站在經(jīng)濟(jì)形勢出現(xiàn)新變化的2009年初，我們該如何打理自己的錢財(cái)呢，從今天開始，《時間》欄目將會推出一個小板塊，2009理財(cái)攻略。我們將邀請理財(cái)師到幾個家庭去，面對面地給出他們的理財(cái)診斷。今天我們較先要來關(guān)注的，是城市中的“月光族”。他們在理財(cái)上有怎樣的困惑？又會得到什么樣的建議呢？一起來看劉小姐的故事。

　　劉小姐兩年前大學(xué)畢業(yè)，和男朋友一起從武漢來到北京打拼。她就職于一家網(wǎng)絡(luò)公司，做節(jié)目主持，男朋友在IT行業(yè)做軟件設(shè)計(jì)。兩個人月薪分別是5000和6500元，加起來超過11000元，按說不少，但是付房 租、購衣服、購化妝品、出去吃飯、出去旅游，還養(yǎng)了一只狗寶寶，每月下來收入所剩無幾。

　　劉小姐：可能現(xiàn)在目前為止，我還沒有進(jìn)入到理財(cái)?shù)囊环N狀態(tài)，可能都是每個月月光嘛，但這也是對我來說生活上一個很大的問題。

　　其實(shí)，劉小姐和男友也不是不為未來打算，心里也在考慮在北京購車 購房，但是“月光”好像一種習(xí)慣，要克服起來很難。意識到“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，他們從去年開始選擇了基金的定期 定投，每月1000元，卻又趕上了熊市，投資信心受到一定打擊。這是劉小姐和男友的財(cái)務(wù)狀況簡表，每月總收入11500元，房租1200元，每月消費(fèi)5000元左右，基金定投每月1000元，其它花銷和剩余4500元，積蓄約40000萬。她，該如何理財(cái)呢？

　　理財(cái)診斷：節(jié)流+分流 告別月光族

　　劉小姐這樣的年輕人該如何理財(cái)，才能走出收入不低、積蓄很少的月光族狀態(tài)呢？今天我們邀請到一位理財(cái)師，來為劉小姐面對面開藥方。

　　王楊在國內(nèi)一家銀行 任貴賓理財(cái)經(jīng)理，已有六年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，在一次為奧運(yùn)理財(cái)?shù)幕顒又校@較受關(guān)注獎。來到劉小姐家之后，王楊較關(guān)心的，一是她的財(cái)務(wù)狀況，一是她的理財(cái)期望。經(jīng)過交談，王楊給劉小姐提出了這樣一個“節(jié)流+分流”的理財(cái)建議。

　　理財(cái)師王楊：我現(xiàn)在想給你做的一些建議就包括，方面是在你們單位所有三險一金或者四險一金的前提下，增加一些保障性的支出，就包括意外險，或者說大病險，這些健康險方面的一些支出。

　　王楊建議的點(diǎn)，是劉小姐開源節(jié)流，把節(jié)流之后剩下的錢，仍然堅(jiān)持做基金的定期定額投資，不過建議把投資額從現(xiàn)在的1000元提高到2000到3000元，并且堅(jiān)持5年以上，這樣可以平攤經(jīng)濟(jì)周期的影響，享受到股市的高收益，同時這部分資產(chǎn)的比重控制在劉小姐和男友總收入的30%左右，風(fēng)險在可承受的范圍。除去必要開支，另外剩下的錢，王楊建議劉小姐投資貨幣型 基金，因?yàn)樗徺徍挖H回靈活，不收手續(xù)費(fèi)，收益又高于一年期定期存款，而且因?yàn)檫@基金投資國債、央票、存款等，基本沒有風(fēng)險。

　　理財(cái)師 王楊： 我覺得這樣配置完了之后呢，經(jīng)過一段時間的這方面的積累，我覺得在不遠(yuǎn)的未來，你應(yīng)該可以實(shí)現(xiàn)頭先是購車的一個愿望，然后可以實(shí)現(xiàn)你購房的愿望。

　　王楊給劉小姐的理財(cái)建議是，平均每月投入100元，做保障性支出，每年約1200元；包括房租在內(nèi)每月消費(fèi)控制在5400元左右；每月2000元做基金定投；剩下每月4000元投資貨幣型基金，按年息4%計(jì)算，一年后為50000元。這樣，兩年后，劉小姐通過理財(cái)部分可以擁有積蓄84000元，和48000元的風(fēng)險性投資；五年后，可以積蓄21萬元，和12萬元的風(fēng)險性投資。兩年內(nèi)購車和五年內(nèi)付房貸頭付完全可以實(shí)現(xiàn)。

　　理財(cái)建議：避免“大忌” 穩(wěn)健理財(cái)

