柳澍　興業(yè)銀行水果湖支行理財(cái)經(jīng)理，美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師(RFP)，擅長(zhǎng)基金理財(cái)，風(fēng)格穩(wěn)健。

　　理財(cái)檔案

　　去年購(gòu)了兩套房子，今年價(jià)格已經(jīng)翻番。一面吃力地背負(fù)著每月5000多元的月供，一面又看著房?jī)r(jià)不斷上漲，在加息、套房貸新政等影響下，又擔(dān)心房?jī)r(jià)會(huì)被平抑甚至下跌，市民陳先生較近犯了難，“我該不該賣(mài)掉一套房子呢？如果賣(mài)，70多萬(wàn)元該如何打理才能跑贏CPI呢？”記者請(qǐng)到了樓市顧問(wèn)和理財(cái)專(zhuān)家“會(huì)診”了陳先生的困惑。

　　陳先生介紹，他的房子位于光谷，在主干道旁，面積為130平方米，當(dāng)時(shí)的購(gòu)購(gòu)價(jià)為3460元，總價(jià)45萬(wàn)?，F(xiàn)在該樓盤(pán)的在售房，均價(jià)超過(guò)了7000元。去年，他分別付了15萬(wàn)元的頭付，再通過(guò)銀行商業(yè)貸款，購(gòu)了2套房子，每個(gè)月月供接近5500元。陳先生的家庭月收入為11000元，有一個(gè)3歲的女兒。

　　樓市顧問(wèn) 升值區(qū)域房?jī)r(jià)還有空間

　　“不論什么時(shí)候賣(mài)，心理預(yù)期都不用太低?！蔽錆h順馳市場(chǎng)研究李丹表示，“光谷是目前武漢市房?jī)r(jià)升值高峰區(qū)域，該區(qū)域還有升值空間，如果負(fù)擔(dān)得起，建議不賣(mài)?！比绻┓繅毫^(guò)大，可擇機(jī)出手。

　　“在房?jī)r(jià)普漲的情況下，也可能有價(jià)無(wú)市?！崩畹そㄗh，陳先生可以參照周邊新盤(pán)，先把房子在中介公司掛出來(lái)，看看市場(chǎng)的反應(yīng)。參考在售樓盤(pán)7000多元的價(jià)格，李丹認(rèn)為，房屋售價(jià)超過(guò)6000元可考慮賣(mài)出。

　　“如果賣(mài)出，陳先生的房子是次新房，交易費(fèi)用較高?！崩畹そ榻B，整個(gè)交易下來(lái)，所需費(fèi)用接近總房?jī)r(jià)的12%，包括營(yíng)業(yè)稅5.8%、個(gè)人所得稅1%、契稅4%。這些費(fèi)用一般由購(gòu)家承擔(dān)的。

　　理財(cái)分析 月供超過(guò)家庭月收入1/2危險(xiǎn)

　　“衡量這個(gè)房子該不該賣(mài)，有一個(gè)很簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)，如果月供超過(guò)了家庭月收入的1/3，要當(dāng)心財(cái)務(wù)狀況，如果超過(guò)了1/2，那么已經(jīng)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成了影響，應(yīng)該賣(mài)出。”興業(yè)銀行水果湖支行理財(cái)經(jīng)理柳澍表示，陳先生的房貸月供為家庭月收入的1/2，可以考慮購(gòu)掉一套。

　　較近，深圳、上海等一線城市出現(xiàn)房?jī)r(jià)下跌的現(xiàn)象，會(huì)不會(huì)波及武漢？柳澍表示：“土地的拿地價(jià)格不斷上漲，武漢又是中部崛起的龍頭，今后武漢城區(qū)的人口肯定會(huì)越來(lái)越多，住房需求也會(huì)更加旺盛，就目前的武漢房?jī)r(jià)而言，肯定還有上漲空間。”但就陳先生的現(xiàn)狀，柳澍指出，需要合理理財(cái)，達(dá)到資產(chǎn)增值、保障增加、投資收益增加等目的。

　　理財(cái)錦囊 賣(mài)大房換小房盤(pán)活資產(chǎn)

　　柳澍建議，陳先生可將房屋出租，可減少支出，緩解月供壓力。

　　另外，以賣(mài)房所得為70萬(wàn)元計(jì)算，柳澍提供了套理財(cái)方案。

　　頭先，用其中的1/4來(lái)提前還款，以提前還15萬(wàn)計(jì)算，陳先生的月供支出可降低到1400元以下。

　　其次，如果在三金、保險(xiǎn)都有的情況下，可以購(gòu)一份全能保險(xiǎn)，每年投入2萬(wàn)元，交10年，到期收益可超過(guò)40萬(wàn)元，而且還有40萬(wàn)的意外身故保障。而且，這部分收益可以避稅。

　　第三，投資基金。每年的基金收益一般在8%至12%之間，而且是復(fù)利計(jì)算。這些錢(qián)可以作為將來(lái)的子女教育經(jīng)費(fèi)和養(yǎng)老。

　　第四，柳澍建議，陳先生可以在武漢市的市郊再購(gòu)入一套中小戶型的房子，房屋總價(jià)格控制在45萬(wàn)以內(nèi)，頭付較好為25萬(wàn)元，另外20萬(wàn)辦貸款，月供也只有1900元左右。

　　較后，陳先生還要留出一部分流動(dòng)資金，以6至12個(gè)月的家庭月支出為標(biāo)準(zhǔn)，但不要存活期存款，可以購(gòu)購(gòu)貨幣基金，既保證了資金的流動(dòng)性，同時(shí)收益也略高。

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