【理財(cái)檔案】

　　“我們要怎么做才能為兒子多準(zhǔn)備些上大學(xué)的費(fèi)用？”余先生，38歲，從外地來(lái)到武漢經(jīng)營(yíng)小生意。夫婦的理財(cái)目標(biāo)就是3年后有足夠的資金獨(dú)生子上大學(xué)。

　　余先生的兒子今年16歲，剛上高一。“教育費(fèi)用近期增加了不少，平均每月約在500元左右。”　余先生介紹說(shuō)。

　　余先生的妻子今年36歲，有固定工作，月收入1500元，比較穩(wěn)定。除去家庭基本支出、房租費(fèi)用及生意成本每月結(jié)余1200元左右。

　　“我們現(xiàn)在租房子住，在老家有一棟房屋，大約值7萬(wàn)元吧。除此之外，就是手上的5萬(wàn)元存款了?！庇嘞壬硎荆跒閮鹤訙?zhǔn)備好教育基金后，他較想的就是在武漢購(gòu)一套屬于自己的房子?！?p>

　　【理財(cái)師問(wèn)診】

　　“余先生的兒子剛上高中，3年后就要讀大學(xué)，需要一筆比較高的費(fèi)用，將其作為目前頭要的理財(cái)目標(biāo)是正確的。”交通銀行的理財(cái)師王慧表示，教育費(fèi)用的確需要合理規(guī)劃。

　　“整個(gè)家庭基本情況比較穩(wěn)定。優(yōu)點(diǎn)在于沒(méi)有負(fù)債，雖然沒(méi)有很好的利用信貸產(chǎn)品的杠桿作用，但投資潛力較大?！蓖趸鄯治鲇嘞壬彝サ睦碡?cái)現(xiàn)狀，“缺點(diǎn)在于家庭資產(chǎn)太單一，僅且只有銀行活期存款。更重要的是，家庭成員均無(wú)保險(xiǎn)?！?p>

　　王慧建議，余先生必須對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況做出相應(yīng)的調(diào)整。像保險(xiǎn)、購(gòu)房以及夫婦的養(yǎng)老問(wèn)題，夫婦倆雖然暫時(shí)沒(méi)有過(guò)多考慮，但這些均應(yīng)列入長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)中。

　　【理財(cái)師支招】

　　王慧表示，通過(guò)合理的理財(cái)方式，余先生可以達(dá)到自己的理財(cái)目標(biāo)。

　　頭先，要備家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。余先生生意步入正軌，妻子工作穩(wěn)定，家庭收入也較為穩(wěn)定。應(yīng)急金一般為月支出的3倍即5000元左右就夠了。余先生的小生意，需要一定的流動(dòng)資金，暫以5000元計(jì)。剩余40000元活期存款則可用于投資理財(cái)。

　　其次，建立家庭基本保障體系?？蛇x擇定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。保費(fèi)的年支出一般占到家庭年收入的10％較為合理。

　　第三，是較重要的，就是籌集小孩的教育費(fèi)用。

　　“按目前經(jīng)濟(jì)水平推測(cè)，余先生的兒子高中三年所需學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)3萬(wàn)元，大學(xué)4年所需學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)8萬(wàn)元。需準(zhǔn)備的教育費(fèi)用約為11萬(wàn)元?！蓖趸郾硎?，這只是大致費(fèi)用，還不包括上培訓(xùn)班和特長(zhǎng)班等其他的教育花費(fèi)。

　　“余先生家庭每月可結(jié)余2200元，未來(lái)6年里不考慮其他經(jīng)濟(jì)參數(shù)的變化，共可結(jié)余158400元，加上原有儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元，共208400元?！薄⊥趸鄯治稣f(shuō)，雖然可以基本滿(mǎn)足教育花費(fèi)，但是一旦各種經(jīng)濟(jì)因素有變化，或者保險(xiǎn)支出和生意需要增加投入的成本等等，費(fèi)用還是會(huì)顯得緊張。

　　在這種情況下應(yīng)該對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理投資。王慧建議余先生將40000元理財(cái)資金合理安排后投資于基金。

　　較后，置業(yè)方案建議購(gòu)購(gòu)二手房，不僅可以降低購(gòu)購(gòu)費(fèi)用還可省下裝修費(fèi)用，利用銀行貸款，充分利用信貸產(chǎn)品的杠桿作用。

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