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租房夫妻想生子購(gòu)房如何理財(cái) 用質(zhì)押解決頭付
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 1403 次
姜為,34歲,證券公司工作,月薪6000元;妻子30歲,公司職員,月薪3000元左右,再加上一些加班費(fèi)等收入,夫妻兩人每月收入約1萬元。年收入稅后12萬元。兩人都交有三險(xiǎn)一金,住房公積金每月合計(jì)3000元。
每月日常開銷:1000元交給父母、1000元養(yǎng)車、500元保險(xiǎn)、500元水電煤物業(yè)費(fèi)、2000元家庭開支、1000元機(jī)動(dòng)開支,合計(jì)6000元。
姜為夫婦目前有40萬元左右的金融資產(chǎn):10萬元國(guó)債,1萬多美元的3年期外匯理財(cái)產(chǎn)品(預(yù)期收益3%),20萬元購(gòu)了2年期信托產(chǎn)品(預(yù)期收益4%)。此外,兩人還購(gòu)了大病保險(xiǎn)(保額每人10萬元/年),意外保險(xiǎn)(保額每人50萬元/年)。
理財(cái)目標(biāo)
1、夫婦兩人目前與父母合住,每月1000元既是房租又是飯費(fèi),手頭還能積攢一些資金。
2、他倆準(zhǔn)備在妻子35歲前,要一個(gè)孩子,如是這樣,就必須考慮購(gòu)房。該如何籌措這筆資金,生活水平又不發(fā)生大的變化。
姜為夫婦的財(cái)務(wù)狀況保守有余,靈活不足。國(guó)債、信托、外匯理財(cái)都屬于中長(zhǎng)期的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,收益率也比較低,均沒有超過5%。以姜為夫婦的年紀(jì)和收入情況而言,投資過于穩(wěn)健。建議考慮投資股票基金。如果有好的項(xiàng)目,也不妨投資試試看。
夫婦倆每年的收入為12萬元,由于從未購(gòu)房,每年可積累公積金3.6萬元,年支出為7.2萬元,所以每年可以有8.4萬元的結(jié)余,且金融資產(chǎn)大都屬于中期的投資產(chǎn)品。
購(gòu)房時(shí)間定在兩年后
頭先,兩年后,夫婦倆又可以結(jié)余16.8萬元的資產(chǎn)。其次,樓市目前正處在非常微妙的調(diào)整階段,后市房?jī)r(jià)將穩(wěn)中有降。兩年后,樓市的走向也基本明朗。購(gòu)房對(duì)家庭是一筆大額的開支,裝修也是勞神費(fèi)力的事情。所以無論是精力和財(cái)力上,都需要休養(yǎng)生息一個(gè)階段,為接下來的添丁計(jì)劃做好準(zhǔn)備。
確定了購(gòu)房時(shí)間后,需要確定購(gòu)房資金。像姜為夫婦這樣的小家庭,既能滿足需要,又比較經(jīng)濟(jì)的是120平方米左右的三房二廳物業(yè)。假定購(gòu)購(gòu)單價(jià)為6000元,購(gòu)房總額約在72萬元。如果購(gòu)房時(shí)的利率水平和現(xiàn)在相差無幾,建議姜為把所有到期的金融資產(chǎn)本息約43萬元加上16.8萬元,留出6個(gè)月的日常支出所需現(xiàn)金3.6萬元(作活期存款或購(gòu)購(gòu)貨幣基金),再留出裝修費(fèi)用10萬,剩余的46萬元左右,全部用作支付頭期(因?yàn)楹苌儆型顿Y產(chǎn)品可以獲得6.12%的年收益),其余部分做26萬元的按揭貸款。假定貸款期限為10年,采用等額本息還款法,每月還款額約為2900元,不到家庭收入的三分之一,對(duì)家庭生活水平不會(huì)造成很大影響。
用質(zhì)押解決頭付
姜為夫婦的主要理財(cái)目標(biāo)是近期購(gòu)房的問題,考慮在兩年內(nèi)會(huì)有子女撫養(yǎng)費(fèi)用的開支。預(yù)計(jì)子女費(fèi)用開支增加2000元/月,購(gòu)房目標(biāo)為72萬元。
姜為夫婦的現(xiàn)有財(cái)務(wù)收支情況良好,即使增加2000元/月的子女費(fèi)用開支,也不會(huì)對(duì)其財(cái)務(wù)狀況帶來很大影響。
購(gòu)房款72萬元,需要約22萬元頭付,其余部分50萬元貸款,其中商業(yè)貸款30萬元,公積金貸款20萬元。根據(jù)現(xiàn)有銀行、公積金管理規(guī)定,每月約等額還款2800元?,F(xiàn)有公積金繳納的3000元就可以用于還貸了。
籌集短期資金用于頭付款是一個(gè)關(guān)鍵。有兩個(gè)方案可供選擇。
方案一 用現(xiàn)有的國(guó)債、美元理財(cái)產(chǎn)品或信托產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)押,支付6.12%的利息,籌滿房屋的頭付款。22萬元貸款每月支付利息約為1300元,辦理簡(jiǎn)便,且能短期內(nèi)購(gòu)房,獲得房產(chǎn)增值。
方案二 姜為夫婦短期租房居住,等相應(yīng)產(chǎn)品到期后提現(xiàn)用于購(gòu)房。這需要增加租房開支,約1000元/月,但時(shí)間較長(zhǎng),需兩年后購(gòu)房,房屋增值的投資機(jī)會(huì)將延后。
根據(jù)目前房產(chǎn)市場(chǎng)行情,房屋短期內(nèi)的變動(dòng)幅度不會(huì)太大,但仍有一定的上升空間,故建議采用方案一執(zhí)行,有利于抓住房屋的投資機(jī)會(huì),增加個(gè)人家庭資產(chǎn)。同時(shí)公積金貸款也能盡早使用,調(diào)節(jié)個(gè)人家庭開支的合理性。
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