其實(shí)，專業(yè)投資理財(cái)專家的觀點(diǎn)是：錢多錢少，都有財(cái)可理。

　　職場(chǎng)新人盡早選擇合適的生活方式，尤其是生活在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，盡早學(xué)會(huì)投資理財(cái)，必將受益終身。

　　三個(gè)案例三種態(tài)度

　　案例一 “月光族”小李

　　大學(xué)剛畢業(yè)的小李上班兩個(gè)多月，每個(gè)月4000元左右的薪水，單位還替他租了住房，但他這兩個(gè)月都是“月光”。日常吃飯費(fèi)用、交通費(fèi)、電話費(fèi)和水電費(fèi)至多1000元，那其他的錢都怎么沒(méi)了呢？小李自己也覺(jué)得不對(duì)勁，左算右算，請(qǐng)朋友吃飯、唱歌、出去玩、購(gòu)衣服，這些又花掉了1500元左右，其余的錢怎么用掉了他還真“一時(shí)想不起來(lái)了”。

　　小李剛剛踏入職場(chǎng)，次拿到工資隨意花掉的心態(tài)可以理解，這也代表了一部分職場(chǎng)新人的消費(fèi)習(xí)慣，但是正如小李與記者交流時(shí)所言，“這樣下去可不行”。

　　小李是河南人，他來(lái)廣州讀大學(xué)后便留在廣州工作。其父母親現(xiàn)在都在河南，父親是公務(wù)員，母親在當(dāng)?shù)匾患宜綘I(yíng)企業(yè)工作，家庭收入在當(dāng)?shù)厮阒械人?。小李從讀小學(xué)及至大學(xué)，一路順風(fēng)順?biāo)?，考上廣州的品牌大學(xué)。應(yīng)該說(shuō)，小李雖然畢業(yè)出來(lái)工作了，但從來(lái)沒(méi)有體驗(yàn)過(guò)家庭無(wú)錢供讀、無(wú)米下鍋之苦。

　　案例二 “逍遙派”小歐

　　如果說(shuō)小李才上班兩個(gè)月，其案例不足以代表職場(chǎng)新人的理財(cái)情況，那么已經(jīng)工作3年的小歐，他的例子肯定是個(gè)典型。

　　大學(xué)畢業(yè)后，小歐進(jìn)了廣州一家IT公司，每個(gè)月平均5000-6000元的收入，但是怎么花、花掉多少，他心里卻沒(méi)譜。用他的話說(shuō)，“開支多少不一定，進(jìn)賬出賬看銀行系統(tǒng)就可以了，主要是跟朋友一起玩的開銷?！彼麜簳r(shí)也沒(méi)有購(gòu)房的計(jì)劃，“沒(méi)結(jié)婚我購(gòu)房干什么啊，購(gòu)了也是負(fù)資產(chǎn)，等哪天想結(jié)婚了再購(gòu)吧?！彼麑?duì)購(gòu)房也沒(méi)壓力，“頭付10多萬(wàn)沒(méi)問(wèn)題，兩個(gè)人供房還有壓力那就太失敗了?！?

　　在積蓄方面，他把錢基本都存進(jìn)了銀行。小歐說(shuō)，他沒(méi)有購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)閱挝灰褳槊總€(gè)員工購(gòu)了社保。記者問(wèn)他有沒(méi)準(zhǔn)備購(gòu)購(gòu)基金或外匯之類的投資。他說(shuō)，對(duì)此類投資一點(diǎn)都不懂，要說(shuō)有一點(diǎn)投資舉措吧，那就是“玩一點(diǎn)股票”。但據(jù)他說(shuō)，其實(shí)他個(gè)人對(duì)股票也沒(méi)什么研究，去年開始跟著同事購(gòu)賣了幾手金融股，現(xiàn)在該股是虧是盈都還沒(méi)去算細(xì)賬。

　　案例三 “保守派“葉飛

　　在廣州某媒體工作的葉飛，1981年出生，6歲便入學(xué)讀書，因此大學(xué)畢業(yè)出來(lái)工作較早。但他自稱“穩(wěn)定下來(lái)真正做事只有兩年時(shí)間。由于單位改制和崗位調(diào)換較為頻繁，因此他的月薪收入一直處于不穩(wěn)定狀態(tài)。綜合計(jì)算，平均每月大約有4000元左右。

　　葉飛自小生活在農(nóng)村，對(duì)農(nóng)民生活十分熟悉，從小便學(xué)會(huì)生活自理。父母親干農(nóng)活未回家，他都能自己做飯、自己學(xué)習(xí)功課后睡覺(jué)。他說(shuō)，每天清早，當(dāng)他醒來(lái)時(shí)，父母親都種田去了。由此，他養(yǎng)成了節(jié)儉的生活習(xí)慣。

