房奴這個(gè)出現(xiàn)頻率較高的流行詞匯之一。較初由何人發(fā)明已不可考，從2003年開始，全國(guó)主要城市的房?jī)r(jià)進(jìn)入一個(gè)快速的上升通道。尤其在2005年到2006年的季度，一線城市中，中低價(jià)格的房產(chǎn)似乎已經(jīng)在城區(qū)銷聲匿跡，越來(lái)越多的消費(fèi)者由此背上了沉重的還貸負(fù)擔(dān)；同時(shí)，中國(guó)人民銀行在2007年先后6次加息進(jìn)一步加重了房貸的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)與心理負(fù)擔(dān)。高房?jī)r(jià)和對(duì)高利率的雙重?fù)?dān)憂導(dǎo)致人們擔(dān)心會(huì)像奴隸一樣為銀行工作，所以"房奴"這個(gè)詞應(yīng)運(yùn)而生，似乎成為人們對(duì)房地產(chǎn)泡沫擔(dān)憂心理的象征。

　　在浩浩蕩蕩的購(gòu)房大軍中，很多消費(fèi)者迫于手中現(xiàn)金不足，無(wú)奈的選擇了貸款購(gòu)房，加入到"房奴"隊(duì)伍中。但是其中我們也可以看到一些"另類房奴"，他們主動(dòng)選擇了利息高昂的貸款方式，其中不乏具備全款支付能力的人。隨著加息信號(hào)的再次響起，貸款人的壓力無(wú)疑又增添了一分。不過，有些人卻能抓住機(jī)會(huì)，在房貸中理出了"財(cái)"，過著一種別樣的"房奴"生活。

　　當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，觀望氛圍甚是濃郁，誰(shuí)都不敢貿(mào)然出手購(gòu)置房產(chǎn)，而對(duì)于那些已經(jīng)購(gòu)房的消費(fèi)者來(lái)說，房產(chǎn)是不是還有投資的價(jià)值，該不該把手中的房產(chǎn)出售變現(xiàn)，也畫上了一個(gè)大大的問號(hào)。或許文中的幾位主人公，也給了那些房產(chǎn)持有者一種"另類"的房產(chǎn)投資與理財(cái)之道。

　　■ 是"房主"不是"房奴"

　　"當(dāng)初果斷做房奴，才成就了今天的房主"。這是老尹對(duì)自己的房產(chǎn)投資生涯作出的總結(jié)："20年之后在我45歲時(shí)，我就可以享受自己的退休生活了"。

　　老尹，一個(gè)地產(chǎn)圈里人。大學(xué)畢業(yè)之后誤打誤撞的進(jìn)了地產(chǎn)業(yè)，一干就是7、8年。老尹雖然談不上財(cái)大氣粗，但如今已然跨入"有產(chǎn)"行列，談到名下的幾套房產(chǎn)，老尹頗為得意的說："如果不是當(dāng)初果斷當(dāng)房奴，如今也不可能成房主"。

　　老尹購(gòu)套房子是在2002年，那是一套二手房，房子不大60平米多一點(diǎn)，是那種上世紀(jì)80年代建成的老樓，位于北京東三環(huán)的團(tuán)結(jié)湖。"那時(shí)候雖然在做房地產(chǎn)，其實(shí)是沒有什么投資意識(shí)的，賺了些錢琢磨著留著也花了，索性就購(gòu)套房子吧"，于是老尹在別人的羨慕眼光中成了有房一族。當(dāng)時(shí)那套房子全辦下來(lái)才33萬(wàn)，10年期貸款15萬(wàn)，月供1600元。這對(duì)于當(dāng)時(shí)的老尹來(lái)說完全可以承受，較關(guān)鍵的是感覺有自己的家了。

