筆者從滬上銀行了解到，銀行正對房貸險代理手續(xù)費做出讓步，目前上海房貸險手續(xù)費降幅已經(jīng)達到30%以上，接近保監(jiān)會規(guī)定的合理范圍。某保險公司相關(guān)負責人透露，銀行與保險公司還將探索銀保合作新模式，就房貸險手續(xù)費達成協(xié)議：若貸款人發(fā)生提前還款并辦理退保，銀行將根據(jù)實際貸款年限，向保險公司退還相應比例的手續(xù)費。

　　這無疑給舉步維艱的房貸險市場打了一針強心劑，有利于重燃保險公司發(fā)展房貸險的積極性。

　　入不敷出的怪圈

　　毋容置疑，直到今天，房貸險業(yè)務似乎仍沒有走出超額手續(xù)費的虧損“怪圈”，大量退保導致的入不敷出現(xiàn)象仍然很嚴峻。上海市保險同業(yè)公會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，本市房貸險保費收入6300多萬元，表面看來已實現(xiàn)轉(zhuǎn)負為正；可全市14家經(jīng)營房貸險業(yè)務的財產(chǎn)保險公司中，有6家保費收入仍為負值，同比增加4家。更出人意料的是，統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，華泰保險1.1億元的投資型產(chǎn)品被算在了房貸險業(yè)務中。也就是說，除去華泰保險這部分業(yè)務，上海半年房貸險保費收入仍為-5000多萬元，降幅接近300%。而讓保險公司雪上加霜的是，退保導致原先支付給銀行的高額手續(xù)費收不回來。

　　前幾年，滬上房貸險業(yè)務的競爭還相當激烈，人保、平安、天安等公司為搶占市場，紛紛抬高銀行代理的手續(xù)費，15%的手續(xù)費上限屢次被突破，甚至達到40%的水平。目前，房貸險虧損的主要原因就是手續(xù)費過高、退保增加。

　　隨著加息時代的到來，貸款人提前還貸已成為普遍現(xiàn)象。據(jù)了解，貸款人辦理退保時，雖然保險公司會扣除剩余保費的5％左右，作為退保手續(xù)費，但這部分資金只等于保單一般管理成本，遠不足以填充支付給銀行的代理手續(xù)費。

　　某保險公司家財險部負責人表示，若客戶提前一半時間還款，可拿回將近五成的保費，但一次性支付給銀行的手續(xù)費卻無法追回，再加上保障費用、單證管理費用等必要支出，房貸險種就可能虧錢。事實上，絕大部分提前還款的時間是5至10年，而客戶提前退保的時間越早，保險公司面臨的虧損就越大。

　　向高手續(xù)費說不

　　一度靠法律法規(guī)難以遏制的高額手續(xù)費，在退保大潮中得到控制，不少保險公司主動壓縮甚至停止房貸險業(yè)務。

　　解決房貸險虧損的難題，關(guān)鍵就是控制手續(xù)費。2005年底，上海房貸險市場出現(xiàn)期繳型產(chǎn)品。據(jù)悉，保險公司之所以推廣期繳型房貸險，主要原因是能夠有效控制手續(xù)費的支付情況，消除手續(xù)費一次性支付完畢，而客戶退保后又無法追回的問題。站在客戶立場來看，房貸險“躉”改“期”，有利于減輕購房者一次性繳清保費的壓力。

　　以一筆10年期、20萬元的貸款為例，若購購躉繳房貸險產(chǎn)品，貸款人需一次性繳費約2000元；如果選擇期繳產(chǎn)品，貸款人頭年要支付近300元的保費，此后隨著貸款余額的減少，每年繳納保費金額也逐年遞減。這樣一來，房貸險手續(xù)費變成逐年支付，即便保險公司遭遇退保潮，損失的手續(xù)費較多也就只有一年。

　　與設計產(chǎn)品的良好預期相比，愿意捧期繳型房貸險場的銀行和貸款人卻不多。周先生購房貸款時，曾經(jīng)考慮過購購期繳性的房貸險產(chǎn)品，但在銀行工作人員執(zhí)意“推薦”下，周先生不得已還是購了躉繳型的產(chǎn)品。一位銀行信貸員表示，很少有貸款人會關(guān)注到底是什么類型的保險，而銀行也不愿意增加中間環(huán)節(jié)，改變目前狀況。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，每年繳費一次，收取一次手續(xù)費，保險公司、銀行和貸款人都覺得操作流程多、成本高。同時，不管險種設計如何改變，保險公司相對于銀行的弱勢地位始終沒有得到改善。保險公司只是產(chǎn)品的提供商，話語權(quán)非常小，具體銷售由銀行決定。

　　綜上所述，此次手續(xù)費規(guī)則的改變，有望讓房貸險走上重生的道路。
 

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