　　畢業(yè)后，由于單位配備了租住房，而且平時(shí)他自己購(gòu)菜做飯吃，平均每個(gè)月生活費(fèi)基本開支也就500元至600元左右，再加上水電費(fèi)、交通費(fèi)、電話費(fèi)，偶爾購(gòu)衣服的費(fèi)用，一共不超過(guò)1000元。他平常很少出去玩，也沒(méi)有什么應(yīng)酬消費(fèi)，因此每個(gè)月基本能存3000元左右。

　　家里曾提議給他一點(diǎn)頭付款讓他供樓，他拒絕了。他打算自己攢錢購(gòu)房，“家里的一點(diǎn)點(diǎn)積累給父母留著養(yǎng)老，自己一個(gè)月存下3000元，一年便是36000元，3年下來(lái)理想的話基本夠購(gòu)房付頭付了?！?

　　葉飛喜歡攝影，見(jiàn)到合意的攝影器材就購(gòu)，他稱，“這些會(huì)增值的”。他也想過(guò)在其他方面進(jìn)行投資，“我現(xiàn)在開始關(guān)注基金、國(guó)債、保險(xiǎn)之類的投資，目前正在看股票方面的書，先了解了再說(shuō)。”他對(duì)投資有顧慮，由于剛出來(lái)工作，原始資本有限，因此他說(shuō)更注重“自己熟悉”的投資領(lǐng)域，像教育投資，人力資本升值之類的，他說(shuō)正考慮考車牌，讀些英語(yǔ)課程，或考職業(yè)資格證乃至留學(xué)讀研等，為以后創(chuàng)造更好的投資機(jī)會(huì)。

　　理財(cái)師：“他們正散發(fā)危險(xiǎn)信號(hào)”

　　針對(duì)上述采訪的幾個(gè)80后的個(gè)案，本報(bào)記者專門請(qǐng)民生銀行廣州番禺支行理財(cái)經(jīng)理古微娜作了診斷。她指出“80后新新人類”對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，應(yīng)及早樹立科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念。

　　針對(duì)小李、小歐和葉飛3個(gè)人的情況，古微娜坦率指出，這3個(gè)新新人類，看起來(lái)各有不同特點(diǎn)，但其實(shí)都存在著共性——他們?cè)趯?duì)“財(cái)”的問(wèn)題上均散發(fā)出一些危險(xiǎn)信號(hào)。

　　頭先是“月光族”小李，從無(wú)記賬習(xí)慣，根本查不到自己的財(cái)務(wù)漏洞，不知道自己的“財(cái)”去何處了。

　　其次是“逍遙派”小歐，雖然已工作了3年卻同樣與小李一樣沒(méi)有一個(gè)收入支出記錄，同時(shí)沒(méi)有意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)自己及家人的重要性，在投資方面亦是隨手抓來(lái)而不考慮風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)品的技術(shù)度。

　　較后的“保守派”葉飛，相較上面兩個(gè)典型算是好一點(diǎn)“，但是也只是停留在點(diǎn)上，而沒(méi)有擴(kuò)大到“理財(cái)”這個(gè)層面上：懂得存錢卻不懂如何生錢；懂得收藏卻不入收藏之門；明白投資卻沒(méi)有投資之道。

　　但是不論是“月光族”小李、“逍遙派”小歐還是“保守派”葉飛，他們身上都傳遞出兩個(gè)極度危險(xiǎn)的信號(hào)：一是對(duì)自己的生活沒(méi)有任何目標(biāo)，帶著“心無(wú)雜念享受現(xiàn)在”的意識(shí)過(guò)活，對(duì)錢沒(méi)有半絲意識(shí)，更談不上有理財(cái)觀。這是生活中的一大忌！二是沒(méi)有安排自己近期的職涯規(guī)劃、更沒(méi)有投資規(guī)劃和大額的消費(fèi)計(jì)劃。

　　處方

　　制訂賬務(wù)收支計(jì)劃

　　根據(jù)這3個(gè)人的生活習(xí)慣及目前的收入，古微娜認(rèn)為，他們當(dāng)務(wù)之急是制訂一個(gè)賬務(wù)計(jì)劃，對(duì)收支節(jié)余等具體數(shù)目做到心中有數(shù)。

　　1.準(zhǔn)備必須的日常生活費(fèi)。在每個(gè)月4000元收入中，1500元/月用于日常吃飯、交通、電話和水電費(fèi)用及同朋友吃喝玩樂(lè)的費(fèi)用。

　　2.較好將每月1/4(即25%)固定收入納入個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃?？梢赃x擇民生銀行推出的“錢生錢A”理財(cái)計(jì)劃，該計(jì)劃每月自動(dòng)將固定資金轉(zhuǎn)入定期存款中，儲(chǔ)額雖只占工資的一小部分，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，一年下來(lái)就有一筆不小的金額。

　　3.用20%的資金定期、定額投資基金。我國(guó)今年基金走勢(shì)普遍看好，建議小李采取每月定期、定額介入，這也是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的措施。