　　對于劉小姐這一類的月光族，理財(cái)師也給出了具體的建議，一起來了解一下。

　　理財(cái)師 王楊 ：理財(cái)上的大忌我覺得一個是控制不了自己的開支，你每個月都沒有節(jié)省下來的錢，那么你拿什么去理財(cái)呢，巧婦難為無米之炊嘛。然后另外一個大忌就是很激進(jìn)，我把我每個月節(jié)省下來的錢都去投資某個很激進(jìn)的行當(dāng)，我撈一筆回來，這個是大忌。

　　理財(cái)師認(rèn)為，理財(cái)?shù)拿卦E就在于耐得住寂寞，細(xì)水長流，因?yàn)闀r間是財(cái)富積累的魔力之手。對于月光一族，和劉小姐一樣，要注意四點(diǎn)，一是有計(jì)劃地節(jié)約開支；二是增加保障性支出，購購健康險；三是把主要的資產(chǎn)放在無風(fēng)險理財(cái)上，如存款、國債、貨幣型基金等；四是適度增加有風(fēng)險的理財(cái)配置，如股票、股票型基金等，額度把握在總收入的20%到30%為宜。

　　2009家庭理財(cái)攻略 理財(cái)故事：小老板的理財(cái)經(jīng)

　　繼續(xù)來關(guān)注我們的2009家庭理財(cái)攻略。昨天的節(jié)目中，理財(cái)師為一對房貸負(fù)擔(dān)過高的年輕白領(lǐng)夫婦做了理財(cái)規(guī)劃，而今天，我們的主人公是一家私營企業(yè)的小老板，他的困惑是什么呢？

　　記者 陳思聰：在經(jīng)濟(jì)波動面前，資產(chǎn)越多的人因?yàn)橛懈嗟呢?cái)富積累和更多的投資性資產(chǎn)，他們也更容易受到影響，那么這類人要如何打理自己的財(cái)產(chǎn)，今天的理財(cái)攻略我們一起來了解一位小企業(yè)主王先生的理財(cái)故事。

　　王先生是一位溫州人，十幾年前就只身來到北京創(chuàng)業(yè)，憑著溫州人吃苦耐勞的打拼精神他逐漸創(chuàng)辦起一家資產(chǎn)在500萬左右的小公司，擁有10多個雇員，夫人也是公司職員之一。對于他們來說，豐衣足食已經(jīng)不成問題，在小康生活標(biāo)準(zhǔn)下王先生認(rèn)為錢夠用夠花就行，對理財(cái)并沒有特別明確的目標(biāo)。

　　王先生： 理財(cái)態(tài)度吧，就是說那種愛理不理的態(tài)度。

　　因?yàn)橥跸壬亲约簞?chuàng)辦的企業(yè)，因此企業(yè)的支出和家庭支出并沒有明確的分界，投資方面除了購置一些房產(chǎn)外王先生還和朋友合伙投資一些產(chǎn)業(yè)，另外王先生還購了幾份用于個人保障和孩子教育的保險。王先生一年的收入和支出明細(xì)大概如下：每年從公司取得的工資凈收入約12萬元，房產(chǎn)出租獲得獲得租金約6萬元，和朋友合伙投資上的分紅約10萬元，總共約28萬元。而在支出方面，剛上小學(xué)一年級的兒子每年的教育費(fèi)用需要5萬元，日常生活支出和應(yīng)酬需要花費(fèi)10萬元左右，另外王先生還有每年近11萬元的房貸，總計(jì)26萬元。這樣算下來，王先生基本達(dá)到收支平衡的狀態(tài)。

　　理財(cái)診斷：公私分開 增加保障

　　從王先生現(xiàn)在的收入狀況來看，不但手頭比較富裕，到了年底還能有些盈余。不過在理財(cái)師看來，王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況還是有一定的風(fēng)險，很可能經(jīng)不起大風(fēng)大浪，那么理財(cái)師有什么建議呢？

　　張國(張國博客,張國新聞,張國說吧)(張國博客,張國新聞,張國說吧)棟是北京市理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會培訓(xùn)的主任，從事理財(cái)咨詢和理財(cái)規(guī)劃已經(jīng)有十幾年的經(jīng)驗(yàn)，他認(rèn)為王先生的理財(cái)上主要存在四個問題，頭先存在公私不分的狀況，公司收入中并沒有固定的家庭收入保障，一旦企業(yè)資金不足也會直接影響到家庭。其次，個人風(fēng)險保障不足，對于王先生來說他是家庭整體的收入來源，如果個人出現(xiàn)風(fēng)險將給家庭帶來很大影響，除此之外王先生實(shí)業(yè)投資的比例過小，第四，王先生沒有構(gòu)建適合自己的金融產(chǎn)品投資體系。

