從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，所有資產(chǎn)都可以通過經(jīng)營(yíng)管理取得回報(bào)，對(duì)于人生的頭等支出——房貸也不例外。比如，對(duì)貸款產(chǎn)品合理的選擇，就可以為你節(jié)省大筆費(fèi)用，甚至利用房貸的方式得當(dāng)?shù)脑?，還可以解決你人生不同時(shí)段的眼前難題。

　　根據(jù)我們多年的研究、分析，對(duì)房貸進(jìn)行合理規(guī)劃，須注意以下兩點(diǎn)：

　　一、要合理控制個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債率

　　通常來講，個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債率在50%以下，是比較安全的，較高的話，也不要超過60%的警戒線。(注：金融債務(wù)比率，是家庭債務(wù)余額與家庭可支配收入之比，它是衡量家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)的指標(biāo)。)

　　如何規(guī)劃個(gè)人的負(fù)債比例呢？我們認(rèn)為，個(gè)人可從自己的收入情況、自身的資質(zhì)情況、以及房產(chǎn)的年限這三個(gè)方面來考慮。增加收入、減少預(yù)期支出、根據(jù)自己的年齡和房屋的年齡選擇較長(zhǎng)年限的貸款期限等方式，都可以適時(shí)調(diào)整和控制個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債率。

　　二、正確面對(duì)，房貸宜分兩步走

　　步，貸前自我審視

　　估計(jì)自己的財(cái)務(wù)實(shí)力，以便選擇合適的貸款期限，不僅保障個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債率的安全性，同時(shí)還應(yīng)在一定程度上保證現(xiàn)有的生活品質(zhì)。即貸前應(yīng)制定出一個(gè)確保負(fù)債率不會(huì)超過50%的方案。

　　其次，采用哪種方式貸款？目前，個(gè)人有公積金貸款、商業(yè)貸款、以及公積金+商業(yè)貸款的組合貸款等三種方式可供選擇。從節(jié)省利息角度看，如果個(gè)人有住房公積金，并且能夠申請(qǐng)到公積金貸款購(gòu)房，則盡量選擇公積金貸款。因?yàn)楣e金貸款的年利率，平均要比商業(yè)貸款低1%左右。如果不能全部申請(qǐng)到公積金貸款，那么，部分公積金貸款+部分商業(yè)貸款的組合貸款，也是不錯(cuò)的選擇；如果前兩種都不行，則只好選擇商業(yè)貸款了。

　　貸款方式確定后，接下來，便是還款方式的選擇。具體來講，個(gè)人用得較多的是等額本息或是等額本金還款方式，這兩種方式到底采用哪一種，需根據(jù)個(gè)人的收入狀況而定。如果收入比較好，可選擇等額本金，加快本金的歸還速度，以限度地減少利息的支出；如果收入一般，且不想去記住每月歸還多少錢的話，就選擇等額本息。這兩種方式的的差異，可能節(jié)省一部分利息支出。

　　步，是否提前還貸？

　　貸款期限中根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷是否有必要提前還貸，例如，若當(dāng)前有一些富裕資金，考慮是否提前還貸時(shí)，我們謹(jǐn)建議較好打消這個(gè)念頭，現(xiàn)在并非是還貸的好時(shí)機(jī)，因?yàn)閺馁J款成本看，現(xiàn)在正處于較近幾年來難得的利率低估期。隨著經(jīng)濟(jì)的逐漸復(fù)蘇，我們相信在以后的三五年中利率肯定會(huì)上行，此刻我們?nèi)绻x擇一些具備升值空間的理財(cái)產(chǎn)品，不但可以抵消目前房貸利息的支出，甚至還有很大的可能帶來一些盈余。

　　另外，如果貸款期限中遇到一些特殊情況，每月支撐月供困難，可以到銀行申請(qǐng)?jiān)谝?guī)定條件下適當(dāng)延長(zhǎng)貸款年限，降低月供，減小還款壓力。

　　通常，我們總認(rèn)為購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)基金或是購(gòu)股票等才算是投資理財(cái)，貸款更多的是當(dāng)成支出。事實(shí)上，大家也應(yīng)該把貸款當(dāng)成理財(cái)，選擇貸款的方式，要因?qū)嵙Χ?，因?shì)而變，同樣可以取得較好的預(yù)期效益。

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