公積金貸款優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)

經(jīng)過年內(nèi)四次利率調(diào)整，住房公積金貸款與商業(yè)性住房貸款利差進(jìn)一步拉大，五年以上住房公積金貸款與商業(yè)性貸款基準(zhǔn)利率的利差如今擴(kuò)大到了 2.52個(gè)百分點(diǎn)。招行青島分行的理財(cái)專家給記者算了一筆賬：以貸款 30萬元、年限為30年的房貸為例，公積金貸款比商業(yè)貸款較高可節(jié)省近10萬元。

公積金貸款的優(yōu)勢(shì)正在為越來越多島城市民所認(rèn)同。市民劉先生8月初在東部購了一套二手房，原本認(rèn)為公積金貸款手續(xù)非常繁瑣，就準(zhǔn)備用商業(yè)貸款。聽到央行加息的消息后，劉先生算了算，如果用商業(yè)貸款40萬，20年還清，按等額本息方式還款，月還款2964.89元，20年利息總計(jì)311574.03元；如果用公積金貸款，月還款2628.8元，利息總計(jì)235712元。使用公積金節(jié)省利息75862.03元。為此劉先生決定，放棄單純商業(yè)貸款，改用商業(yè)貸款加公積金的組合式貸款。

招商銀行青島分行理財(cái)師提醒島城市民，加息頻繁的周期里，公積金的省息力度都是無可比擬的。因此在購房貸款時(shí)，如有公積金，建議限度合理使用公積金貸款，結(jié)合自己的存款情況，以及未來可預(yù)見的收入情況，充分享受國家住房福利。

鎖定利率風(fēng)險(xiǎn)

央行第四次加息的消息披露后，正準(zhǔn)備購房的肖先生向銀行的朋友咨詢，怎樣才能限度的節(jié)省資金成本？朋友告訴他，如果認(rèn)為近一、兩年內(nèi)央行還會(huì)持續(xù)加息，那就選擇固定利率房貸規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

建設(shè)銀行的理財(cái)專家告訴記者，所謂固定利率房貸，就是購房者與銀行在貸款合同簽訂時(shí)，就設(shè)定好固定的利率，在合同規(guī)定的時(shí)段內(nèi)，不管央行的基準(zhǔn)利率或是市場利率如何調(diào)整，購房者都以約定利率償還銀行貸款。固定利率房貸有期限選擇，一般有3年期、5年期和10年期三個(gè)期限檔次。目前我國已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)加息通道，由于人民幣升值和國內(nèi)外收支問題需要改善等情況的存在，目前的宏觀調(diào)控遠(yuǎn)未到結(jié)束的時(shí)候，后續(xù)政策將會(huì)持續(xù)，進(jìn)一步的緊縮政策不排除在今后出臺(tái)，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、甚至下半年繼續(xù)加息的可能都存在。因此如果對(duì)未來仍然持有加息預(yù)期的貸款人，將自己的房貸改成固定利率貸款是非常必要的。

據(jù)了解，目前島城多家銀行推出固定利率房貸，但由于固定利率較為適合有一定資金實(shí)力，同時(shí)對(duì)利率比較敏感，對(duì)利率的未來趨勢(shì)有一定判斷的人群，因此辦理固定利率的島城市民不是很多。

提前還貸細(xì)思量

當(dāng)市民段先生聽到央行加息的消息后，心頭又沉了一下，這已是兩個(gè)月之內(nèi)他次發(fā)出這樣的感嘆。他告訴記者,加息對(duì)貸款供房人來說，無疑加重了負(fù)擔(dān)，自己去年貸款30萬購的房子，20年還清，如果以今年4次加息前的5年期貸款利率6.89%計(jì)算，85折優(yōu)惠后為5.814%，每月還款額為2117.23元，20年貸款利息總額為208134.35元；也就是說，明年1月1日后，每月還款額增加了106.44元，為此段先生將考慮從股市中抽出部分資金提前還貸。記者日前從多家銀行了解到，類似于段先生這樣，有提前還貸要求的市民比以往明顯增多。

交通銀行理財(cái)專家認(rèn)為，在投資方式日益多元化的今天，購房者要依據(jù)自己的實(shí)際情況考慮是否提前還貸，在資金富余、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不錯(cuò)的情況下，提前還貸是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但是客觀地講，加息只是讓每個(gè)月的房貸增加了一二十元，房貸時(shí)間往往在15年以上，比較漫長，所以購房者大可不必過度緊張。在投資方式日益多元化的今天，購房者完全可以通過購購基金、股票等獲得更豐厚的收益，如果操作得當(dāng)，這其中的收益遠(yuǎn)大于貸款利息。銀行加息針對(duì)的是炒房者，不是針對(duì)自住購房者，所以購房者應(yīng)該冷靜對(duì)待。

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