他們擁有一份高薪的工作，在工作后的8個(gè)月，就在工作地點(diǎn)附近購(gòu)購(gòu)了自己的住房，現(xiàn)在，他們正計(jì)劃著在兩年內(nèi)購(gòu)購(gòu)一部?jī)r(jià)格在10萬元左右的車。

　　工作8個(gè)月即購(gòu)房

　　饒鴻和文麗麗同畢業(yè)于廣州某知名高校新聞系。自大三、大四起，就在廣州某大型報(bào)業(yè)集團(tuán)實(shí)習(xí)。 2008年3月，由于工作能力突出，還未領(lǐng)取畢業(yè)證的饒鴻和文麗麗就一同拿到了東莞某大型報(bào)社的聘書，饒鴻任攝影記者，文麗麗任時(shí)政記者，兩人平均每個(gè)月的稅后收入相加可達(dá)到15000元，且有完整的“五險(xiǎn)一金”，兩人每年的各項(xiàng)補(bǔ)貼相加將近2萬元。兩人自大二期間開始談戀愛，工作之后，兩人考慮到以后的婚姻，決定在工作地東莞購(gòu)購(gòu)房子。

　　2008年11月，饒鴻和女朋友通過公積金貸款在東莞南城選購(gòu)了一套70平方米的二室一廳，每平方米4200元，總價(jià)30余萬元。饒鴻的父母幫忙支付了9萬多元的頭付，饒鴻與文麗麗支付了10萬元用于裝修和購(gòu)置簡(jiǎn)單的家具，另外兩人共同承擔(dān)了每月2130元的還貸。

　　積蓄不多負(fù)擔(dān)不重

　　僅工作一年多的饒鴻和文麗麗并沒有多少積蓄，目前除了有一張5萬元的定期存款外，饒鴻去年還有3萬多元投資在股市上，隨著上半年的良好行情，股票市值一度升到5.5萬元，經(jīng)過8月的震蕩，股票市值僅剩4萬元。另外兩人工資卡上總共有6萬多元的流動(dòng)資金。

　　兩人單位的福利待遇較好，交通費(fèi)、通訊費(fèi)以及伙食費(fèi)都是由報(bào)社實(shí)報(bào)實(shí)銷，因此饒鴻與文麗麗的日常生活消費(fèi)開支實(shí)際并不高，每個(gè)月2000元即可。但是考慮到媒體的工作性質(zhì)以及工作壓力，饒鴻小兩口決定每年年假都安排一次國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途旅行，預(yù)計(jì)消費(fèi)1萬元。

　　鑒于工作壓力，饒鴻給自己上了一份壽險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)6000元，給文麗麗購(gòu)購(gòu)了一份儲(chǔ)蓄分紅型的重大疾病險(xiǎn)種，保險(xiǎn)額度為10萬元，每年繳費(fèi)約2800元，保期為30年。

　　饒鴻是家中的獨(dú)生子，父母年紀(jì)不大，均有穩(wěn)定的工作和不菲的收入，不需要饒鴻在上給他們付出。但是，家鄉(xiāng)在山區(qū)的文麗麗是家中的長(zhǎng)女，父母年紀(jì)不大，有一些收入，但文麗麗還有一個(gè)正在上大二的弟弟和上高三的妹妹，弟妹的學(xué)費(fèi)均需要文麗麗負(fù)擔(dān)，每年總計(jì)需要18000元。此外，逢年過節(jié)文麗麗會(huì)給家中長(zhǎng)輩一些錢表達(dá)孝心，這筆消費(fèi)約為5000元。

　　四項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)

　　饒鴻和文麗麗感情戀愛多年，感情穩(wěn)定，結(jié)婚對(duì)于他們來說，不過是一個(gè)證件而已，對(duì)此兩人并不著急。當(dāng)前，他們考慮更多的是如何通過現(xiàn)有財(cái)務(wù)打理，以期更快更好地提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)以下幾大理財(cái)目標(biāo)。今年9月，文麗麗的妹妹將上大學(xué)，屆時(shí)家里將有兩個(gè)大學(xué)生的消費(fèi)，兩年內(nèi)每年所需資金估計(jì)要增加到22000元。作為新聞攝影記者，饒鴻急切地需要購(gòu)購(gòu)一部車，價(jià)格預(yù)算在10萬元左右，他打算選擇一次性付清，爭(zhēng)取兩年內(nèi)購(gòu)上。兩人打算3年后結(jié)婚，婚禮以及度蜜月等消費(fèi)估計(jì)在12萬元左右。保險(xiǎn)方面一直都是文麗麗擔(dān)心的問題。饒鴻的父母有單位購(gòu)購(gòu)的常規(guī)保險(xiǎn)以及自購(gòu)的一些商業(yè)保險(xiǎn)，但是沒有正式工作單位的文麗麗雙親，一直沒有保險(xiǎn)保障，隨著年紀(jì)增大，毛病也逐漸增多，以后的醫(yī)療花費(fèi)估計(jì)也是一筆不小的開支。文麗麗請(qǐng)教理財(cái)師，兩邊的雙親是否應(yīng)該購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)，購(gòu)多少的保險(xiǎn)額度合適？除此之外，家里是否還需要增加其他種類的保險(xiǎn)品種？

