郝小姐有著一份很多人都羨慕的工作，30歲，未婚，公司白領，月收入5000元，喜好旅游度假，體育健身，汽車駕駛,是一個名副其實的單身。

　　不過好景不長，看著去年的房價一直上漲，郝小姐咬牙購了一套房子，從銀行貸款40萬元。自此開始，她成了名副其實的房奴。每個月的工資去掉日常開銷再還完貸款就所剩無幾。她再也不能像以前那樣定期出去旅游、健身了。雖然住進了新房，但是一年來郝女士卻感覺生活的水平卻在不斷下降?，F(xiàn)在郝小姐手中有25萬元的存款，原本打算作為以后的養(yǎng)老金，現(xiàn)在她希望通過理財來為自己沉重的房奴生活減壓。

　　建設銀行 張征

　　中國AFP金融理財師，保險代理人。現(xiàn)任建設銀行天津分行和平支行羅馬花園（查看地圖）個人理財師。

　　理財目標

　　1為沉重的房貸負擔減壓

　　2 提前規(guī)劃未來資產(chǎn)

　　風險界定

　　-風險能力

　　低風險能力

　　0-19分

　　中低風險能力

　　20-39分

　　中風險能力

　　40-59分

　　中高風險能力

　　60-79分

　　高風險能力

　　80-100分

　　-風險態(tài)度

　　低態(tài)度0-19分

　　中低態(tài)度20-39分

　　中態(tài)度40-59分

　　中高態(tài)度60-79分

　　高態(tài)度80-100分

　　為了提供與郝小姐個人狀況相適應的理財策略，需要對郝小姐的就業(yè)狀況、家庭負擔、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗、投資知識、忍受虧損、認賠動作、賠錢心理、投資成敗等風險承受類型及風險態(tài)度進行測試。 　經(jīng)過測試，郝小姐的風險態(tài)度得分為24分，風險承受能力得分為79分，屬中低風險偏高、中高風險承受能力人群。經(jīng)過理財師與郝小姐的充分溝通，了解到郝小姐對通貨膨脹、資金安全性、流動性、收益性以及目前的收入水平、投資管理便利性等的關心程度。

　　結(jié)合郝小姐的具體情況，減輕房貸較好的理財方法是充分利好持有的25萬元存款，在每月5000元的工資滿足基本消費之余，進行適當?shù)耐顿Y，并要盡量做到開源節(jié)流。

　　理財策略

　　產(chǎn)品名稱 投資權重 目標收益率 收益率標準差

　　整存整取 5％ 3.93％ 0

　　新股申購類 45％ 12％ 1.05

　　理財產(chǎn)品

　　債券型基金 20％ 5％ 1.29

　　混合型基金 20％ 11％ 9.03

　　股票型基金 10％ 18％ 10.94

　　鑒于對郝小姐的風險測評，安排相關理財方案(見下表)

　　基金選擇的三點注意

　　理財師提醒郝小姐，在選擇基金的時候應該把握以下三點：

　　A如果選擇股票型基金，要注意觀察，在股票型基金持倉結(jié)構(gòu)中，持有股票的比重應不超過70％。這是從控制風險角度出發(fā)，為減少可能因市場的下跌帶來的損失。選擇基金股票倉位低的，可避免帶來更多的損失。因此，建議郝小姐選擇低風險的基金品種，或者選擇已入市的股票倉位較低的新發(fā)基金。

　　B所選擇基金規(guī)模應該適中。在目前還以震蕩為主基調(diào)的情況下，基金規(guī)模過大，往往給基金帶來運作上的難度和成本上升；過小又不能把握更多的機會，同時應對贖回存在流動性的風險。

　　C對基金持倉股票要系統(tǒng)分析，避免出現(xiàn)類似宏達股份持續(xù)的跌幅對基金凈值帶來的沖擊。建議基金組合：易方達價值精選、華安宏利、景順長城鼎益、工銀瑞信大盤藍籌。

　　綜合以上理財產(chǎn)品，其平均收益率為10.59％。

　未來規(guī)劃

　　上述對投資金融資產(chǎn)的配置，建議在配置保障規(guī)劃后列支，以保證在風險發(fā)生的時候降低大額款項支出。通過理財師綜合分析郝小姐的具體情況之后，提示郝小姐應加強的保障項目為：

　　1、目前郝小姐處于家庭生命周期中的“單身期”。女性在單身期容易養(yǎng)成過度消費的生活習慣，可以通過保險產(chǎn)品進行強制儲蓄以準備婚嫁金。

　　2、郝小姐目前年輕身體健康，但是考慮到經(jīng)常出行、旅游、運動等，所以意外保障是主要的需求。建議購購一定保額的意外險。

　　3、在重疾保障方面可以進行補充。此年齡段重疾成本支出較低保障較高，是購購重疾險的黃金階段。

　　理財工具

　　綜合理財賬戶

　　一張集存取款、消費結(jié)算、投資等多種功能于一體的多幣種綜合賬戶卡。綜合賬戶不僅可以享受優(yōu)先優(yōu)惠的服務，還有專職的客戶經(jīng)理提供各項理財服務。

　　貸記卡

　　利用較高的信用額度，適當運用負債，使自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨于合理，滿足消費的同時，免于攜帶現(xiàn)金的麻煩。

　　網(wǎng)上銀行

　　通過網(wǎng)絡系統(tǒng)，足不出戶地管理自己的賬戶，進行理財投資，提高生活的效率和品質(zhì)。

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