前言：如今，加班已是大多數(shù)白領(lǐng)不可回避的事實，面對“朝九晚無”的窘境，我們怎樣理財來改善自己呢？

較近的一份網(wǎng)上調(diào)查結(jié)果顯示，接受調(diào)查的3000多人中有超過40％的職場人士經(jīng)常加班，早出晚歸似乎已經(jīng)成為如今職場白領(lǐng)的家常便飯。

在我們身邊，不知不覺已經(jīng)存在這樣一個群體，他們每周工作5天甚至更多，并且有時連續(xù)工作10公里以上，當(dāng)“朝九晚五”的人們進入甜蜜夢鄉(xiāng)的時候，他們才可能關(guān)掉開了的電腦，披星戴月地走在回家的路上———“夜歸族”就是用來形容這樣的一群人。

行：“夜歸路”難減負

雖然加班是有合理的加班補助以及相關(guān)福利等權(quán)益保障，但由加班引起的一系列潛在成本也日益凸現(xiàn)，給白領(lǐng)造成不小的壓力。其中較為直接的就是超額的交通成本。以上海為例，很多公交車在晚上9點半后就陸續(xù)停運；10點半后，軌道交通也基本關(guān)閉；11點后，計程車開始收夜間費，14元起步價……

生存現(xiàn)狀：家住長寧區(qū)的小朱在浦東八佰伴附近一家外企上班，幾乎每個禮拜都難逃一兩天加班的“厄運”。雖然公司在加班費上并不含糊，但每次加班幾乎都到11點左右，這令她十分苦惱。因為到了那個時間，回家的**已經(jīng)停運了，夜宵線基本要等20-30時辰才來一班，中途還要轉(zhuǎn)車，回家都快1、2點了，因此她基本都選擇在公司門口叫出租車回家，每趟花費固定在50元左右，而交通費補助則是公司每月固定額度300元。因此每次加班“打的”，都令她心痛不已。

事實上，如小朱這樣的案例并不在少數(shù)，記者的同事小崔的境況與之相比，更有過之而無不及。每次加班后“打的”回家的路費在上百元左右，一個月來個10次、8次加班，一個月薪水的近三、四分之一都等于交給了出租車司機。

點評：拼車、搬到公司附近住成為多數(shù)省錢白領(lǐng)的主要選擇，但這也有很大的局限性。頭先考慮拼車，多數(shù)人的加班時間并不穩(wěn)定，這就給尋找合適的拼車伙伴帶來很大的困難。多數(shù)加班后的拼車族都是在拼車地點找到同路人隨機組合的，考慮到安全問題，女性白領(lǐng)則要等待與自己同路的女性伙伴，這就難上加難了。

搬到公司附近雖然是個可行的辦法，但也得綜合考慮。較起碼現(xiàn)在的“租金開支+加班打的費”必須要大于或等于搬新房后的租金開支，而且還必須要考慮好自己日常生活習(xí)慣以及周邊的便捷程度。對于成家人士，這種方法則更難實施。

如何讓“夜歸族”回家的路輕松一點？歸根到底，辦法在于一方面改善本市夜間的公共交通情況；另一方面公司應(yīng)合理安排工作，嚴格限制加班。如果公交線路再多些，如果**運營時間再長些，如果發(fā)車間隔再短些，如果加班時間再少些……“夜歸族”們大概就不會像現(xiàn)在這么累了。

用：“夜歸族”的理財經(jīng)

有句話說得好：“30歲前拿命賺錢，30歲后拿錢賺錢?！睂τ诮?jīng)常疲于加班、空時補睡眠的白領(lǐng)來說，他們更愿意當(dāng)花錢不愿太動腦筋的“月光族”、甚至是“透支族”。在杭州一會計師事務(wù)所工作的小葉，就是持“今朝有酒今朝醉”想法的人，在她看來，平時工作太辛苦，根本沒時間去研究股票、期貨來做投資，有時間也是自己忙里偷閑，不愿再費腦力。

生存現(xiàn)狀：近來一份中國白領(lǐng)加班城市排行榜中，杭州獨占鰲頭，而上海則排到了第九。對此，小葉絲毫不懷疑。她告訴記者，自己在事務(wù)所忙碌時，要連續(xù)工作14公里，回到家沒睡幾個公里，又開始天的工作了。

談到理財計劃時，小葉無可奈何地表示，自己過去在原公司做會計時，還有時間炒炒股，但自從跳槽到事務(wù)所后，根本沒那么多精力去打理自己的收入，除了每個月存?zhèn)€定期外，沒有其他理財途徑。

點評：事實上，記者采訪過有關(guān)理財專家后，得出的結(jié)論是，并非“夜歸族”無暇打理錢財就應(yīng)該聽之任之，相反考慮到這一群體的特殊性：年紀普遍較輕（25歲-35歲區(qū)間），財務(wù)負擔(dān)已有（小葉已經(jīng)購購了三居室的商品房一套，月供3000元左右，公積金貸款占50%），身體健康狀況均有隱患的可能性，并且沒有太多時間去了解理財市場的變化。以小葉為例，專家給出了一套保險+基金投資的理財方案。

保險：小葉雖然有基本的社會保障，但她很關(guān)注重大疾病保險，她的工作需要大量使用電腦，有統(tǒng)計數(shù)字表明，習(xí)慣長期用一側(cè)接打手機的人，患腦部腫瘤的幾率大大增加。除此以外，養(yǎng)老問題也是她開始需要考慮的問題。為此，專家認為，她要購購的保險計劃必須要包括以下的內(nèi)容：