　　4.用10%的資金進(jìn)行小額投資。小李初出茅廬，對(duì)投資產(chǎn)品沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)，可以通過(guò)小額的投資學(xué)習(xí)一些經(jīng)驗(yàn)。

　　5.7.5%放在保險(xiǎn)。單身期的青年個(gè)性沖動(dòng)、開銷大，沒(méi)什么個(gè)人財(cái)產(chǎn)，要為未來(lái)家庭積累資金。小李可以購(gòu)購(gòu)一些意外傷害險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。

　　建立中長(zhǎng)期理財(cái)方案

　　“逍遙派”小歐和“保守派”葉飛出來(lái)工作已有幾年，處于單身期和家庭事業(yè)形成期的過(guò)渡階段，其理財(cái)目標(biāo)可以以儲(chǔ)蓄為主，建立應(yīng)急基金，并購(gòu)置一些固定資產(chǎn)。

　　1、準(zhǔn)備必須的應(yīng)急金。3-6個(gè)月的生活費(fèi)用資金，存為銀行定、活期存款，作為家庭應(yīng)急資金，以備不時(shí)之需。假設(shè)兩人有5000元/月的收入，每月支出約1000元，剩下4000元/月用于各種投資。

　　2、用40%(以5000元收入計(jì)算)的工資進(jìn)行按揭購(gòu)房。兩人工作都有一定的時(shí)間，相對(duì)手頭也有一定的儲(chǔ)蓄，建議做一個(gè)房產(chǎn)規(guī)劃。用1/3即2000元/月進(jìn)行固定資產(chǎn)投資?，F(xiàn)在房產(chǎn)仍處于一個(gè)上升的階段，仍有投資的空間。這樣的資金“分流”也可以幫助克制大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣，是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好辦法。

　　3、40%的資金用于基金投資。單身青年要有計(jì)劃地積累“桶金”，既為今后擴(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)做好籌劃?？梢?00元/月投入貨幣基金，1300元/月購(gòu)購(gòu)定投成長(zhǎng)基金。

　　4、10%可以進(jìn)行小額投資。在消費(fèi)的同時(shí)，也要形成良好的投資意識(shí)，因?yàn)橥顿Y才是增值的較佳途徑。不妨根據(jù)個(gè)人的特點(diǎn)和具體的情況作出相應(yīng)的投資計(jì)劃。例如小歐正在嘗試股票，而葉飛喜歡攝影，都可以進(jìn)行一些嘗試性投資。還有一種投資叫做教育投資，這是一種人力資本的自由投資。適當(dāng)?shù)耐婧徒浑H是必要的，但一定要有度，工作之余應(yīng)該培養(yǎng)和發(fā)掘自己多方面的特長(zhǎng)、情趣，比如考車牌、讀寫英語(yǔ)課程、考些職業(yè)資格證等。正值事業(yè)發(fā)展期的小歐和葉飛也可以考慮這方面的投資

　　5、10%進(jìn)行保險(xiǎn)投資。理財(cái)之余，勿忘保障。正處于兩個(gè)階段過(guò)渡期的小歐和葉飛要購(gòu)購(gòu)好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。這樣就算遇到風(fēng)險(xiǎn)，家人還是有足夠的資金應(yīng)付。

　　理財(cái)觀察

　　用好每月3000元的節(jié)余

　　職場(chǎng)新人普遍存在的一個(gè)誤區(qū)，就是收入少不用理財(cái)。事實(shí)上，每個(gè)人的財(cái)富都是一個(gè)由少到多逐漸積累的過(guò)程，人人都需要理財(cái)。正如當(dāng)前各家商業(yè)銀行理財(cái)高掛的一句廣告詞所言：你不理財(cái)，“財(cái)”不理你！

　　對(duì)于剛參加工作的年輕人來(lái)說(shuō)，每個(gè)月的收入哪怕再少，只要善于理財(cái)，都會(huì)有所結(jié)余，時(shí)間長(zhǎng)了積累成較大數(shù)目就可以進(jìn)行投資了。像上文提到的3個(gè)案例，其實(shí)代表了很大一部分職場(chǎng)新人的特點(diǎn)：大學(xué)以上學(xué)歷、中等收入、暫時(shí)沒(méi)有贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等家庭開支。按照他們的收入和開支水平，其實(shí)每個(gè)月平均都可以有3000元左右的結(jié)余。如果把這3000元積累起來(lái)，并且謹(jǐn)慎投資，這將是一筆不小的財(cái)富。但是如果不去理財(cái)，不調(diào)節(jié)消費(fèi)習(xí)慣，財(cái)富就會(huì)不增反減。雖然眼前日子過(guò)得逍遙，但結(jié)婚、購(gòu)房就無(wú)期；而一旦發(fā)生工作變動(dòng)、家人生病等意外，情況將不堪設(shè)想。

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