　　老尹在那里住了2年多，為了離父母住的更近一些，他在北京南三環(huán)的草橋又給自己購(gòu)了套房。那時(shí)候的老尹手里有了點(diǎn)錢，索性也就沒貸款，90平米花了40多萬(wàn)。新房子購(gòu)好了，老尹人還沒從團(tuán)結(jié)湖搬出來(lái)就已經(jīng)有好幾撥人打聽著要租他的房子了，"一個(gè)月給到2400多塊，除了貸款還能剩下幾百"，這讓老尹悟出了門道--房?jī)r(jià)肯定是還要漲的，如果選好地段的話，"以租養(yǎng)貸"是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　趁著手里有些閑錢說干就干，老尹開始了又一次的購(gòu)房之旅。兜里揣著全部積蓄將近50萬(wàn)的現(xiàn)金，從2004年到2005年一股腦又購(gòu)了6套房。老尹在選房子時(shí)候很有技巧：房子不購(gòu)大的，因?yàn)樾粜偷暮贸鲎猓囟蔚?居室和2居室在租金上差不了多少，但是總價(jià)就差的不是一星半點(diǎn)了，而且周邊配套一定要齊全，要有大型單位或者靠近 的房子，這樣租賃客源有保障。

　　房屋地址 面積 總價(jià) 貸款 月供 用途 租金 月收益

　　東三環(huán)團(tuán)結(jié)湖 66平 33萬(wàn) 15萬(wàn)10年 1600元 出租 3000元 1400元

　　南三環(huán)草橋 90平 40萬(wàn) 無(wú)貸款 無(wú) 自住 無(wú) 自住

　　海淀萬(wàn)柳蜂鳥社區(qū) 50平 48萬(wàn) 30萬(wàn)20年 2000元 出租 3300元 1300元

　　亦莊上海沙龍 86平 52萬(wàn) 36萬(wàn)20年 2400元 出租 3600元 1200元

　　豐臺(tái)城南嘉園4套 42平/套 115萬(wàn) 80萬(wàn)20年 5700元 出租 7200元 1500元

　　合計(jì)：8套 - 288 161 11700 - 17100元 4400元

　　放在今天，這幾套房產(chǎn)的總價(jià)值估算已經(jīng)超過600萬(wàn)了，不少人和老尹說房?jī)r(jià)可能是要跌了慫恿他把房子賣掉算了，可老尹不這么想，他把每個(gè)月租金與月供的差額一分不剩全都重新投資了，每個(gè)月除了繳納房屋的養(yǎng)護(hù)成本之后，還能剩下3500元，他用其中的1000元給自己兩口子還有雙方父母購(gòu)了商業(yè)保險(xiǎn)算是謀一份保障，剩下的2500元全部購(gòu)了定投基金，一副房?jī)r(jià)漲跌與己無(wú)關(guān)的態(tài)度"照這樣算來(lái)，等我到45歲時(shí)候貸款也還完了，即使不把房子賣掉，我的收益也是比較可觀的，那時(shí)候我就打算退休陪家人。"

　　當(dāng)年早早的加入"房奴"的隊(duì)伍，使得老尹有了一份對(duì)未來(lái)很好的規(guī)劃。老尹告訴筆者，如果是現(xiàn)在在北京購(gòu)房，以租養(yǎng)貸的方式已經(jīng)不適合了，月供和租金收益已經(jīng)不成比例了，不過這并不意味著其他城市沒有機(jī)會(huì)。老尹較近一直在觀察一些二線城市，尤其是那些即將有大型企業(yè)進(jìn)駐的城市，比如唐山，比如天津，一旦有合適的，馬上還會(huì)出手。

　　■ 將"房奴"進(jìn)行到底，快樂做房奴

　　小艾始終認(rèn)為，"今天的一塊錢比明天的一塊錢更有價(jià)值"。把握住機(jī)會(huì)成本，將自己的房子變成一個(gè)大存折，做個(gè)快樂的房奴。

