家庭現(xiàn)狀

　　小莫今年32歲，在國(guó)有單位上班，月薪3000元，有“三金”，年終獎(jiǎng)數(shù)額不一，可能數(shù)千元，也可能有2、3萬(wàn)元。小莫的先生和她同歲，在事業(yè)單位上班，月薪3500元左右，單位交“三金”，年底獎(jiǎng)金也不一定。他們有一個(gè)女兒，剛7個(gè)月，正打算給她購(gòu)保險(xiǎn)。小莫的父母都有退休金，不需要他們負(fù)擔(dān)生活費(fèi)，但公公婆婆婆都是農(nóng)村的，雖然暫時(shí)不需要他們負(fù)擔(dān)，但他們沒(méi)有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　小莫一家有兩套房子，但都沒(méi)有貸款：一套是75平方米的兩房一廳，用于自住；一套是單身公寓，現(xiàn)已出租，每個(gè)月有1700元的租金。他們目前有4.5萬(wàn)元的基金和6.5萬(wàn)元的股票，還有現(xiàn)金5000元。

　　小莫希望能盡快購(gòu)一套120平方米左右的房子，并希望能在5年內(nèi)購(gòu)車。那么，如何理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)？

　　家庭備用金需增加

　　這是一個(gè)典型的中等收入白領(lǐng)家庭。夫妻雙方工作穩(wěn)定，單位都交“三金”，家庭月收入8200元，加上不確定的年終收入，家庭總收入在10萬(wàn)元左右。

　　從資產(chǎn)情況上看，這個(gè)家庭擁有2套房子，有基金4.5萬(wàn)元，股票6.5萬(wàn)元，流動(dòng)資金5000元。固定資產(chǎn)約占92％?？梢钥闯觯@個(gè)家庭供投資理財(cái)?shù)馁Y金較少，需要開源節(jié)流。由于夫妻倆在國(guó)有、事業(yè)單位工作，應(yīng)該沒(méi)有時(shí)間、精力去獲得額外收入，并面臨著養(yǎng)育小孩、負(fù)擔(dān)長(zhǎng)輩部分生活費(fèi)用等問(wèn)題，與其制定長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃，不如以中短線考慮為主。

　　建議小莫將75平方米的那套房子賣掉，購(gòu)購(gòu)120平方米的房子，購(gòu)房款不足部分采用公積金住房按揭，貸款總金額控制在40萬(wàn)元左右，分20年還清，月供2628元，每月從公積金賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款。

　　為了增加可用于理財(cái)?shù)馁Y金，建議合理安排消費(fèi)，減少不必要的開支。目前看來(lái)，每年消費(fèi)額控制在5至6萬(wàn)元比較合適。為了應(yīng)付意外情況，家庭備用金應(yīng)當(dāng)增加，建議提高到月支出的3倍，即2萬(wàn)元左右。

　　目前手頭的資金可按2：2：3的比例投資于銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金?；馃o(wú)需做大的變動(dòng)，可減少股票投資，補(bǔ)充到家庭備用金及銀行理財(cái)產(chǎn)品上。

　　此外，小莫一家每年尚有節(jié)余3萬(wàn)元，建議中線投資于大盤藍(lán)籌股，并中線持有。若年收益20％，到第3年時(shí)，節(jié)余資金即有12萬(wàn)元，就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃了。

　　購(gòu)保險(xiǎn)要二者兼顧

　　小兩口已經(jīng)有了保險(xiǎn)意識(shí)，但存在著一定誤區(qū)———重孩子輕大人。為孩子投保之前，大人應(yīng)頭先為自己投保。盡管夫婦雙方都有“三金”，但按照現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，退休后的養(yǎng)老金恐怕僅夠伙食。因此，應(yīng)考慮適當(dāng)補(bǔ)充重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)（強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能）、個(gè)人意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。

　　給孩子購(gòu)保險(xiǎn)的順序是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)都齊全之后，再考慮購(gòu)購(gòu)教育金保險(xiǎn)。

　　小莫的公公婆婆都在農(nóng)村，沒(méi)有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn)。但老人家購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)不太合適，所以，公婆以后的生活費(fèi)用可以通過(guò)建立贍養(yǎng)基金來(lái)解決。如果當(dāng)?shù)赜修r(nóng)村合作醫(yī)療，則建議參加。

　　在投資方面，出租單身公寓，每月1700元的租金也較為可觀，建議保持不變。

　　如打算購(gòu)房，可賣掉目前自住的房屋，用作頭付款，購(gòu)購(gòu)120平方米的住房，其余資金向銀行申請(qǐng)按揭。年終獎(jiǎng)可投資基金，用于5年后的購(gòu)車計(jì)劃。 （上海金融報(bào) 記者：林劭彥）

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　　窮人錢規(guī)則：財(cái)富膨脹年代的平民必修課

　　2007年的中國(guó)國(guó)民財(cái)富正在以的速度累積著，讓所有人的財(cái)富數(shù)字都面臨著不進(jìn)則退的風(fēng)險(xiǎn)——“你跑不過(guò)劉翔，總要跑得過(guò)GDP吧？”