　　月度性收支狀況：?jiǎn)挝唬ㄔ?p>

每月收入

每月支出

薪金

15000

基本生活開銷

2000

償還房貸

2130

合計(jì)

15000

合計(jì)

4130

結(jié)余（月收入－月支出）

10870

　　年度性收支狀況：?jiǎn)挝唬ㄈf元）

收入

支出

年終獎(jiǎng)金

2

弟妹學(xué)費(fèi)

1.8~2.2

旅行

1

保險(xiǎn)

0.88

孝敬父母

0.5

合計(jì)

2

合計(jì)

4.13~4.53

年結(jié)余（年收入－年支出）

-2.13~-2.43

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況：?jiǎn)挝唬ㄈf元）

家庭資產(chǎn)

家庭負(fù)債

活期

6

房屋貸款余額

20

定期

5

股票市值

4

房產(chǎn)（自住）

約30

合計(jì)

約45

合計(jì)

20

凈值（資產(chǎn)—負(fù)債）

25

　　專家建議一：資產(chǎn)配置建議

　　一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析收支情況分析

　　這是一個(gè)比較特殊的“家庭”，我們姑且先把他們的收入與資產(chǎn)并在一起來計(jì)算。但由于“家庭”的不穩(wěn)定性，我們會(huì)單獨(dú)列出一條資產(chǎn)建議。

　　饒鴻和文麗麗年度的收入總計(jì)達(dá)到了20萬元，我們可以明顯看到的一點(diǎn)是所有的收入均來自于工資性收入，包括薪金和年終獎(jiǎng)，對(duì)于一對(duì)年輕人來說，這樣的收入水平已經(jīng)算是不錯(cuò)的。但是收入來源比較單一，被動(dòng)性收入為0?？梢娖惹行枰纳频囊稽c(diǎn)是，提高被動(dòng)性收入的比例，主要通過改善投資狀況來實(shí)現(xiàn)。兩人的支出狀況為年度支出共計(jì)91360~95360元左右，主要為償還房貸的支出和支持女方家庭弟妹讀書的支出，自身消費(fèi)性支出只有24000元，比例比較小。基本上說，年度結(jié)余比例達(dá)到了50%多點(diǎn)，這在同齡人盛行“月光”和“年清”的現(xiàn)象中還是不多見的，支出比例控制得比較理想。

　　家庭資產(chǎn)情況分析

　　饒鴻和文麗麗家庭總資產(chǎn)45萬元，其中投資資產(chǎn)4萬元，房產(chǎn)30萬元，定期儲(chǔ)蓄5萬元，活期儲(chǔ)蓄6萬元。同樣的，通過計(jì)算投資資產(chǎn)的比重可以看到，其投資性資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重僅為8.89%。投資資產(chǎn)比重不高。家庭負(fù)債為20萬元，資產(chǎn)負(fù)債比例=20/45=44%，稍低于50%的安全線，負(fù)債比例基本合適。從他們的收入狀況來看，每月收入為15000元，月均還款為2130元，現(xiàn)有負(fù)債并未對(duì)生活造成太大的影響。

　　理財(cái)目標(biāo)分析

　　按照目前饒鴻和文麗麗的規(guī)劃，主要面對(duì)的理財(cái)生活計(jì)劃和目標(biāo)有：購(gòu)置一部車價(jià)為10萬元的家庭用車；為文麗麗弟弟和妹妹提供學(xué)費(fèi)支持，時(shí)間為兩年，每年的花費(fèi)在22000元；三年內(nèi)完婚，婚禮及蜜月的費(fèi)用在12萬元左右。從目前饒鴻和文麗麗的資產(chǎn)狀況來看，他們擁有的儲(chǔ)蓄為11萬元左右，同時(shí)完成上述目標(biāo)還有一定的難度，但是他們目前的收入水平還不錯(cuò)，且處于職場(chǎng)剛剛起步的階段，還有很大的上升潛力，因此需要將現(xiàn)在與未來的資金進(jìn)行運(yùn)籌帷幄。

　　作為一位來自山區(qū)的學(xué)生，文麗麗承擔(dān)起了家庭中的經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，這一點(diǎn)難能可貴。不過對(duì)于這樣一個(gè)年輕的家庭來說，承擔(dān)弟弟和妹妹的學(xué)費(fèi)是一項(xiàng)不小的負(fù)擔(dān)，而且學(xué)費(fèi)還可能需要一次性支付。我們的建議是，文麗麗可以幫助弟弟、妹妹申請(qǐng)學(xué)校的國(guó)家助學(xué)貸款，一方面國(guó)家助學(xué)貸款可以享受到多重的政策優(yōu)惠，如利息補(bǔ)貼等等；另一方面也可以減輕自己的負(fù)擔(dān)，不會(huì)對(duì)目前和將來的生活造成太大的影響。也許，這種觀念不一定能為很多人接受，事實(shí)上，“會(huì)借錢”是一門學(xué)問，合適的融資對(duì)于打理資產(chǎn)有著很大的幫助，對(duì)于弟弟、妹妹今后的成長(zhǎng)也有著很大的幫助。文麗麗現(xiàn)在的收入和結(jié)余狀況都不錯(cuò)，可以按月補(bǔ)貼給弟弟、妹妹一些生活費(fèi)用，同樣也減輕了父母的負(fù)擔(dān)。

