臨近年末，各銀行又迎來一批提前還貸族。不過記者近日采訪的多名銀行理財專家表示，三類人不必急著還清貸款。

　　2012年6月和7月，央行連續(xù)兩次降息，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率從7.05%降到6.55%。由于絕大多數(shù)購房者與銀行簽訂個人房貸合同時，均與銀行約定貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整時間為“次年1月1日”。也就是說，在一年當(dāng)中，即使央行多次加息或減息，個人房貸都要在次年的1月1日才執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率。

　　對于很多老房貸客戶來說，從2013年1月1日起月供款就減少。以一筆50萬元30年期的貸款為例，如果2012年執(zhí)行7.05%的貸款基準(zhǔn)利率，選擇等額本息方式償還，每月還款金額為3343元。而從2013年起，每月償還金額為3177元，減少了166元。

　　臨近年末，拿到了年終獎，以及平時的積累，有一定積蓄的購房者會想著提前把房貸還掉，以減輕每月的房貸壓力，因此，到銀行咨詢提前還款的客戶也多了起來。但提前還款未必劃算，中國銀行、工商銀行、交通銀行在遼寧省鞍山市分支機(jī)構(gòu)的理財師表示，三類人不適合提前還貸。

　　一是購房較早，采用公積金貸款或者獲得7折或8折優(yōu)惠利率的業(yè)主。2009年、2010年時銀根放松，不少購房者享受到了7折利率，減息后，利率更低，低于目前5年以上的定存利率，更低于一些理財產(chǎn)品的利率。這種情況下，提前還款還不如拿去存款，或者購購理財產(chǎn)品。

　　二是使用等額本息還款法且已進(jìn)入還款階段中期的業(yè)主。這類人前幾年還的錢絕大部分都是利息，本金所占還款金額的比例非常低，如果此時提前償還貸款，節(jié)省的利息并不多。

　　三是未來有較大支出的客戶，比如近期有生小孩、購車等計劃的，提前還款會大量擠占資金。

　　理財師提醒市民，提前還款還要支付一筆違約手續(xù)費(fèi)。目前各家銀行的違約手續(xù)費(fèi)差異較大，有的銀行可以不收手續(xù)費(fèi)，而有的銀行則需要收實(shí)際還款額1－3個月的利息，甚至有的銀行需要收取實(shí)際還款額3%的手續(xù)費(fèi)。

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