1.終身29類重大疾病保障10萬元（分紅型，若被保險人身體健康，紅利可作為養(yǎng)老金的補充或者退休后的旅游基金等）。因重大疾病住院每天補300元，每年較高可補180天；180天后，每天補150元。

2.女性特有惡性腫瘤保障20萬元。7種女性原位癌保障1萬元（在一般重大疾病保險中，原位癌不在保障范圍內(nèi)）。

3.生育期間妊娠疾病保障3萬元。11種新生兒先天性疾病保障3萬元。生育期間人身保障20萬元。

其次，如果保險計劃還能囊括以下保障則更好，諸如因意外傷害住院津貼、一般疾病住院津貼、各種手術(shù)補貼、器官移植保險。

此外，專家還提醒，需要關(guān)注有保證續(xù)保條款。建議購購短期醫(yī)療保險時，盡量購購能保證提供續(xù)保的產(chǎn)品。因為保險公司每年有核保權(quán)利，即保險公司可能在你較需要保障時，可拒絕你的繼續(xù)投保，而進入保證續(xù)保的保險則沒有這種風(fēng)險。

以某保險公司的產(chǎn)品為例，要達到上述保障效果，小葉只需分20年、每年繳4800元即可。此外，如果今后有經(jīng)濟能力，還可以將大病保額提高到30萬元。

基金：雖然目前股市的規(guī)范程度以及股市大盤在今年出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機，但跟小葉一樣沒太多時間和精力炒股的“夜歸族”，時下購購基金成為不二選擇。

在具體購購時，可以采用“定期定額”方式，即每隔一段時間，投資固定金額于固定的基金。這種方法的優(yōu)點在于不必在乎市場價格起伏，當(dāng)市價上揚時，購到單位數(shù)較少；市價下挫時，購到較多的單位數(shù)。長期下來，成本及風(fēng)險自然攤低，需要時再一次性賣出，因此又被稱為“傻瓜投資術(shù)”。目前在國內(nèi)，可以讓基金公司同銀行約定，到時間自動從購購者賬上扣款購入金融產(chǎn)品。對于日夜忙于工作的“夜歸族”來說，是種輕松省力的投資方式。除維持必要的備用金外，建議客戶將每月結(jié)余通過此種方式間接投入股市，通過復(fù)利“驢打滾”效應(yīng)，獲得長期回報。

專家建議：考慮到小葉每個月有3000元左右的房貸要還（但事實上有單位公積金可以沖抵一部分），再結(jié)合其平時消費采用的信用卡方式，因此可以大膽將每個月剩余的2500元抽出1500元，用于購開放式基金。

?。赫覀€安樂窩

頭先擺在眼前的問題是，房子是租還是購？對于剛踏上工作崗位沒幾年的年輕小白領(lǐng)，租房子肯定是多數(shù)人的選擇。事實上，根據(jù)較近的心理調(diào)查報告顯示，在如今高企的房價面前，事業(yè)剛起步就背負龐大的房貸債務(wù)也是不明智的，據(jù)稱，有98%的房貸人都有心理抑郁的表現(xiàn)。經(jīng)常加班的夜歸族對工作壓力更加敏感，因此應(yīng)該避免客觀環(huán)境給予更多的外在壓力。

生存現(xiàn)狀：小王工作后一直租在浦東近東昌路**一小區(qū)內(nèi)，每天都搭**去浦西上下班。當(dāng)初選擇這個2居室的房子，不僅因為其交通便利，而且其房間陽臺正對著小區(qū)內(nèi)的綠化，頗有“景觀房”的待遇，當(dāng)然代價也不菲，月租金幾經(jīng)交涉后，仍要1800元。如今經(jīng)常加班后，小王卻發(fā)現(xiàn)諸多問題困擾自己。比如**過了時間就停運、深夜回家常常為了叫醒小區(qū)門衛(wèi)而吵醒其他人被鄰居投訴、晚上想吃點夜宵卻發(fā)現(xiàn)周圍小店都已關(guān)門、早上則因為小區(qū)內(nèi)一幼兒園早早開始上學(xué)而難以安靜睡覺……連續(xù)熬了幾個月下來，幾乎天天“熊貓眼”的他終于無法忍受，正在開始另選房子的打算。

點評：不難看出，“夜歸族”的生活與一般人有迥然不同的時差，這也造成了這一群體生活習(xí)慣的特殊性，對此，能讓自己放松休息的“安樂窩”，自然也要考慮這些特殊性。

換言之，他們選擇租房子，是否就是選擇交通便利、價格低的區(qū)域就一租了事呢？答案是否定的。幾乎黑白顛倒的“夜歸族”對生活環(huán)境應(yīng)該更加“挑剔”一些：注意房子周圍環(huán)境盡可能遠離餐館、海鮮城、練歌房以及將要施工的區(qū)域等嘈雜地方，以免影響休息；夜間是否有24公里便利店和飯店之類？如果是高層住宅，則盡量選低不選高，以免深夜回家電梯已經(jīng)停運。除此以外，考慮交通（有無夜宵線）、治安環(huán)境、價格等因素。

而小王居住的所謂“景觀房”則更是沒必要。一般而言，景觀房的價格不菲，但對于“早睡晚歸”的加班族，就需要考慮購購景觀房的性價比。因為像這樣的夜貓子一族，除了上班就是睡覺，一般沒有閑情看景，所以花大價錢租景觀房，利用率便要大打折扣了。

　　　　　(作者：孟嘯華)

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