　　所有人都在盤算著，如何讓我的錢生出更多的錢？當(dāng)富人的財(cái)產(chǎn)性收入，早已在源源不絕地落袋為安，普通老百姓的錢，卻還在一條條投資與投機(jī)混淆的小路上小心翼翼地鋌而走險(xiǎn)。

　　富人的錢，賠掉了一定還會(huì)再有；我們的錢，輸光也許就意味著永世不得翻身。人人都想理財(cái)，人人都想投資，人人都?jí)粝胫槐救f(wàn)利，但在此之前，尚且身為窮人一員的你，請(qǐng)一定要看牢自己的錢。

　　錢不是問(wèn)題，窮才是問(wèn)題

　　窮人錢規(guī)則 才是真正的錢規(guī)則

　　當(dāng)無(wú)產(chǎn)者成了有產(chǎn)者，有產(chǎn)者成了中產(chǎn)者，他們距離富人的標(biāo)準(zhǔn)尚遠(yuǎn)，但已經(jīng)對(duì)自己的財(cái)富與生活的關(guān)系開始有了清晰的認(rèn)知。

　　全體中國(guó)人在2007年里突然學(xué)會(huì)了理財(cái)，過(guò)去是12萬(wàn)億存款堆在銀行里無(wú)處放生，40%的儲(chǔ)蓄率比世界平均水平高出15個(gè)百分點(diǎn)，現(xiàn)在是居民儲(chǔ)蓄意愿連續(xù)4個(gè)季度下降，10月份，居民戶存款大幅下降了5062億元，同比多降了5052億元，創(chuàng)下了多年來(lái)單月儲(chǔ)蓄下降的跌幅。

　　當(dāng)這些承載著老百姓致富希望的血汗錢滾滾流向樓市、股市、基金，再流向古董、茶葉、藝術(shù)品，所有的市場(chǎng)于是都變成了牛市，所有牛市都成為了瘋牛。目前全國(guó)基金持有者數(shù)量遠(yuǎn)超2000萬(wàn)大關(guān)，2007年前三個(gè)季度,滬深兩市新增總開戶數(shù)已超過(guò)4700萬(wàn)戶，“10億人民9億炒，還有1億在尋找”，曾經(jīng)喧囂過(guò)的“全民炒股時(shí)代”又一次卷土重來(lái)。

　　2007年的《中國(guó)私人理財(cái)形態(tài)報(bào)告》赫然寫著：中國(guó)60%的理財(cái)者處于25至34歲之間，月收入高于8000元，他們處于人生黃金階段，對(duì)財(cái)富尚有渴望，對(duì)生活尚有夢(mèng)想，同樣處于爬坡階段又面臨著子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等問(wèn)題，這使他們更加向往理財(cái)，希望通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。這幾乎是當(dāng)下中國(guó)人財(cái)富面貌的素描：當(dāng)無(wú)產(chǎn)者成了有產(chǎn)者，有產(chǎn)者成了中產(chǎn)者，他們距離富人的標(biāo)準(zhǔn)尚遠(yuǎn)，但已經(jīng)對(duì)自己的財(cái)富與生活的關(guān)系開始有了清晰的認(rèn)知。

　　13億人當(dāng)中的12億還在挖掘原始積累，期盼桶金的出現(xiàn)，至于什么時(shí)候能夠進(jìn)化到更高的等級(jí)，誰(shuí)也不敢定出時(shí)間表。在錢潮洶涌的社會(huì)熱浪中，我們應(yīng)該怎么辦？是學(xué)人家去以大博大，賺快錢、熱錢、大錢，還是小心操作、耐心耕耘，只圖揮一揮衣袖，能帶走兩根金條？有太多人和我們一樣，一沒(méi)資本，二沒(méi)消息，看不懂K線，點(diǎn)不清報(bào)表，利好時(shí)期總是后知后覺(jué)，潮水退去就成了光著屁股游泳。有統(tǒng)計(jì)證明，自從股市“5·30”大跌到現(xiàn)在，80%的中小投資者都沒(méi)賺到什么錢，只能眼瞅著機(jī)構(gòu)和莊家們手抓大把藍(lán)籌呼風(fēng)喚雨。

　　美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒爾茨，曾經(jīng)在1979年其獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的獲獎(jiǎng)演說(shuō)中說(shuō)道：“世界上大多數(shù)是窮人，你只有懂得了窮人的經(jīng)濟(jì)學(xué)，才會(huì)懂得經(jīng)濟(jì)中許多根本的原理”。富人可以投機(jī)，窮人必須投資，就只能做自己能做的事，賺自己賺得到的錢，學(xué)自己搞得懂的賺錢規(guī)則。因?yàn)楫?dāng)錢比你聰明的時(shí)候，你必須去找錢；當(dāng)你比錢更聰明的時(shí)候，錢就自然會(huì)來(lái)找你。學(xué)會(huì)窮人錢規(guī)則，才是你邁向富人的步。