　　"以前有個(gè)美國(guó)老太太和中國(guó)老太太在天堂相遇了，中國(guó)老太太說，我攢了一輩子的錢臨死終于住上自己的房子了；美國(guó)老太太說，我還了一輩子貸款到臨死終于還清了。"這個(gè)故事想必很多人都聽過，但是小艾卻給我們講了這個(gè)故事的另一個(gè)版本："美國(guó)老太太和中國(guó)老太太在天堂相遇了，新潮的中國(guó)老太太說：我還了一輩子貸款到臨死終于還清了；而新潮的美國(guó)老太太說，我到臨死時(shí)候還在還貸款……"

　　"我就打算做那個(gè)新潮的美國(guó)老太太"小艾直言不諱地說。小艾是個(gè)新潮的單身女孩，大學(xué)畢業(yè)后在一家知名外企供職，月收入不菲，算是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)白領(lǐng)，2005年的時(shí)候，她購(gòu)了一套屬于自己的房產(chǎn)，提起這套位于奧運(yùn)村的房產(chǎn)，小艾的興奮溢于言表："那時(shí)候房?jī)r(jià)還不算太高，3居室的房子140平米也就140萬(wàn)，現(xiàn)如今這套房子市值幾乎翻了一倍，已經(jīng)達(dá)到260萬(wàn)了。"

　　小艾的家境還是不錯(cuò)的。當(dāng)時(shí)家里的資助加上自己的積蓄足以全款付清購(gòu)購(gòu)這套房。但是小艾執(zhí)意要用貸款的方式購(gòu)房，父母和身邊的朋友都勸她，何必要跟自己過不去，背著沉重的債務(wù)要還20年，白白給銀行打工。

　　小艾并不是發(fā)神經(jīng)，小艾是認(rèn)真算過賬的，她對(duì)自己當(dāng)房奴的成本是有很清晰的思路的："我的貸款是90萬(wàn)，現(xiàn)在每個(gè)月要還6800元，整個(gè)貸款期限20年下來(lái)連本帶利要還給銀行160萬(wàn)，也就是說有70萬(wàn)的利息都交給了銀行。"

　　這么算起來(lái)似乎確實(shí)有點(diǎn)不值得，不過小艾卻有另外的一本賬。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)中的機(jī)會(huì)成本理論：當(dāng)某種資源投入一種用途時(shí)所失去的將是其投入其它用途獲得利益的機(jī)會(huì)。就以購(gòu)房貸款這件事來(lái)說，當(dāng)你選擇全款時(shí)，那就意味著這90萬(wàn)元都占?jí)涸谶@套不動(dòng)產(chǎn)上，就不能享受這筆錢可能帶給你的其他收入了，也就是說，你放棄了用這筆錢生錢的機(jī)會(huì)。"一共20年內(nèi)，這90萬(wàn)元只要打理得當(dāng)，沒準(zhǔn)都翻好幾倍了"。

　　小艾先用較穩(wěn)妥的投資渠道--國(guó)債來(lái)舉了個(gè)例子，目前5年期國(guó)債的收益是4.08%，如果將這90萬(wàn)元投資5年期的國(guó)債，并且在5年期滿后仍將本息投入國(guó)債。那么在20年后，初期投入的這90萬(wàn)元經(jīng)過4次"滾動(dòng)"，即使是不考慮國(guó)債利率上漲的因素，那么也會(huì)因?yàn)閺?fù)利的緣故，連本帶利達(dá)到190萬(wàn)的收益，那邊你為90萬(wàn)元支付了160萬(wàn)元的本息，這邊通過投資國(guó)債獲得了190萬(wàn)元，算下來(lái)還賺了30萬(wàn)。

　　事實(shí)上小艾并沒有全部購(gòu)國(guó)債，他把這90萬(wàn)元分成了幾份，其中的大部分在股市較紅火的時(shí)候購(gòu)了股票，一部分購(gòu)了基金，一部分購(gòu)了些黃金。"在2007年股市較紅火的時(shí)候，我就幾乎將所有的房貸利息都賺了回來(lái)"。小艾始終堅(jiān)持一個(gè)觀點(diǎn)--"今天的一塊錢比明天的一塊錢更有價(jià)值"。

