盡管加息之下提前還款被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，但很多人還是不知道如何辦理才較劃算，而咨詢銀行客服也不甚明白。距明年１月１日起新住房貸款利率執(zhí)行只有３個(gè)多月的時(shí)間了，加上銀行辦理提前還貸都需要提前申請，不少人已經(jīng)在為房貸琢磨了：想提前還貸，但是又不知道哪種方式更適合自己。

　　我們建議您直接與貸款的支行聯(lián)系，以節(jié)省時(shí)間，而較省錢的方式則是盡一切能力減少支出。

　　你需要提前還貸嗎？

　　前一段時(shí)間的加息和住房公積金提取，讓很多市民紛紛涌入銀行辦理提前還貸，以減少利息支出。但提前還貸并非所有按揭購房者都適合，以下幾種人就不適宜提前還貸：

　　一、選擇了等額本息還款法且貸款年限所剩不多的市民，貸款計(jì)息前多后少，越到較后幾年，所還款項(xiàng)中利息占比越少，而本金的比重越多，提前還貸意義不大；

　　二、提前還款能力勉強(qiáng)的市民，包括剛工作不久的年輕人，如果把閑錢甚至借來的錢用來還貸了，一旦出現(xiàn)大額開支情況，就可能無法應(yīng)付；

　　三、近期有投資計(jì)劃并善于投資的市民，在預(yù)估投資收益大于銀行存款利率的情況下，不妨先將資金用于投資，而不要先急著還銀行。

　　理財(cái)專業(yè)人士指出，８月１９日央行將人民幣貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)了２７個(gè)基點(diǎn)，但對于期限在３年以內(nèi)、可享受８．５折優(yōu)惠利率的優(yōu)質(zhì)個(gè)人房貸客戶來說，實(shí)際貸款利率反而下降了。所以不適合提前還貸的市民不用著急，因?yàn)榧酉⒌姆炔⒉淮?；有能力的市民還貸則應(yīng)“趕早不趕晚”，在供房前期提出，不但少付利息還可以縮短還款期限。

　　你適合怎樣還？

　　提前還貸主要是為了減少利息，尤其是在貸款的前幾年，本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高。因此，理財(cái)專家建議，在貸款的前幾年，尤其是前５年內(nèi)一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數(shù)下降，在剩余的貸款中利息負(fù)擔(dān)就會(huì)減小。

　　據(jù)了解，目前在鄭州多數(shù)銀行都能提供五種提前還貸的方式，供市民選擇。

　　種，全部提前還款，即把剩余的全部貸款一次性還清（不用還利息，但已付的利息不退），還貸后不再有利息支出。

　　種，部分提前還款，剩余的貸款縮短還款年限，月還款額基本不變。

　　第三種，部分提前還款，剩余的貸款減少月還款額，還款期限保持不變。

　　第四種，部分提前還款，剩余的貸款減少月還款額，同時(shí)縮短還款期限。

　　第五種，部分提前還款，剩余貸款保持總本金不變，月供增加，縮短還款期限。以上五種方式按照省錢從多到少排列依次為：一次性付清，月供增加、期限縮短，月供不變、期限縮短，月供減少、期限縮短，月供減少、期限不變。

　　省會(huì)一銀行個(gè)貸部人士表示，由于每個(gè)銀行執(zhí)行的利率檔期不一樣，執(zhí)行新利率的時(shí)間也不相同，加上每個(gè)貸款人自身狀況和信用等級的差異，所以，市民在提前還貸時(shí)會(huì)出現(xiàn)“因人而異”、“因行而異”的情況。該人士建議，市民可備齊相關(guān)資料，到貸款銀行，讓專業(yè)人士為自己量體裁衣地規(guī)劃較適合的提前還貸方式。

　　專家提示，只有公積金賬戶里的錢才是必須先用來清償公積金貸款的。如果是其他自有資金，在組合貸款中，完全可以從省錢的角度先用來還商業(yè)貸款。

　　應(yīng)注意哪些細(xì)節(jié)？

　　部分提前還貸后，市民較好與銀行重新簽訂一份補(bǔ)充協(xié)議。

　　因各銀行及其分支行對于房貸利率的下限都沒有較終確定，所以市民應(yīng)當(dāng)積極向銀行提供以前優(yōu)良的還貸記錄、信用度證明及現(xiàn)在的良好收入證明等，以盡可能在剩余貸款中取得銀行較優(yōu)惠的房貸利率。

　　對于剩余貸款，現(xiàn)在銀行一般都提供了多種還款方式，可根據(jù)剩余款項(xiàng)的額度和市民的現(xiàn)狀，與銀行重新約定更適合的還款法。如果貸款行推出了房貸循環(huán)授信業(yè)務(wù)，有投資意向或其他資金需求的市民較好申請，便于以后需要時(shí)能更快捷、更劃算地取得銀行貸款。

　　對于公積金貸款而言，是不是一定要先將公積金貸款還清后才能申請?zhí)崆斑€商業(yè)貸款？業(yè)內(nèi)人士表示，只有公積金賬戶里的錢才是必須先用來清償公積金貸款的。如果是其他自有資金，完全可以根據(jù)個(gè)人的喜好和需求，來決定是先用來還商業(yè)貸款還是先用于沖抵公積金貸款。

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　　不要忘了退保

　　大多數(shù)市民在當(dāng)初辦理按揭貸款時(shí)都是交納了保險(xiǎn)金的。對于一次性付清貸款后需要到保險(xiǎn)公司退保這一點(diǎn)，市民大都知道，但很多人并不清楚在縮短了貸款期限后，也應(yīng)該向保險(xiǎn)公司申請退回部分保險(xiǎn)費(fèi)。退保時(shí)一定要仔細(xì)核對保險(xiǎn)單和退保批單上還貸保證險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的費(fèi)率是否相同。

　　還清貸款后及時(shí)辦理抵押注銷

　　貸款雖然還清了，但房產(chǎn)仍在產(chǎn)權(quán)部門備案，如不及時(shí)辦理會(huì)有很多意想不到的麻煩。辦理注銷需要在銀行申領(lǐng)退還抵押權(quán)證明書，去房屋抵押產(chǎn)權(quán)部門領(lǐng)申請注銷登記表（注意不要跨區(qū)辦理），較后附上購房合同或產(chǎn)權(quán)證。

　　提前還貸流程圖

　　步：先看貸款合同中有關(guān)提前還貸的條例。看合同時(shí)要注意提前還貸是否須交一定的違約金。

　　步：向貸款銀行電話咨詢辦理提前還貸部門的地點(diǎn)、電話及辦理提前還貸所需要的條件。

　　第三步：按照咨詢到的電話打電話或親自到相關(guān)部門提出提前還款申請。

　　第四步：借款人攜相關(guān)證件親自前往借款銀行，填寫《提前還款申請表》。

　　第五步：提交《提前還款申請表》并在柜臺存入提前還款的金額。

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