)行新政策的銀行當(dāng)中。這樣的操作方式是否可行？成功率有多少？又會(huì)產(chǎn)生哪些問(wèn)題？

●政策層面操作可行性為零

“貸款搬家”也就是“同名轉(zhuǎn)按揭”業(yè)務(wù)從現(xiàn)在的銀行政策層面來(lái)看，是被停止操作的貸款業(yè)務(wù)。在2007年房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱時(shí)期，央行為了防控銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)已明令叫停了“轉(zhuǎn)按揭”中的“轉(zhuǎn)加按”業(yè)務(wù)，根據(jù)記者了解，像“貸款搬家”這樣的業(yè)務(wù)從銀行的角度來(lái)說(shuō)是不能夠正常操作的，可行性幾乎為零。

●潛在問(wèn)題多無(wú)須盲目跟從

雖然從正常貸款途徑來(lái)說(shuō)，“貸款搬家”不太可行，但記者從“偉嘉安捷”獲悉，不少房屋貸款者為了省錢還是甘愿冒這樣的風(fēng)險(xiǎn)?！皞ゼ伟步荨钡膶＜揖痛朔治稣f(shuō)，通過(guò)非正常渠道進(jìn)行“貸款搬家”屬于暗箱操作，對(duì)房貸者、對(duì)銀行都會(huì)有諸多風(fēng)險(xiǎn)，不能盲從。

●個(gè)人信用審核比較嚴(yán)格

從貸款手續(xù)看，房屋貸款人找到可以“搬家”的銀行后，新的銀行要重新評(píng)估借款人的信用資質(zhì)，還要看其在原銀行的月還款情況，一般來(lái)說(shuō)這個(gè)審核過(guò)程是較嚴(yán)格的，稍有瑕疵就會(huì)中斷貸款辦理，即便“貸款搬家”這種業(yè)務(wù)被銀行認(rèn)可也很難辦到。

●一筆轉(zhuǎn)按揭需要很多費(fèi)用

“貸款搬家”這種“同名轉(zhuǎn)按揭”方式，是一筆轉(zhuǎn)按揭涉及兩家不同的銀行，這一出一進(jìn)看似簡(jiǎn)單，實(shí)質(zhì)涉及的費(fèi)用卻很多。“偉嘉安捷”的專家告訴記者，房屋貸款人原貸款銀行得先解抵押，新的貸款銀行需批貸放款接收再做新的貸款手續(xù)，這里產(chǎn)生很多新的費(fèi)用。，原來(lái)的貸款銀行需要與購(gòu)房人解除抵押關(guān)系，借款人得準(zhǔn)備解抵押的費(fèi)用；，解押后還要保證下家銀行愿意接收借款人的貸款申請(qǐng)；第三，借款人需要重新辦理新的抵押貸款手續(xù)。一旦借款人沒(méi)有錢與原來(lái)的貸款銀行解抵押，需要尋求房貸中介機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)一定的墊資或擔(dān)保責(zé)任。現(xiàn)在的市場(chǎng)行情墊資與擔(dān)保的費(fèi)用約1%-2%左右，借款人還需要支出一筆不小的開支。另外，有的銀行在借款人解抵押提前還貸時(shí)還要提前預(yù)約，收取部分罰金。

●轉(zhuǎn)按揭房產(chǎn)銀行可能認(rèn)定為二套房

將貸款從一家銀行調(diào)到另外一家銀行，根據(jù)二套房貸政策規(guī)定下家銀行很有可能認(rèn)定該借款人的貸款房產(chǎn)為二套房，屆時(shí)借款人如有需求另外置業(yè)，頭付、利率會(huì)更多，“貸款搬家”反而得不償失。

●央行還沒(méi)放開轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)

現(xiàn)在來(lái)看，各銀行對(duì)存量房貸優(yōu)惠利率打折的態(tài)度較“曖昧”，銀行既怕丟失客戶，又怕減少利潤(rùn)，相互在觀望。膽大一些的銀行打著利率打折的房貸新政“旗幟”吸引其他銀行的借款人轉(zhuǎn)移貸款，導(dǎo)致轉(zhuǎn)按揭“平轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)非理性熱銷，造成銀行間爭(zhēng)奪客戶的惡性競(jìng)爭(zhēng)。這樣更容易引發(fā)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)，與新政中穩(wěn)定金融信貸市場(chǎng)發(fā)展的理念相悖。

記者在此要提醒房屋貸款人，在各銀行房貸七折利率政策細(xì)則尚未塵埃落定時(shí)不要盲目進(jìn)行“貸款搬家”。“偉嘉安捷”的專家還分析說(shuō)，理論上恢復(fù)轉(zhuǎn)按揭包括同名轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù),可以加劇銀行間競(jìng)爭(zhēng),為消費(fèi)者提供更多的選擇和更好的服務(wù),包括更低的價(jià)格（利息），但是在央行沒(méi)有表態(tài)前的違規(guī)操作, 消費(fèi)者利益將會(huì)沒(méi)有保障，有可能“羊毛出在羊身上”。

(作者：徐曼)

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