投保人傷殘賠不賠？

    案例：

    顧女士于2005年購(gòu)購(gòu)商品房時(shí)投保了房屋貸款保險(xiǎn)，其夫?yàn)檫@套房屋的主貸人。然而，天有不測(cè)風(fēng)云，顧女士丈夫于去年突發(fā)腦中風(fēng)，住院治療，出院后癱瘓?jiān)诖玻瑤缀鯁适縿趧?dòng)
能力，無(wú)力償還貸款。于是，顧女士申請(qǐng)理賠，卻被告知由于其夫是因疾病導(dǎo)致喪失全部或部分還貸能力，不屬保障范圍，不能獲得理賠。當(dāng)時(shí)保單上明明有死亡、傷殘等條款，怎么就不能理賠了？

    理賠方案：

    很多人購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)的時(shí)候都有和顧女士一樣的想法，認(rèn)為只要是購(gòu)了房貸險(xiǎn)，如果出現(xiàn)身體問(wèn)題不能還貸，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償。實(shí)際上，疾病導(dǎo)致的身體問(wèn)題在房貸險(xiǎn)中是免責(zé)的。

    房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任分為還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任和財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任。其中，還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任指的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行還貸責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司按比例承擔(dān)貸款余額的全部或部分還貸責(zé)任。

    這里要注意意外傷害的界定。在上海統(tǒng)一實(shí)行的房貸險(xiǎn)條款中，對(duì)“意外傷害”有明確定義：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。還特別提到，被保險(xiǎn)人的疾病、猝死或在整容手術(shù)、內(nèi)外科手術(shù)中發(fā)生的醫(yī)療事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。顧女士丈夫是腦中風(fēng)導(dǎo)致喪失還貸能力，屬于疾病原因，依據(jù)保險(xiǎn)合同，確實(shí)無(wú)法得到保險(xiǎn)公司的理賠。

    房貸險(xiǎn)中，主貸人也就是被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘?jiān)虻慕缍?，歷來(lái)是保險(xiǎn)理賠糾紛的一大問(wèn)題。在此特別提醒廣大房貸險(xiǎn)保戶，一旦出險(xiǎn)，應(yīng)在時(shí)間與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，盡早溝通，提出理賠事宜，這樣會(huì)減少很多麻煩。

    目前，多家保險(xiǎn)公司推出了壽險(xiǎn)類(lèi)房貸險(xiǎn)，該類(lèi)保險(xiǎn)既提供了人身意外保障，又具備了一定的理財(cái)作用。與強(qiáng)制房貸險(xiǎn)中的還貸保證保險(xiǎn)不同的是，壽險(xiǎn)類(lèi)房貸險(xiǎn)中身故或傷殘的原因不僅包括意外還兼顧疾病，這解決了多數(shù)借款者比較擔(dān)心的問(wèn)題。如果想要保證疾病也能獲賠，購(gòu)購(gòu)時(shí)候一定要注意是否是壽險(xiǎn)類(lèi)房貸險(xiǎn)。

    非受益人也可獲理賠

    案例：

    學(xué)生林某的父親早逝，與母親共同生活。2005年，林某的母親購(gòu)購(gòu)了一套商品房，貸款15萬(wàn)元，貸款期限30年。去年12月，林某的母親在擦玻璃的時(shí)候意外墜樓，事后經(jīng)警方調(diào)查，結(jié)論為“意外死亡”。三個(gè)月后，林某由于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力始終沒(méi)有向銀行履行還貸義務(wù)，收到了銀行的催款函。林某向保險(xiǎn)公司提出房貸險(xiǎn)理賠，卻被保險(xiǎn)公司指出，銀行作為受益人才能提出理賠。這種情況下，小林很可能因?yàn)檫€不出房貸而流離失所。

    理賠方案：

    一般保險(xiǎn)公司認(rèn)為，如果房貸投保人死亡，那么他的繼承人是沒(méi)有權(quán)利向保險(xiǎn)公司提出賠償請(qǐng)求的，理由是房子的繼承人不是保單上的受益人；保單上的受益人是銀行。根據(jù)《保險(xiǎn)法》十二條的規(guī)定，只有被保險(xiǎn)人和受益人才享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，因此，如果銀行不向保險(xiǎn)公司索賠的話，房子的繼承人就要按照房貸協(xié)議向銀行繳納貸款及利息，這與保險(xiǎn)公司是否賠償沒(méi)有直接關(guān)系。

