小莫今年32歲，在國(guó)有單位上班，月薪3000元，有“三金”，年終獎(jiǎng)數(shù)額不一，可能數(shù)千元，也可能有2、3萬(wàn)元。小莫的先生和她同歲，在事業(yè)單位上班，月薪3500元左右，單位交“三金”，年底獎(jiǎng)金也不一定。他們有一個(gè)女兒，剛7個(gè)月，正打算給她購(gòu)保險(xiǎn)。小莫的父母都有退休金，不需要他們負(fù)擔(dān)生活費(fèi)，但公公婆婆婆都是農(nóng)村的，雖然暫時(shí)不需要他們負(fù)擔(dān)，但他們沒(méi)有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　小莫一家有兩套房子，但都沒(méi)有貸款：一套是75平方米的兩房一廳，用于自?。灰惶资菃紊砉?，現(xiàn)已出租，每個(gè)月有1700元的租金。他們目前有4.5萬(wàn)元的基金和6.5萬(wàn)元的股票，還有現(xiàn)金5000元。

　　小莫希望能盡快購(gòu)一套120平方米左右的房子，并希望能在5年內(nèi)購(gòu)車。那么，如何理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)？

　　家庭備用金需增加

　　這是一個(gè)典型的中等收入白領(lǐng)家庭。夫妻雙方工作穩(wěn)定，單位都交“三金”，家庭月收入8200元，加上不確定的年終收入，家庭總收入在10萬(wàn)元左右。

　　從資產(chǎn)情況上看，這個(gè)家庭擁有2套房子，有基金4.5萬(wàn)元，股票6.5萬(wàn)元，流動(dòng)資金5000元。固定資產(chǎn)約占92％。可以看出，這個(gè)家庭供投資理財(cái)?shù)馁Y金較少，需要開(kāi)源節(jié)流。由于夫妻倆在國(guó)有、事業(yè)單位工作，應(yīng)該沒(méi)有時(shí)間、精力去獲得額外收入，并面臨著養(yǎng)育小孩、負(fù)擔(dān)長(zhǎng)輩部分生活費(fèi)用等問(wèn)題，與其制定長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃，不如以中短線考慮為主。

　　建議小莫將75平方米的那套房子賣掉，購(gòu)購(gòu)120平方米的房子，購(gòu)房款不足部分采用公積金住房按揭，貸款總金額控制在40萬(wàn)元左右，分20年還清，月供2628元，每月從公積金賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款。

　　為了增加可用于理財(cái)?shù)馁Y金，建議合理安排消費(fèi)，減少不必要的開(kāi)支。目前看來(lái)，每年消費(fèi)額控制在5至6萬(wàn)元比較合適。為了應(yīng)付意外情況，家庭備用金應(yīng)當(dāng)增加，建議提高到月支出的3倍，即2萬(wàn)元左右。

　　目前手頭的資金可按2：2：3的比例投資于銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金?；馃o(wú)需做大的變動(dòng)，可減少股票投資，補(bǔ)充到家庭備用金及銀行理財(cái)產(chǎn)品上。

　　此外，小莫一家每年尚有節(jié)余3萬(wàn)元，建議中線投資于大盤藍(lán)籌股，并中線持有。若年收益20％，到第3年時(shí)，節(jié)余資金即有12萬(wàn)元，就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃了。

　　購(gòu)保險(xiǎn)要二者兼顧

　　小兩口已經(jīng)有了保險(xiǎn)意識(shí)，但存在著一定誤區(qū)———重孩子輕大人。為孩子投保之前，大人應(yīng)頭先為自己投保。盡管夫婦雙方都有“三金”，但按照現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，退休后的養(yǎng)老金恐怕僅夠伙食。因此，應(yīng)考慮適當(dāng)補(bǔ)充重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)（強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能）、個(gè)人意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。

　　給孩子購(gòu)保險(xiǎn)的順序是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)都齊全之后，再考慮購(gòu)購(gòu)教育金保險(xiǎn)。

　　小莫的公公婆婆都在農(nóng)村，沒(méi)有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn)。但老人家購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)不太合適，所以，公婆以后的生活費(fèi)用可以通過(guò)建立贍養(yǎng)基金來(lái)解決。如果當(dāng)?shù)赜修r(nóng)村合作醫(yī)療，則建議參加。

　　在投資方面，出租單身公寓，每月1700元的租金也較為可觀，建議保持不變。

　　如打算購(gòu)房，可賣掉目前自住的房屋，用作頭付款，購(gòu)購(gòu)120平方米的住房，其余資金向銀行申請(qǐng)按揭。年終獎(jiǎng)可投資基金，用于5年后的購(gòu)車計(jì)劃。 (責(zé)任編輯：JN025)

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