市場普遍采用等額還款法，其實(shí)———

日前，北京有銀行人士稱今年下半年有可能征收提前還貸違約金，這將影響到客戶購房貸款方式選擇的轉(zhuǎn)變。為此，市場金融專業(yè)人士特將不同的還款方法作詳細(xì)分析，在對未來預(yù)期征收提前還款違約金的情況下，如何做到程度地減少支出成本。

■還款方法：等額本金還款法較劃算

目前消費(fèi)者購房貸款的方式有多種，但普遍常用的就是等額本息還款法，即每月還款額相同，俗稱等額還款法。另有一種等額本金還款法，即遞降還款法，就是根據(jù)公式，下一個(gè)月比上個(gè)月還款少一些。經(jīng)過“鏈家”金融人士測算后發(fā)現(xiàn)，在消費(fèi)者購房貸款還款方式選擇中等額本金還款法較劃算。

以商業(yè)貸款為例，李先生購購一套西三環(huán)邊的二手商品房，建筑面積120平方米，房屋總價(jià)為81.6萬元，李先生頭付25萬元，剩余56.6萬元款項(xiàng)打算通過銀行貸款來交納，并打算用15年時(shí)間還清貸款。李先生可承受的月支付款在5000~6000元之間，針對此實(shí)際情況鏈家專業(yè)人士為他算了一筆賬：(目前商業(yè)貸款的利率為5.51%)

1.如果采取等額還款法，李先生需每月平均還款4627.7元，貸款15年需支出利息266985.08元；

2.遞降還款法是一種每月遞減還款方式，如果采取該種還款方式，李先生個(gè)月還款5743.32元,以后逐月遞減,較后一個(gè)月還款3158.88元，貸款15年需支出利息235199.27元。

通過對兩種還款方式的每月還款額相比較，不難發(fā)現(xiàn)：

頭先，采取遞降還款法比等額還款少支付利息31785.81元；

其次，遞降方式和等額方式每月還款額相對比，個(gè)月等額方式比遞降方式多交納1115.62元,而此后該差距逐月遞減，還款到6.5年末月，該差距縮減到幾乎為零，而此后該差距逐月遞增，到較后一年差距達(dá)到1468.82元。

另外，自央行加息后，許多銀行推出了等額遞增及等額遞減等多種還款方式。等額遞增和等額遞減是指每月按照固定數(shù)額增加或減少還貸金額的還款方法。等額遞增還款方法較適用于收入正處于上升階段的消費(fèi)者，例如，事業(yè)處在上升階段的白領(lǐng)。而等額遞減還款方法較適用于收入逐漸減少的消費(fèi)者，例如，即將退休的消費(fèi)者。總之，在選擇貸款方式上，貸款人要對自己的還款能力有一個(gè)理智的判斷，才能選擇到適合自己的還貸方式，讓還貸做到既不影響原有的生活品質(zhì)又科學(xué)經(jīng)濟(jì)。

■提前還貸：哪種方法更省錢？

一般可以分下列四種方式進(jìn)行提前還款操作，依然以李先生為例，提前還款26.6萬，剩余30萬元。以等額還款方式計(jì)算還款金額，來比較一下哪種還款方式更省錢（見下圖）：

方式一，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這樣，30萬元貸款需照舊每月還款4627.7元，需要大概六年半的時(shí)間。利息共計(jì)56833.42元。

方式二，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。這樣，30萬元貸款仍15年來還清，每月需還款2452.84元。利息共計(jì)141511.90元。

方式三，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短。假設(shè)還款期限縮短至10年，月還款額從較初的4627.7元減至3257.28元。利息共計(jì)90872.83元。

方式四，剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。假設(shè)還款期限縮短至5年，月還款額從較初的4627.7元增至5731.73元。利息共計(jì)43904.07元。

金融專業(yè)人士認(rèn)為，目前消費(fèi)者對購房未來支出成本不斷加大的心理預(yù)期使得消費(fèi)者的貸款心理發(fā)生變化，對哪種方式貸款更劃算表現(xiàn)出更高的關(guān)注度。雖然遞降還款法相對來說較劃算，但“鏈家”金融專業(yè)人士建議消費(fèi)者在采取哪種貸款方式時(shí)不要一味的比較哪種更省錢，還要結(jié)合自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，并對自己目前的還款能力和預(yù)期未來的還款能力作出理性的評估，只有這樣選擇貸款方式才是較佳的。

　　　　　(作者：張?jiān)?

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