　　北京市理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會培訓(xùn)主任 張國棟：也就是說一邊是收入不穩(wěn)定，一邊是支出又很迫切，如果雙方一旦出現(xiàn)問題的時候風(fēng)險就來了。

　　針對王先生的財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)專家給出了自己的四點(diǎn)建議：一、應(yīng)該把給自己開的工資由1萬左右提高到2萬左右，每個月拿出1萬元左右的錢進(jìn)行基金定投。二、應(yīng)該把個人的保障保險額度從原來的60萬提高到200萬左右。三、可以拿出30%的資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。

　　北京市理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會培訓(xùn)主任 張國棟：像基金在現(xiàn)在這種狀態(tài)下實(shí)際上是一個比較低的價位，那么您可以拿出一部分錢來去投入進(jìn)去然后長期去持有。

　　2009家庭理財(cái)故事 公司高管的理財(cái)困惑

　　今天的理財(cái)故事，我們來關(guān)注一位公司高管，他雖然賺得多，但是由于工作繁忙，平時也沒空打理自己的錢財(cái)，那么，像他這類人應(yīng)該如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值呢？

　　梁先生在一家創(chuàng)意策劃公司擔(dān)任高管，隨著公司業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，梁先生的收入也水漲船高，現(xiàn)有銀行存款300萬，每月有7萬元工資獎金入帳，除去每月請客吃飯、汽車保養(yǎng)、購物娛樂等花銷，每月還剩3萬5。由于梁先生幾年前已經(jīng)把支出的大頭——房子和保險都購好了，現(xiàn)在每月沒有任何負(fù)債。眼看著錢越賺越多，梁先生打起了“錢生錢”的主意，可沒成想趕上了08年的股市大跌。梁先生：原來也嘗試了一些金融產(chǎn)品的投資可能不太專業(yè)購股票都賠了現(xiàn)在每個月還有些結(jié)余就想能不能有些辦法把這些結(jié)余的進(jìn)行增值 。

　　現(xiàn)在我們看一下梁先生目前的財(cái)務(wù)狀況：儲蓄存款300萬，負(fù)債為0，月收入7萬，月支出3.5萬元。他該如何理財(cái)呢？我們請來了中信銀行銀行財(cái)富管理部的理財(cái)師樸楠，他給出的診斷是：梁先生銀行儲蓄太多，不利于資產(chǎn)增值，鑒于梁先生資產(chǎn)雄厚，每月盈余較多，現(xiàn)階段保障充裕，應(yīng)該把銀行存款和每月盈余合理投資。

　　理財(cái)處方：遵守紀(jì)律穩(wěn)健投資

　　看來，梁先生的煩惱就是不知道如何以錢生錢，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值，那么，理財(cái)師有什么高招呢？

　　理財(cái)師樸楠頭先給出了一個理財(cái)主旨，那就是應(yīng)該考慮風(fēng)險控制。不要貪圖高風(fēng)險高收益的中短期理財(cái)產(chǎn)品，長線投資才能達(dá)到穩(wěn)健的目的，當(dāng)資產(chǎn)基數(shù)比較大的時候，即使每年收益率不是很高，收益量卻是很大的。他給梁先生開出的理財(cái)處方是：少留現(xiàn)金，組合投資。中信銀行財(cái)富管理部理財(cái)師樸楠：我建議您把儲蓄部分留出將近10萬用于每月的開銷這是一個流動性的資金安排剩余的資金建議您做一個比較良好的投資 。

　　樸楠建議，梁先生應(yīng)該把300萬銀行存款先拿出10萬做流動資金，再把剩下的儲蓄余額和月收入盈余，按照股票類資產(chǎn)和債券類資產(chǎn)，4比6的搭配方式組合投資。其中，股票類資產(chǎn)包括：股票型基金，信托公司發(fā)行的股權(quán)投資品種等；而債券類資產(chǎn)包括：債券型基金，銀行債權(quán)組合投資產(chǎn)品等，梁先生可以在各類產(chǎn)品之間進(jìn)行選擇。樸楠特別強(qiáng)調(diào)，在這樣一個比例下投資，一定要遵守約定的投資組合策略，紀(jì)律，切忌急功近利。中信銀行財(cái)富管理部理財(cái)師樸楠：如果當(dāng)股票市場上漲的時候您投的股票類資產(chǎn)這部分市值漲幅非?？斓珎愘Y產(chǎn)市值漲幅很慢可能較初的4比6就變成了5比6這時候建議您賣掉一部分股票資產(chǎn)去購購低風(fēng)險的債券類資產(chǎn)把市值組合還要回到4比6 。

　　理財(cái)師介紹說，這種投資組合，是目前針對梁先生這類高收入人群的較佳方案，雖然這樣不能一夜暴富，但5到10

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