當前，個人貸款購房已成為社會一大熱點，個人住房貸款的利率和還本付息的方式自然

成為居民們十分關心的問題。

目前較常用的三種計息還貸方式：(1)到期一次還本付息法。借款人在貸款期內，不是按

月償還本息，而是貸款到期后一次性歸還全部本金和利息，目前人民銀行頒布的1年期內(含

1年)的個人住房貸款，采用的就是這種方式。(2)等額本息還款法是貸款的本金之和采用按

月等額還款的一種方式。由于月還款額相同，簡單又干脆，適用于在整個貸款期內家庭收入

有穩(wěn)定來源的貸戶，如國家機關、科研、教學單位人員等。目前住房公積金貸款和多數銀行

的商業(yè)性個人住房貸款都采用了這種方式。(3)等額本金還款法(又稱利隨本清法、等本不等

息還款法)就是借款入將貸款額平均分攤到整個還款內每期(月)歸還，同時付清上一交易日至

本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的償還額逐月減少，較適合于已經

有一定的積蓄，但預期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年職工家庭，其現(xiàn)有一定的積蓄，

但今后隨著退休臨近收入將遞減。該方式1999年1月推出，正被各銀行逐漸采用。

此外，目前國內還有少數銀行(如建設銀行)正在大中城市試點兩種新計息還貸方式：

1、等比累進還款法(也稱等比遞增(減)累進法)。就是將整個還款期按一定的時間段劃分，

每個時間段比上一時間段多(少)按約定的固定比例，而每個時間段內每月須以相同的償還額

歸還貸款本息的一種還款方式。例如，一購房者向銀行貸款10萬元，貸款10年，按現(xiàn)行利

率選擇“等額本息還款法”，其每月還款額為1089．20元，10年后他總共需支付本息130704

元。但他如果預計5年后的收入將會有一個較大的提高，那么他可以選擇——

2、“等比累進還款法”，以5年為周期，個5年的月付款比個5年上浮50％；

那么個5年內，他每月還款約在905元左右；個5年內，每月還款約1358元左右，

比905元上浮了50％；10年后他總共需支付約135780元。從計算中可見，選擇“等比累進

還款法”的付息要比選擇“等額本息還款法”多5500余元，這是因為購房者借用銀行貸款的

時間要更長—些，因此在利率相同的情況下也就要多支付—些利息。

3、等額累進還款法(也稱等額遞增(減)累進法)其與“等比累進還款法”類似，不同之處

就是將在每個時間段—上約定多(少)還款的“固定比例”改為“固定額度”，以同樣在每個時

間段內每月以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。

上述兩種還貸方式因計算比較復雜，由于計算機程序設置等多種原因，目前在國內除建

行外暫時還較少被銀行所采用。但是，從美國、日本和香港等經濟發(fā)達、個人住房貸款業(yè)務

開展興旺的國家和地區(qū)的實際情況看，它是國際上十分通行的消費信貸還款方式，受到新婚

夫婦和開始創(chuàng)業(yè)的年輕人的歡迎。

（重慶晚報）

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