李女士，家庭主婦；丈夫王先生，公司職員，工資收入3000元/月。夫妻倆都沒(méi)有購(gòu)購(gòu)任何商業(yè)保險(xiǎn)；兒子12歲，初中一年級(jí)。家庭資產(chǎn)現(xiàn)有銀行存款5萬(wàn)元，這筆錢(qián)是該家庭作為教育基金，給兒子準(zhǔn)備的大學(xué)費(fèi)用。即便是一直存在銀行，6年后還是不夠孩子的教育支出。夫妻倆都沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、籌備孩子的教育費(fèi)用。2、根據(jù)家庭的收入水平規(guī)劃保險(xiǎn)。

　　本期CFO：本報(bào)特約理財(cái)師彭渤

李女士的家庭屬于城市里收入偏低的家庭。他們的資產(chǎn)少，家庭總收入偏低，每月可儲(chǔ)蓄額少。雖然現(xiàn)在家庭運(yùn)轉(zhuǎn)正常，但是僅由王先生一個(gè)人的工作來(lái)維持家庭，負(fù)擔(dān)比較重，資金增值的需求比較強(qiáng)。家庭中的先進(jìn)收入來(lái)源就是王先生，但是王先生卻沒(méi)有任何保障機(jī)制。一旦出現(xiàn)意外，家庭經(jīng)濟(jì)將陷入危機(jī)中。不僅如此，這個(gè)收入來(lái)源穩(wěn)定性比較弱，而且還需要籌備孩子的大學(xué)費(fèi)用。且不說(shuō)較近幾年的教育費(fèi)用也需要不少，即便是全部資金用于大學(xué)支出，可能依然不夠?？偟膩?lái)說(shuō)，該家庭負(fù)擔(dān)不小，要順利達(dá)成孩子教育費(fèi)用籌備目標(biāo)，不僅要精打細(xì)算，還需審慎理財(cái)。

　　構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)保障體系

王先生是一家三口的“經(jīng)濟(jì)支柱”，其工資收入是家庭順利運(yùn)轉(zhuǎn)的保障，所以，一旦丈夫無(wú)法繼續(xù)提供收入，家庭生活將遭受極為嚴(yán)重的影響。由于家庭本身收入不高，因此僅需購(gòu)購(gòu)“必需的”保險(xiǎn)產(chǎn)品即可，以提供較基礎(chǔ)的保險(xiǎn)保障。

建議王先生購(gòu)購(gòu)定期壽險(xiǎn)以及意外保險(xiǎn)，其中定期壽險(xiǎn)保額為20萬(wàn)元，保障年限為10年（期滿時(shí)剛好兒子大學(xué)畢業(yè)），年交保費(fèi)約為482元；意外保險(xiǎn)無(wú)需單獨(dú)購(gòu)購(gòu)，可利用投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品提供意外保障。

　　積累大學(xué)教育費(fèi)用

教育費(fèi)用的籌備工作必須趁早，而且積累方式以穩(wěn)健投資為主?？梢詮娜齻€(gè)方面考慮投資。

，投資分紅型壽險(xiǎn)，需要購(gòu)購(gòu)金額3萬(wàn)元左右。投資此類保險(xiǎn)產(chǎn)品，一是穩(wěn)健中獲取稍高收益，以保證較基本的大學(xué)教育費(fèi)用支出，二是獲取雙倍甚至多倍的意外保險(xiǎn)保障，可以強(qiáng)化家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

，可以選擇投資股票型基金，購(gòu)購(gòu)金額兩萬(wàn)元。股票型基金亦是一種適宜中長(zhǎng)期投資的理財(cái)產(chǎn)品，投資周期長(zhǎng)，價(jià)格波動(dòng)相對(duì)較小，投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)減弱。

第三，辦理“基金定投”業(yè)務(wù)對(duì)于這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)也比較合適。建議王先生從日常收入中節(jié)省一筆“閑錢(qián)”用于辦理基金定投業(yè)務(wù)。該項(xiàng)投資所需資金起點(diǎn)較低，200元就可以，同時(shí)具備基金投資特點(diǎn)，所以更適宜用作積累長(zhǎng)期費(fèi)用。

　　就業(yè)令收入“開(kāi)源”

由于目前家庭收入較低，“節(jié)流”和“開(kāi)源”工作都是非常必需的。建議李女士較好可以尋求就業(yè)機(jī)會(huì)。因?yàn)榧词故鞘杖胂鄬?duì)較低，但是也能為這個(gè)家庭帶來(lái)一筆可以支配的收入。

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