從2004年3月銀行卡收10元年費(fèi)這一收費(fèi)項(xiàng)目產(chǎn)生以來，四年半時(shí)間里，銀行客戶先后經(jīng)歷了小額賬戶管理、跨行取款、跨行查詢、短信服務(wù)、掛失、補(bǔ)卡等多項(xiàng)業(yè)務(wù)從免費(fèi)到收費(fèi)的過程，隨著銀行“免費(fèi)午餐”的越來越少，合理使用銀行資源節(jié)省支出，成了市民理財(cái)必須面對的問題。

　　銷掉廢卡

　　卡多費(fèi)用多 三張卡夠用了

　　家住皇姑區(qū)的龔先生工作三年以來，一共辦了11張銀行卡，有單位的工資卡、信用卡、理財(cái)卡，還有普通的借記卡。其中有四張卡基本沒用過，有的信用卡至今還沒有開卡，三張借記卡都是小額賬戶，一年下來包括年費(fèi)和小額賬戶費(fèi)，至少要支出66元。另外七張卡，在不跨行轉(zhuǎn)賬、取款，信用卡及時(shí)還款不透支取現(xiàn)的情況下，一年費(fèi)用至少要150元。

　　很多市民和龔先生一樣，不知不覺中辦了一堆銀行卡，其中很多沒有使用的必要，反而要支付不少的費(fèi)用。在銀行卡收費(fèi)時(shí)代，要合理使用卡片，頭當(dāng)其沖就是歸并銀行賬戶，及時(shí)注銷功能重復(fù)的賬戶，明確自己手中銀行卡的功用。

　　那么每個(gè)人到底需要幾張銀行卡呢？根據(jù)不同的使用功能，建議分為收支賬戶、投資賬戶和消費(fèi)賬戶三大類進(jìn)行區(qū)分，分別對應(yīng)借記卡（工資卡）、借記卡（較好是理財(cái)卡）和信用卡。也就是說，一般來講，一個(gè)人持有這樣三張卡就足夠用了。

　　其中收支賬戶作為個(gè)人和家庭主要收入支出賬戶，這個(gè)賬戶可以記錄每月的工資收入、辦理匯兌、結(jié)算以及安排每月的生活開支，比如，支付公用事業(yè)費(fèi)、手機(jī)和電話費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等；投資賬戶用來購購國債、基金、股票和其他理財(cái)產(chǎn)品；消費(fèi)賬戶用于購物、餐飲等刷卡消費(fèi)。

　　合并賬戶還有一個(gè)的好處，有機(jī)會(huì)晉升為銀行的貴賓客戶，享受多項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)。

　　卡中精兵

　　收費(fèi)有不同 選銀行有技巧

　　市民常先生家樓下有一臺(tái)興業(yè)銀行的ATM提款機(jī)，他的工資卡和儲(chǔ)蓄卡分別是建設(shè)銀行和中國銀行的，他經(jīng)常使用這兩張銀行卡到興業(yè)的ATM機(jī)上取款，粗心的他一直沒有在意跨行取款的費(fèi)用問題。但前不久常先生的愛人幫他取款后隨手查了一下賬戶余額，發(fā)現(xiàn)使用中行卡跨行取款后被扣收了4元的手續(xù)費(fèi)?！拔矣浀勉y行跨行取款的費(fèi)用一般都是兩元，如果知道這張卡是4元錢肯定會(huì)減少使用次數(shù)或者提高每次取款金額的?！背Ｏ壬f。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不僅是跨行取款費(fèi)，包括跨行轉(zhuǎn)賬、匯款、小額賬戶收費(fèi)、小額通存通兌等多項(xiàng)收費(fèi)上，不同銀行之間都存在一定差異。

　　一般來說，國有商業(yè)銀行的收費(fèi)比較高，但網(wǎng)點(diǎn)資源較為豐富，辦理業(yè)務(wù)方便，而股份制商業(yè)銀行收費(fèi)相對較低，但網(wǎng)點(diǎn)資源較少，較為不便。

