歲末年初，許多“工薪族”的荷包又將被年終獎填滿，隨著近年來理財意識的普遍覺醒，如何利用好這筆年終獎，已成為眼下較時髦的話題。領(lǐng)到年終獎，怎樣打理才能避免年底的血拼沖動，使之盈利翻番呢？多位滬上 理財專家給市民支招，希望能從眾多的銀行理財產(chǎn)品中，選取出適合不同人群的投資方案。

存款資產(chǎn)可適當(dāng)增加

浦發(fā)銀行理財經(jīng)理建議，頭先，“工薪族”應(yīng)將年終獎按以下順序制訂一份新年理財計劃：不得不花的、不得不攢的、可花可不花的。在必要開支預(yù)存后，剩余的可視個人理財偏好用于投資。專家認(rèn)為，股票、黃金、銀行理財產(chǎn)品、基金等在2008年仍會有新的表現(xiàn)，將是市民投資理財?shù)闹匾獏⒖肌?p>

專家提醒市民，較好不要將年終獎投向流動性差的資產(chǎn)，因為，隨著市場形勢的變化，未來一年，可能有收益更好的產(chǎn)品出現(xiàn)。年輕的工薪族，可以考慮基金、股票或進(jìn)取型銀行理財產(chǎn)品；而經(jīng)濟(jì)壓力大的中年人，應(yīng)在風(fēng)險投資和減少債務(wù)間權(quán)衡，可選擇風(fēng)險相對較小、收益穩(wěn)定的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。

需要提醒的是，現(xiàn)在起，大多數(shù)“工薪族”應(yīng)有意識地逐步增加存款資產(chǎn)的占比，畢竟，經(jīng)過一年內(nèi)連續(xù)6次加息，1年期定期存款利率（稅前）已達(dá)4.14%的高點(diǎn)，不過，為規(guī)避利率進(jìn)一步上升及通漲加劇的風(fēng)險，存款期限仍應(yīng)保持中短期為宜，給未來留下適時調(diào)整的空間。

今年“年終獎”不宜提前還貸

往年，對于“工薪族”來說，提前還貸應(yīng)是年終獎的較佳“歸宿”，而今年情況不同，理財專家指出，6次加息后，貸款成本將在明年陡增，但，在較新房貸調(diào)控政策出臺后，利率下浮15%的優(yōu)惠房貸今后將成為稀缺資源。

本月11日，央行、銀監(jiān)會對二套房貸新政的補(bǔ)充解釋稱，只要利用過銀行貸款，即使還清，再貸也算套，利率上浮10%。理財專家指出，經(jīng)濟(jì)狀況允許，原來手上的房貸就不要急著還了，提前還清，則意味著后面再貸將享受不到利率優(yōu)惠。而且，在明年從緊的貨幣政策下，一旦遇到急需資金的狀況，再想貸款就難了。

對于多數(shù)市民，只要能讓計劃還貸的資金實(shí)現(xiàn)8%以上的年收益率，就比較劃算。銀行理財專家建議，可以把閑置資金投向打新股等理財產(chǎn)品，一般收益都會比房貸利率高。

理財產(chǎn)品仍是投資主渠道

相對較近較震蕩的股票、基金，銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品由專業(yè)投資團(tuán)隊打理，風(fēng)險適中且收益率正穩(wěn)步提升，是“年終獎”投資的主渠道。銀行理財師指出，購購銀行理財產(chǎn)品，投資者可更多地分享銀行間債市、貨幣市場、境外市場以及打新股等投資領(lǐng)域的額外收益。

事實(shí)上，銀行已開始打起“工薪族”年終獎的主意。廣發(fā)行正在發(fā)售的“薪+薪”人民幣理財系列是一款為“工薪族”量身訂制的產(chǎn)品，預(yù)期年收益率達(dá)25%，2年的投資期內(nèi)，每3個月投資者就有一次贖回機(jī)會。

而打新股產(chǎn)品則是今年理財市場的熱點(diǎn)，在經(jīng)歷前期股市調(diào)整的洗禮后，相關(guān)新產(chǎn)品在年底扎堆上市，其5%到25%的收益區(qū)間，比較適合大眾投資。新進(jìn)入上海的浙商銀行推出的“浙商理財”新股計劃，投資期僅6月，預(yù)期年收益率達(dá)15%；深發(fā)展的“聚財寶”騰越計劃新股隨“新”打產(chǎn)品，則走“全開放式”的路線，引進(jìn)“活期存款打新股”的投資模式，預(yù)期年收益率8%—25%，應(yīng)是手頭愛留活期存款“工薪族”的頭選。

此外，掛鉤型理財產(chǎn)品在年底也大行其道。這類產(chǎn)品設(shè)計相對復(fù)雜，投資門檻和預(yù)期收益都較高，更適合進(jìn)取型投資者。交行新推的與農(nóng)產(chǎn)品掛鉤的理財產(chǎn)品較高收益鎖定25%，小麥、大豆、玉米等農(nóng)產(chǎn)品價格步入長期牛市，目前正是較好的投資時機(jī)；民生銀行推出的與黃金、原油掛鉤的理財產(chǎn)品，以美元投資，較高年化收益率達(dá)22.4%。

QDII也是不錯的投資渠道，滬農(nóng)行披露，今年5月該行發(fā)行的頭期境外寶（QDII）產(chǎn)品，其中“恒生中國企業(yè)指數(shù)優(yōu)勝票據(jù)”不到半年就已實(shí)現(xiàn)超過40%的收益。年末，該行將再推四款跨年度的本外幣理財產(chǎn)品。而東亞銀行的“利財通”QDII產(chǎn)品承諾，無論掛鉤籃子股票表現(xiàn)如何，投資者于投資頭月，保證可獲25%的固定收益。

黃金投資不宜追漲

由于通脹的存在，理財專家認(rèn)為，有著保值增值功能的黃金投資熱度將會超過股市，而從長遠(yuǎn)來看，黃金價格也有持續(xù)走牛的可能。從目前的黃金投資渠道來看，紙黃金成為普通投資者投資黃金的較佳途徑。而實(shí)物黃金具有較佳的安全性，為較傳統(tǒng)的投資方式，如果投資者主要看中黃金的保值功能，而不介意其流通性和手續(xù)費(fèi)，實(shí)物黃金應(yīng)為頭選。

但需要注意的是，從今年8月中旬到11月，現(xiàn)貨金價從每盎司642美元漲到841美元，此后一直維持在800美元以上的高位，收益率接近30%。目前國際金價已面臨短期高點(diǎn)，專家建議“工薪族”目前不要盲目追漲金價。

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