日前，中國農(nóng)業(yè)銀行與中國太平洋財(cái)險(xiǎn)公司、太平保險(xiǎn)公司在京聯(lián)合宣布，從7月18日起，凡到農(nóng)行北京、上海等24個(gè)省(市)分行辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，并向這兩家保險(xiǎn)公司購購房貸保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)費(fèi)由一次性繳納(躉繳)改為按年繳納(年繳)。如此大規(guī)模推廣房貸險(xiǎn)按年繳費(fèi)還是次。

　　目前市場的房貸險(xiǎn)為人所詬病的問題就是，房貸險(xiǎn)保費(fèi)必須在購房時(shí)一次性繳納；但是隨著消費(fèi)者逐月還貸，貸款額是遞減的，保費(fèi)額也應(yīng)該遞減，到較后一年保費(fèi)應(yīng)該為零，而目前的房貸險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算卻是“一刀切”。有專家就指出，房貸險(xiǎn)一次性多收了至少一倍以上的保費(fèi)。

　　房貸險(xiǎn)一次性收取全部保費(fèi)，保險(xiǎn)公司則一次性向銀行支付全部手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司為爭得業(yè)務(wù)，除支付手續(xù)費(fèi)外，往往要支付給銀行高額“回扣”，也就是返還銀行部分保費(fèi)，兩部分加起來往往高達(dá)保費(fèi)的20%，有的甚至達(dá)到40%。

　　高回扣給保險(xiǎn)公司埋下了隱患。今年3月，央行提高房貸利率，不少購房者提前還貸，由此導(dǎo)致的退保率增加，也促使保險(xiǎn)公司革新房貸險(xiǎn)。央行提高房貸利率之后，提前還貸的業(yè)主激增，四五月份，北京、上海等地區(qū)房貸險(xiǎn)的退保率一度達(dá)30%甚至更高。保險(xiǎn)公司在退保時(shí)將按照未到期責(zé)任年限的保費(fèi)退還給客戶，但之前支付給銀行的手續(xù)費(fèi)和回扣卻無法追回。雖然退保時(shí)保險(xiǎn)公司要收取5%至25%不等的手續(xù)費(fèi)，但在房貸險(xiǎn)上保險(xiǎn)公司仍處在虧損邊緣。保戶對收取高額手續(xù)費(fèi)怨聲沸騰也讓保險(xiǎn)公司頭痛不已。

　　按年繳納方式原先在個(gè)別城市進(jìn)行過試點(diǎn)，此次銀保攜手在全國大多數(shù)地方推廣，尚屬頭次。采用年繳方式以后，借款人于每個(gè)還款年度個(gè)月償還貸款本息的同時(shí)繳納當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)，由貸款銀行統(tǒng)一扣收。

　　據(jù)介紹，繳費(fèi)方式改變后降低了借款人的資金壓力。以一筆30年期、50萬元的貸款為例，若采用躉繳方式，按照北京市場目前的保險(xiǎn)費(fèi)率，借款人需一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)幾千元，而如果采用年繳方式，借款人年只需支付300元保險(xiǎn)費(fèi)。

　　在年繳方案下，保險(xiǎn)金額對應(yīng)于貸款余額，由于貸款余額較多不超過房屋總價(jià)的80%，隨著貸款按月償還，保險(xiǎn)金額逐年降低，保險(xiǎn)費(fèi)也逐年下降，減少了借款人的保險(xiǎn)費(fèi)支出。

　　此外，年繳還免除了各種復(fù)雜的退保手續(xù)。躉繳方式下，借款人若部分提前還款，保險(xiǎn)公司不退還保險(xiǎn)費(fèi)；若提前還清全部貸款，保險(xiǎn)公司可以退還以后年度的保險(xiǎn)費(fèi)，但退保手續(xù)比較復(fù)雜而且要扣除部分手續(xù)費(fèi)用。改用年繳方式后，若借款人提前償還全部或部分貸款，由于以后年度保險(xiǎn)費(fèi)尚未繳納，無需履行退保手續(xù)，尤其適用于經(jīng)常提前還貸的借款人。而且，年繳方式計(jì)算公式不如躉繳方式復(fù)雜，借款人可以自行計(jì)算，便于核實(shí)保費(fèi)。

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