購了房貸保險并不意味著安枕無憂，保險公司對房貸保險的理賠條件有嚴(yán)格限制。遇到以下這些情況，保險公司就會拒絕理賠，消費者要做好相應(yīng)準(zhǔn)備。

頭先，如果遇到房屋因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險公司不予理賠。所以，購房時，有條件的情況下，請專業(yè)機構(gòu)進行房屋質(zhì)量檢測是避免以上問題造成房屋損失的好方式。

其次，在意外發(fā)生前，購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的，保險公司不予理賠。這就要求投保人在有還款能力時一定要及時歸還房貸本息，這樣在喪失還款能力時，房貸險才能發(fā)揮功用。

第三，一些外部突發(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失，保險公司不理賠。包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為，軍事行動，武裝沖突，罷工、暴動、民眾騷亂，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因核子輻射或污染造成購房者死亡或者喪失還款能力的；行政行為或執(zhí)法行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因地震或地震次生原因，導(dǎo)致購房者死亡或者喪失還款能力的。以上因素中，不少是不可抗因素，可以通過其他財產(chǎn)保險種類對以上風(fēng)險進行補充。

第四，投保人意外或者存在過失的，保險公司不賠。包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導(dǎo)致的購房者死亡或者喪失還款能力的；購房者擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的。尤其要注意改變房屋結(jié)構(gòu)這一條。不少家庭在裝修時候擅自變動了房屋結(jié)構(gòu)，這可能為以后房屋出現(xiàn)問題申請房貸理賠造成隱患。

較后，購房者因疾病死亡或者喪失還款能力的保險公司不予理賠。除此之外，保險公司還規(guī)定購房者必須履行下列義務(wù)，否則當(dāng)意外降臨時，保險公司將不予賠償———投保時，購房者應(yīng)將房屋狀況如實告知保險公司，在簽訂保險合同時一次性繳清全部保險費；應(yīng)當(dāng)遵照國家有關(guān)消防、安全方面的各項規(guī)定，維護房屋的安全；如保險單載明的內(nèi)容發(fā)生變更，應(yīng)及時向保險人申請辦理批改手續(xù)；如遭受損失，購房者應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至較低程度，同時保護現(xiàn)場，并立即通知保險公司，協(xié)助查勘。

另外，根據(jù)保險條款，只有歸還貸款的主還貸人出現(xiàn)意外時，才能獲得賠償。而參與還款的參貸人如出現(xiàn)意外，保險公司是不會接受理賠的。但是，這一條在新房貸險市場已經(jīng)打破，目前不少保險公司紛紛推出新險種，可以實行夫妻共保，或者還貸人共保。其中任何一方出現(xiàn)還款問題，保險公司都提供理賠。

　　　　　(作者：劉 洋)

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