　　一套房子加上合適的房貸理財(cái)規(guī)劃，給小艾的生活帶來(lái)了無(wú)窮的樂趣。在2007年初，小艾接觸到了一個(gè)新鮮的貸款產(chǎn)品--"同名轉(zhuǎn)按揭"。小艾頓時(shí)對(duì)這種新鮮的貸款方式產(chǎn)生了濃厚的興趣。按照銀行和擔(dān)保公司給出的解釋，可以對(duì)小艾的房產(chǎn)進(jìn)行重新評(píng)估，并且可以貸出相當(dāng)于房產(chǎn)重新評(píng)估后價(jià)值的7成，除了剩余的貸款以外，增加出來(lái)的那部分貸款還可以用于大宗的消費(fèi)。小艾當(dāng)時(shí)通過銀行的朋友算了一下，她的這套房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值在220萬(wàn)左右，銀行可以為他提供較多達(dá)到評(píng)估值70%的貸款，也就是155萬(wàn)左右，減去她尚未還清的剩余貸款80余萬(wàn)，小艾可以一次性得到現(xiàn)金60萬(wàn)！

　　小艾馬上動(dòng)了心，較近她正打算再購(gòu)套房用于投資，可是手里的資金大多都用在錢生錢上面了，把其中的哪一個(gè)套現(xiàn)都有點(diǎn)舍不得，有了同名轉(zhuǎn)按揭，馬上就可以變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。通過擔(dān)保公司的參與，小艾只用了7個(gè)工作日就獲得了信貸資金，貸款購(gòu)置了一套離她現(xiàn)住址很近的二手房。而且使用了一種很新鮮的貸款方式--"氣球貸"，算下來(lái)每個(gè)月節(jié)省一個(gè)點(diǎn)的貸款利息。談起這次的投資小艾很自豪，由于奧運(yùn)效應(yīng)，她新購(gòu)的房產(chǎn)租金一路看漲，"尤其是奧運(yùn)短租，僅在8月份當(dāng)月，這套房產(chǎn)就可以租到4.5萬(wàn)元，而平時(shí)的租金，也在3500元每個(gè)月，幾乎不用再往里添錢就可以還月供"。

　　說起現(xiàn)在的市場(chǎng)，小艾并不擔(dān)心房?jī)r(jià)的漲跌，"我是不相信房?jī)r(jià)會(huì)大跌的，有這么多人盼望房?jī)r(jià)下跌，就充分說明了購(gòu)購(gòu)的潛力有多大，畢竟是不動(dòng)產(chǎn)，立體的看待房產(chǎn)投資和房產(chǎn)的多種回報(bào)途徑，那么存房終究是比存錢劃算的多。"

　　點(diǎn)評(píng)：當(dāng)前由于信貸緊縮的大環(huán)境下，同名轉(zhuǎn)按揭已經(jīng)被央行叫停，不過這種方式不會(huì)就此消失，不過小艾靈活的運(yùn)用了"房貸理財(cái)"的觀念。在西方國(guó)家，房貸理財(cái)已經(jīng)很成熟，而其中很重要的一種方式就是借助同名轉(zhuǎn)按揭以及不同銀行之間的貸款產(chǎn)品，即達(dá)到靈活調(diào)配信貸資金盤活資產(chǎn)的目的，還可以在一定程度上減少利息支出，省錢的同時(shí)還能夠讓資本不斷增值。

　　"在所有的融資渠道里，房產(chǎn)抵押貸款無(wú)疑是較為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的。"Ricky的觀點(diǎn)得到很多人的認(rèn)同："只要你有一套房，你就是一個(gè)百萬(wàn)富翁，讓不動(dòng)產(chǎn)動(dòng)起來(lái)，你才能獲得更大的收益"。

　　2006年，Ricky不顧老板的挽留，毅然辭去了年薪30萬(wàn)的工作，開辦了屬于自己的軟件公司。"但是創(chuàng)業(yè)之初的問題，就是資金"，Ricky坦然承認(rèn)，他

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