【理財(cái)要求】

　　理財(cái)師：

　　我今年36歲，在南海一家企業(yè)做中層管理，年收入5萬(wàn)元左右，老婆32歲，也在該廠工作，年收入3萬(wàn)元左右，有一個(gè)小孩，今年5歲。2006年底在桂城購(gòu)了一套房子，總價(jià)42萬(wàn)元，頭付12萬(wàn)元，貸款按揭30萬(wàn)元，20年期限?，F(xiàn)手中有一年定期存款10萬(wàn)元，基金3萬(wàn)元。家庭月生活開銷2000元/月，其中包括小孩的幼兒園費(fèi)用300元/月。明年小孩就將讀小學(xué)，雙方父母都在農(nóng)村老家。請(qǐng)問(wèn)理財(cái)師，我該如何科學(xué)理財(cái)？

　　南海市民何先生

　　【理財(cái)師回復(fù)】

　　一、財(cái)務(wù)分析

　　根據(jù)何先生提供的資料估算，何生現(xiàn)月供房貸1800元左右，加上其他開支，每月約有2500元結(jié)余，一年則有30000元的節(jié)余。家庭收入每年結(jié)存不多，且負(fù)債比例較重，占每月收入約30%,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。家庭的目標(biāo)現(xiàn)在比較多。通過(guò)梳理，何先生家庭早期階段應(yīng)該確定的理財(cái)目標(biāo)是：保險(xiǎn)規(guī)劃、孩子的教育金規(guī)劃、父母的養(yǎng)老規(guī)劃以及重大病支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、夫妻的養(yǎng)老規(guī)劃。　　

　　二、理財(cái)建議

　　完善風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：

　　建議在每年結(jié)余不多的情況下，二個(gè)大人每人購(gòu)購(gòu)30萬(wàn)元~50萬(wàn)元的人身意外保險(xiǎn)作為過(guò)渡，將來(lái)可以的話，還是較好每人購(gòu)購(gòu)一份期繳定期壽險(xiǎn)或疾病險(xiǎn)，保費(fèi)可控制在3000~5000元/份。為小孩購(gòu)購(gòu)一份城鄉(xiāng)居民門診醫(yī)療保險(xiǎn)和一份意外險(xiǎn)。上述這些險(xiǎn)種，花費(fèi)都不需要太多，每年合計(jì)1500元左右就可以了。

　　留足備用金投資貨幣基金：

　　何先生家庭以現(xiàn)有存款中20000元充當(dāng)家庭的緊急備用金，建議投資于流動(dòng)性高且本金安全的貨幣基金市場(chǎng)。

　　設(shè)立家庭賬戶積累“孝順金”：

　　從現(xiàn)有存款中抽出50000元，設(shè)立一個(gè)贍養(yǎng)父母的家庭賬戶，以穩(wěn)健投資為主，要有流動(dòng)性兼保值增值。一部分存銀行定期，另一部分購(gòu)購(gòu)實(shí)物金。

　　調(diào)整投資渠道增值：

　　何先生可將余下的30000元存款投資相對(duì)穩(wěn)健的股票。用這筆資金可以作為資產(chǎn)增值的蓄水池。何生先生現(xiàn)持有的30000元基金，建議對(duì)其進(jìn)行梳理并繼續(xù)進(jìn)行基金投資，對(duì)持有結(jié)構(gòu)做出必要的調(diào)整。

　　基金定投積累教育費(fèi)和養(yǎng)老費(fèi)：

　　孩子的教育費(fèi)用和自己的養(yǎng)老及日常資金積類以長(zhǎng)期基金定額投資來(lái)實(shí)現(xiàn)。對(duì)于每月結(jié)余中，何先生可以分設(shè)三個(gè)基金定投賬戶，其中小孩的教育經(jīng)費(fèi)可以每月定投指數(shù)型基金1000元，以平均8%的年收益進(jìn)行計(jì)算，13年后大約23萬(wàn)元；個(gè)賬戶可以每月定投1000元股票型基金，假設(shè)以平均8%的年收益定投20年，大約有43萬(wàn)元可作為養(yǎng)老金；余下的500元可作貨幣基金定投。

　　建行順德財(cái)富管理理財(cái)師梁健菁

　　文/記者上官建慶

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