　　饒鴻有購(gòu)車的計(jì)劃，從他們目前的資產(chǎn)狀況來看，一下子拿出購(gòu)車的錢是可能的，但會(huì)耗盡目前所有的儲(chǔ)蓄，因此建議他可以在明年下半年再來實(shí)施這一計(jì)劃。目前他們的儲(chǔ)蓄有11萬元，以目前每年積累10萬元的速度，明年下半年的儲(chǔ)蓄可以達(dá)到21萬元左右，明年年底的話大約可以累積到25萬余元。購(gòu)置一部車價(jià)為10萬元的汽車，加上購(gòu)置稅、保險(xiǎn)和其它費(fèi)用，總體的花銷在12萬元左右，在預(yù)算時(shí)需要留一定余地。三年內(nèi)結(jié)婚，從資金安排上也基本可行。需要提醒的是，由于要為文麗麗的弟弟、妹妹提供一定的生活補(bǔ)助，大約為800元/月，購(gòu)車之后養(yǎng)車的花銷有所上升，每月至少需要1500元的費(fèi)用，因此他們的結(jié)余會(huì)有所下降。以目前的收入水平、花銷狀況，加上購(gòu)車以及上述增加的花銷，后年年末他們可支配的資金（購(gòu)車后）大約可以達(dá)到15萬元，完成12萬元的婚禮預(yù)算不成問題。

　　二 具體理財(cái)建議：增加金融投資。

　　目前這對(duì)年輕人主要的投資方式是儲(chǔ)蓄+股票，但我們的建議是可以稍做調(diào)整。一方面降低活期存款的比例，6萬元的活期存款對(duì)于他們來說沒有充分發(fā)揮資金的作用，可以考慮將活期存款保持在25000元的水平，大約是6個(gè)月的月度花銷。其余的資金加上活期儲(chǔ)蓄可以考慮以1：1的比例分別投資于債券基金和股票型基金中。對(duì)于年輕的家庭來說，可以在自己能夠承受的范圍內(nèi)冒一些投資的風(fēng)險(xiǎn)。目前兩人的月結(jié)余超過1萬元，主要是以儲(chǔ)蓄的方式進(jìn)行管理?？梢钥紤]適當(dāng)投入一些資金，參加一些基金定投的計(jì)劃，以提高投資資產(chǎn)的比例。這個(gè)家庭比較特殊的一點(diǎn)是它的“不穩(wěn)定性”，盡管饒鴻和文麗麗說：“結(jié)婚對(duì)于他們來說，不過是一個(gè)證件而已”，但事實(shí)上，證件的存在與否，對(duì)于兩人的資產(chǎn)屬性將有著截然不同的兩種定性。在同居生活中，不可忽視的是以適當(dāng)?shù)姆绞絹肀Ｗo(hù)自己的資產(chǎn)，這是熱戀中的男女必須考慮的實(shí)際問題?；蛘呓ㄗh他們倆可以先去領(lǐng)取結(jié)婚證，先在法律上給雙方加上一個(gè)“穩(wěn)定器”，然后過兩年再舉辦婚禮、度蜜月等，這樣一來既不影響他們的資金安排和各項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃的進(jìn)行，也能在很大程度上保護(hù)雙方的利益。

　　國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 本刊金融工作室 尹娟

　　專家建議二：保險(xiǎn)建議

　　饒鴻和文麗麗憑借自身的能力，在參加工作一年半內(nèi)便有了不錯(cuò)的職業(yè)、可觀的收入，同時(shí)購(gòu)房、投保、購(gòu)車等理財(cái)規(guī)劃正在逐步實(shí)現(xiàn)，的確使人刮目相看。以下就保險(xiǎn)方面對(duì)饒鴻和文麗麗作一些分析和建議。在理財(cái)金字塔中，保險(xiǎn)始終處于基石的關(guān)鍵位置，也就是說饒鴻和文麗麗的理財(cái)順序應(yīng)該是：先避險(xiǎn)、后理財(cái)。

　　無論是購(gòu)車、還是結(jié)婚，或是文麗麗弟妹的讀書援助，頭要前提是他們兩人的人身安全有所保障。因?yàn)樵谏钪校巳嗣媾R著很多的風(fēng)險(xiǎn)，生老病死可能使理財(cái)?shù)哪康臒o法達(dá)到，所以投?？梢源_保無論發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)，都能使

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