    實(shí)際上，上述情況確實(shí)經(jīng)常出現(xiàn)在房貸險(xiǎn)理賠糾紛中。不少房屋繼承人由于上述因素就放棄了向保險(xiǎn)公司理賠的過(guò)程。其實(shí)，應(yīng)該采取積極的態(tài)度解決以上問(wèn)題。頭先，繼承人要與銀行保持緊密聯(lián)系，催促銀行作為受益人提出理賠請(qǐng)求。一般情況下，銀行會(huì)按照程序向保險(xiǎn)公司理賠。但是，如果遇到銀行不作為，也不是完全沒(méi)有解決辦法。

    千業(yè)律師事務(wù)所的席律師認(rèn)為,在房貸險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人指定銀行為受益人，是將保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的利益轉(zhuǎn)讓給銀行，并非保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。且被保險(xiǎn)人讓渡的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的利益,僅僅是保險(xiǎn)理賠請(qǐng)求權(quán)中的實(shí)體權(quán)利,即保險(xiǎn)金的受領(lǐng)權(quán)，但理賠請(qǐng)求權(quán)中的程序性權(quán)利仍應(yīng)由被保險(xiǎn)人或其繼承人享有。林某雖然不是保單上的受益人，但卻是這份保險(xiǎn)的利害關(guān)系人，現(xiàn)在被保險(xiǎn)人死亡，林某作為被保險(xiǎn)人的合法繼承人和房貸的還款義務(wù)人，自然可以向保險(xiǎn)公司提起理賠還貸的主張。如果保險(xiǎn)公司拒絕理賠，法律上，林某可以作為原告起訴保險(xiǎn)公司。

    巧用房貸險(xiǎn)保家財(cái)

    案例：

    馬先生于2003年12月購(gòu)購(gòu)了一套商品房。當(dāng)時(shí)房屋總價(jià)為30萬(wàn)元。他通過(guò)銀行辦理按揭貸款17萬(wàn)元，貸款年限為12年。去年以來(lái)，央行已經(jīng)連續(xù)數(shù)次加息，馬先生感覺(jué)每月的還貸壓力開(kāi)始加大。前不久，他向親朋好友借了一筆錢(qián)，準(zhǔn)備提前還貸。但問(wèn)題是，提前還貸以后，房貸險(xiǎn)如何處理？是退保還是繼續(xù)保？

    理賠方案：

    隨著去年開(kāi)始銀行不斷加息，房貸險(xiǎn)遭遇了退保潮。不少人認(rèn)為，只要提前還貸，房貸險(xiǎn)就沒(méi)什么實(shí)際用途了，那么退保就成了沒(méi)有損失的惟一選擇。實(shí)際上，這里面存在一個(gè)誤區(qū)。房貸險(xiǎn)不僅可以保證房屋貸款安全，更重要的功能是，對(duì)房屋本身也具有保障功能。

    不少人提出，房貸險(xiǎn)的受益人是銀行，如果提前還貸，房貸險(xiǎn)就沒(méi)有意義了。實(shí)際上，當(dāng)房屋貸款提前還清的那一刻起，房貸險(xiǎn)的受益人就可以變更了。所以理財(cái)專家提示，如若提前還貸，可以更改房貸險(xiǎn)受益人，把房貸險(xiǎn)作為家財(cái)險(xiǎn)來(lái)使用。

    另外，從費(fèi)率來(lái)看，房貸險(xiǎn)費(fèi)率要大大低于家財(cái)險(xiǎn)。以三年期的家財(cái)險(xiǎn)為例，保額30萬(wàn)元需要保險(xiǎn)費(fèi)用600元左右，而30萬(wàn)保額的貸款提前3年還貸，可以退的保險(xiǎn)費(fèi)用不超過(guò)400元。也就是說(shuō)，退保的錢(qián)不夠購(gòu)購(gòu)?fù)诘募邑?cái)險(xiǎn)。所以，如果希望對(duì)名下房屋進(jìn)行保險(xiǎn)，與其在提前還貸后退保，不如變更保險(xiǎn)受益人。（特約作者 劉洋）
 

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