財(cái)富積累不容易，誰都希望自已的財(cái)富不斷增長，然而現(xiàn)實(shí)生活中太多的風(fēng)險(xiǎn)。使我們即使擁有一定的財(cái)富也不能高枕無憂；意外的災(zāi)難，生意場上的變化，加之有時(shí)兒女不孝，到較后真正屬于自已的資產(chǎn)有多少，有時(shí)真的難以預(yù)料，一旦我們無法充分掌握財(cái)富時(shí)，我們的心血會(huì)一點(diǎn)一滴的流失。如果留不住錢，那么賺錢又是為什么？

　　李嘉(李嘉博客,李嘉新聞,李嘉說吧)誠語錄：30歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來的，30歲至40歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候，40歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時(shí)賺的錢已經(jīng)不重要，這時(shí)候反而是如何管錢比較重要……

　　理財(cái)人物

　　南城個(gè)體老板張先生，年齡45歲，購購了社保，妻子是家庭主婦，年齡42歲，兩個(gè)兒子：一個(gè)16歲，一個(gè)17歲，都在上高中，父母雙親健在，都70多歲了。張先生經(jīng)營一個(gè)電子廠，總資產(chǎn)約1000萬元、其中固定資產(chǎn)（房產(chǎn)、設(shè)備、原材料、半成品、成品）700萬元，負(fù)債200萬、股票約250萬、現(xiàn)金50萬元，應(yīng)收的貨款約250萬、一部貨車、兩臺(tái)小轎車。自已及家人未購任何人壽保險(xiǎn)。年利潤約150萬元。（注：每年養(yǎng)車的費(fèi)用約8萬元）

　　理財(cái)分析

　　如果張先生在45歲至60歲每年生意的凈利潤都能順順利利達(dá)到150萬元，并且能有效地將錢保值增值，那么一切都不成問題。如果45歲至60歲之間不是那么順利呢？畢竟人身的風(fēng)險(xiǎn)難料，生意場上風(fēng)云變幻莫測。

　　一、需要解決的問題：

　　1、張老板今年45歲，如何才能保證在60歲退休后能夠和妻子財(cái)務(wù)自由、過上豪華有尊嚴(yán)的晚年生活？

　　2、賺的錢如何才能有效地轉(zhuǎn)移給下一代？

　　3、年齡漸漸地大了，健康問題開始出現(xiàn)了，如何解決醫(yī)療問題？

　　4、萬一人身風(fēng)險(xiǎn)來臨，父母、妻子、孩子的生活、學(xué)習(xí)、養(yǎng)老的費(fèi)用從何來？

　　二、現(xiàn)在男性平均壽命78歲，女人的平均壽命83歲，退休后的23年內(nèi)2個(gè)人需要用多少錢？請看下面一筆賬：

　　1、生活費(fèi)用一年平均10萬X23年=230萬

　　2、醫(yī)療費(fèi)、保健費(fèi)、旅游消遣費(fèi)、殮葬費(fèi)=100萬

　　3、兒子上大學(xué)出國留學(xué)的費(fèi)用約100萬

　　4、贍養(yǎng)父母以及父母的醫(yī)療費(fèi)保姆費(fèi)用每年約12萬元。

　　理財(cái)建議

　　針對張先生的實(shí)際情況，國家二級理財(cái)規(guī)劃師康錦宜提出如下建議：

　　1、養(yǎng)老保險(xiǎn)：張老板每年交10萬保費(fèi)，分10年繳完，妻子每年交6萬元保費(fèi)，分10年交完。

　　重大疾病保險(xiǎn)十終身壽險(xiǎn)：張老板購購200萬元的保障。保費(fèi)分10年交完。妻子購購30萬保障。

　　年交總保費(fèi)：30萬元，10年總保費(fèi)300萬元。

　　通過保險(xiǎn)能解決養(yǎng)老問題醫(yī)療問題，很好的將資轉(zhuǎn)移給下一代。

　　“保險(xiǎn)費(fèi)，及賠付金不計(jì)入資產(chǎn)，資產(chǎn)清理時(shí)不在清理范圍之內(nèi)”。

　　任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。保險(xiǎn)有避稅節(jié)稅的功能，因此，借助人壽保險(xiǎn)有無限的避稅和節(jié)稅空間?？杀芏惖摹叭藟郾ｋU(xiǎn)”包括風(fēng)險(xiǎn)性保險(xiǎn)金、儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)金、滿期返還性保險(xiǎn)金、分紅保單紅利等均在其列。

　　2、用年收入的40%銀行存款\國債\應(yīng)急準(zhǔn)備金，15%定投基金，20%房地產(chǎn)和股票5%期貨和彩票。資金比例的合理分配讓你高枕無憂。

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