　　劉彥斌：每個(gè)人的一生只需做好一件投資

　　劉彥斌，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書長(zhǎng)，北京理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，北京東方華爾金融咨詢有限責(zé)任公司總裁。

　　有12年的投資銀行及證券投資從業(yè)經(jīng)歷的劉彥斌，曾身家百萬(wàn)后又淪為身無(wú)分文，慘敗過(guò)的投資經(jīng)歷，讓劉彥斌覺(jué)得，正確的理財(cái)觀念，對(duì)每一個(gè)人、每一個(gè)家庭是何其重要的事情。

　　青年周末(以下簡(jiǎn)稱青周)：作為一個(gè) 理財(cái)師，您能先就現(xiàn)在這種經(jīng)濟(jì)過(guò)熱、股市震蕩的形式說(shuō)說(shuō)您自己目前的理財(cái)方式嗎？

　　劉彥斌：任何事情都會(huì)物極必反，股市也一樣。我堅(jiān)信目前的股指和很多股票價(jià)格有點(diǎn)高了。但我堅(jiān)定地認(rèn)為，股指的頂與底，是大多數(shù)人不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的。我只想賺自己能看得懂的錢，這種理財(cái)習(xí)慣，緣于自己有過(guò)慘痛的投資教訓(xùn)。

　　青周：那您自己是怎么購(gòu)股票的？從去年開始的股市暴漲到現(xiàn)在，您認(rèn)為股民們還能繼續(xù)賺到錢么？

　　劉彥斌：我購(gòu)股票有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，頭先是市盈率不能太高，我購(gòu)的股票市盈率都在10-15倍。其次，通過(guò)公開消息，能基本判斷未來(lái)3年，企業(yè)收益不會(huì)出現(xiàn)大波動(dòng)。較后，就要結(jié)合技術(shù)圖形看。去年行情很好，連一些盲人都能輕松翻倍。這種行情今年是不會(huì)出現(xiàn)的。而且我發(fā)現(xiàn)，賺錢較多的并不是老手，而是新手。老手出手謹(jǐn)慎，而新手沒(méi)有失敗的概念，敢賭敢搏，我覺(jué)得9成股民還得虧回去，因?yàn)榕６绦荛L(zhǎng)是真理，特別是沒(méi)有嘗過(guò)熊市滋味的新手，很多人將成為下一波調(diào)整的“炮灰”。

　　青周：除了股票，現(xiàn)在基金也很火。作為手中有點(diǎn)小錢的普通人，很多人選擇了做“基民”。對(duì)于他們，您有什么忠告嗎？

　　劉彥斌：雖然投資基金風(fēng)險(xiǎn)小于直接投資股市，但是還有必要提醒市民購(gòu)基金的風(fēng)險(xiǎn)。我很反對(duì)市民把家當(dāng)都搭上，那樣很容易重演當(dāng)初我的投資錯(cuò)誤。我認(rèn)為，如果基民在2006年賺了一倍多的錢，也完全可以先把利潤(rùn)抓在手里。

　　青周：作為普通的工薪和一個(gè)普通的家庭，并沒(méi)有太多資本，想在此時(shí)賺點(diǎn)錢，同時(shí)又不能給自己和家庭帶來(lái)太大的風(fēng)險(xiǎn)，這樣的話，什么才是較有效的理財(cái)方式？

　　劉彥斌：我認(rèn)為，一個(gè)家庭資產(chǎn)要分三塊，塊是應(yīng)急錢，預(yù)防家庭突發(fā)事件，這大概要留足1年的生活費(fèi)，應(yīng)存活期；塊是保命錢，這包括孩子教育經(jīng)費(fèi)、娶媳婦的費(fèi)用，還包括一部分養(yǎng)老錢，這只能存銀行或購(gòu)國(guó)債，不能低于35年的生活開支。較后才是閑錢，這部分才能投資股票和基金。這個(gè)錢哪怕全沒(méi)了，也不至于影響生活。如果是我，我會(huì)用基金定投的方式。

　　青周：您曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，理財(cái)思路決定出路。那么，什么是能夠帶來(lái)好出路的理財(cái)思路，怎樣才能確定正確的理財(cái)思路，什么才是決定是窮人還是富人的關(guān)鍵？

　　劉彥斌：理財(cái)是為了做到未雨綢繆，是實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值?，F(xiàn)在很多人，押了房子車子拿錢去做股票，這是非常危險(xiǎn)的。要恪守量入為出，永遠(yuǎn)不要想一夜暴富。此外，超前消費(fèi)無(wú)可厚非，但是不可以過(guò)度，使用信用卡時(shí)間一長(zhǎng)就會(huì)成為卡奴。我一貫倡導(dǎo)，一個(gè)人在35歲之前不應(yīng)該考慮貸款購(gòu)房子，購(gòu)汽車。我自己從來(lái)不用信用卡，不要年紀(jì)輕輕養(yǎng)成這樣沖動(dòng)消費(fèi)的習(xí)慣，花光你不該花的錢。較后，就是要做好組合投資，儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金

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