　　在選擇銀行卡時(shí)，要結(jié)合國有商業(yè)銀行和股份制銀行的特點(diǎn)，挑選適合自己的卡中“精兵”。如果經(jīng)常需要出差，異地存取款，則可以選擇收費(fèi)項(xiàng)目較低的商業(yè)銀行；如果只是平時(shí)在同城使用，就可以選擇一個(gè)離家或單位近、網(wǎng)點(diǎn)多的銀行，以方便為主。

　　另外，現(xiàn)在部分銀行間有合作，比如網(wǎng)點(diǎn)資源不多的招商銀行和興業(yè)銀行，分別挑選了資源豐富的郵儲(chǔ)和工行，持銀行卡可以在合作的銀行進(jìn)行免費(fèi)存取款，持卡人可以節(jié)省跨行費(fèi)用。

　　榨干卡片

　　功能很強(qiáng)大 盡量用足卡片

　　劉小姐在三好街一家軟件公司工作，她在單位附近租房住，較頭疼的就是每個(gè)月的電話和煤氣水電費(fèi)問題。因?yàn)榻?jīng)常要搬家，每任房東都要?jiǎng)⑿〗阍谕朔繒r(shí)能提供繳費(fèi)證明，劉小姐就要經(jīng)常奔波于通信公司、自來水公司、煤氣公司和供電公司之間。雖然劉小姐知道，很多銀行能夠代收公共事業(yè)費(fèi)用，而且只要撥個(gè)電話就能輕松繳費(fèi)，但她擔(dān)心沒有繳費(fèi)憑證，房東不認(rèn)可。

　　類似的問題，在中老年市民中更為常見，實(shí)際上，銀行代收的各項(xiàng)公共事業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目，都能提供繳費(fèi)憑證，即使是通過電話銀行和網(wǎng)上銀行繳費(fèi)，也可以隨后到銀行網(wǎng)點(diǎn)打印憑證。

　　除了存取款外，目前銀行卡的功能十分龐大，繳費(fèi)只是其中較為簡單的一項(xiàng)，市民應(yīng)盡量充分利用，將每張卡的功能“榨干”，把繳費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)劃轉(zhuǎn)、存取款以及銀證通、銀基通，甚至是彩票投注、報(bào)刊訂閱等功能合并在一起，這樣既能免交小額賬戶管理費(fèi)，又能免去四處奔波的辛苦，10元錢的銀行卡年費(fèi)更是交得值。

　　自助好處多 網(wǎng)銀較為方便

　　退休在家的金女士，一直把國債當(dāng)做投資的頭選，今年6月新一期憑證式國債發(fā)行時(shí)，金女士正好一筆定期存款到期，她盤算著把存款取出來直接購國債更劃算一些。

　　她的儲(chǔ)蓄存款是在工商銀行辦理的，當(dāng)天一大早，她就到工行網(wǎng)點(diǎn)把錢取出來，準(zhǔn)備購購國債，可排隊(duì)等了一會(huì)兒之后，銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員說國債賣完了。后來跟客戶經(jīng)理嘮起這件事，客戶經(jīng)理告訴金女士，有一個(gè)更簡單、穩(wěn)妥的途徑能夠購到憑證式國債，而且不用跑網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，那就是通過網(wǎng)上銀行直接購購。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行具備了銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能，不僅方便，還可以節(jié)省不小的一筆費(fèi)用。

　　比如一般銀行柜臺(tái)辦理匯款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是1％，較高50元封頂，由于電子銀行服務(wù)節(jié)約銀行成本，手續(xù)費(fèi)一般比較優(yōu)惠，能打到6折，較低1元，較高不超過30元。再比如較為流行的基金定投，在銀行網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)率很難打折，而在網(wǎng)上銀行卻能享受到4到7折不等的優(yōu)惠。對于不熟悉網(wǎng)絡(luò)操作的中老年人，可以使用電話銀行，而且費(fèi)用一般也較銀行網(wǎng)點(diǎn)低許多。

　　在線專家：光大銀行沈陽分行理財(cái)規(guī)劃師 劉毅

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