可是，目前他們兩口子并沒有積蓄，而且還有著外債，雖然收入高，但是平常不怎么會打理。怎么規(guī)劃接下來的生活，以達成自己的理財目標？

　　張京今年25歲，在深圳一家外企工作，愛人小趙是一家日企文員，兩人家庭年收入近13萬元，雙方均有單位社保和醫(yī)療。由于兩人結婚后剛在深圳落腳，因此，手中并沒有什么積蓄，反而還有結婚時欠下的4萬元債款。好在小兩口平日生活比較節(jié)儉，每月開銷都不超過5000元。

　　兩人在工作穩(wěn)定后決定規(guī)劃一下家庭的未來，并且兩人都想在年輕的時候早點要個寶寶，這樣可以趁父母身體還健康的時候幫忙帶一下孩子。另外兩人想在小孩出生后購個略大一點的房子，這樣可以把父母接過來照顧。不過對于小張而言，還想在工作幾年后自己出來創(chuàng)業(yè)，這筆創(chuàng)業(yè)的啟動資金大概需要40萬元。

　　怎樣才能實現這些理財目標？

　　家庭財務狀況

　　資產負債情況：張京的家庭資產目前為零，但有4萬的負債。

　　現金流量情況：家庭年收入13萬，年支出7萬，每年能節(jié)余8萬。

　　從上述情況分析，張先生家庭財務安全性較差，有負債但是沒有積蓄，并且除了日常工資外，沒有進行投資，從而產生額外的現金流。不過張先生家庭的收入支出比率為38%，在合理范圍內，年結余8萬元如果能夠進行合理地規(guī)劃和投資，張先生是有希望逐步實現其理財目標的。

　　因此建議張先生要在穩(wěn)定的工作狀態(tài)下，頭先加強儲蓄以增強財務安全性。

　　家庭理財目標

　　張先生的理財目標有些籠統(tǒng)，經過溝通后，將理財的目標細化了：

　　其一，打算在1年后生育一個小寶寶，費用大概需要10000元左右。

　　其二，2年后在深圳購房，頭付款大概需要15萬元。

　　第三，5年內積累40萬投資創(chuàng)業(yè)資金。

　　理財規(guī)劃

　　頭先建議張先生把欠債還掉，再利用每年節(jié)余的資金8萬元做基金投資，結合其保守型風格，可以選擇保本型經濟和指數型基金相結合的方式，進行組合性投資。另外根據張先生目前的實際情況，2年半內購房的同時在一年內生育小孩，如果完全依靠自己家庭的力量，是難以做到的。因此，建議張先生將理財目標進行一下調整，在有一定的現金儲備的基礎上再進行育兒和購房。

　　建議張先生用三年做一個基本的財務積累期，三年里需要積累起購房、育兒的費用以及創(chuàng)業(yè)的部分本金。三年后先購房，有了一個穩(wěn)定的住所后再考慮生育小孩，然后利用三年積累期的本金通過投資積累創(chuàng)業(yè)本金。

　　對于購房方面，建議張先生先購購一個60平米的二居室作為前期的過渡。按照目前深圳二手房1萬元的均價來看，張先生前期要準備的頭付款大概需要20萬元。這筆資金的積累建議張先生以投資基金的方式來獲得。由于張先生是保守型投資者，因此，建議采用每月定投基金的方式進行投資，這樣可以盡可能地分散風險。對于目前的行情下，可以投資混合型基金，如果按照8%的年均收益率計算，每月定投5000元，那么三年后大概可以積累21萬左右，這筆錢可以用于購房的頭付款。

　　對于育兒的費用，可以通過平時的現金積累來實現。按照深圳當地的生育費用水平，前期的生育費用大概需要1萬元左右，以后每年會增加10000元左右的養(yǎng)育費用。因此張先生平時的現金儲備尤為重要，如果現金流較為充足，那么不用額外為生育費用做準備！

　　較后的創(chuàng)業(yè)目標，這塊的資金需求較大，鑒于張先生現在較為年輕，可以將創(chuàng)業(yè)的時間略為推后一些。一來通過工作可以積累創(chuàng)業(yè)的經驗，二來張先生育兒和購房后的后續(xù)費用較高，特別是還銀行按揭的壓力較大。因此，建議張先生將創(chuàng)業(yè)的時間調整為8年后，或是將創(chuàng)業(yè)的門檻降低一些，這樣為創(chuàng)業(yè)準備的時間越長，成功的把握就越大。

　　理財建議：

　　應急準備金

　　考慮到張先生夫妻都在外企工作，家庭財務穩(wěn)健性較好，安全性高，同時年紀輕、能承受一定的風險，所以建議張先生頭先積累1.5萬元作為家庭應急準備金。這部分資金主要用于家庭發(fā)生意外事件時可以用來應急，如家人生病、失業(yè)等緊急情況。取用后立即補充齊備。這筆資金可以分兩部分，10000元購購貨幣型基金，5000元存為銀行活期。

　　還債

　　俗話說無債一身輕，對于張先生而言，趁兩人年輕并且收入穩(wěn)定時可以考慮先行還款。因此建議張先生在年內，將每月節(jié)余資金6000元進行分期還款，這樣大概7個月之后就可以還清借款。

　　保險

　　考慮到張京家庭成員年齡輕，事業(yè)剛剛起步，負擔較輕，同時已經有了社保和醫(yī)保，具備一定的保障準備。所以，建議張京只需要給夫妻二人補充壽險和重大疾病保險即可。

　　現金積累計劃

　　張先生在還請借款后，暫不宜立刻投資，畢竟手中沒有充?，F金，投資的心態(tài)必然不好。因此，建議張先生在還款后的第八個月，仍然將每月的7000元結余用于購購貨幣性基金，這樣積累了5個月后，張先生手中就有3萬元多元的現金存款。這筆資金既可以作為應急資金，還可以為生育費用做準備。

　　投資計劃

　　由于張先生要準備近20萬元的購房頭付款，并且其投資風格又較為保守，因此，建議張先生在有較為充裕的現金積累后，將每月的結余資金的7000元進行組合型投資。

　　投資比例 推薦投資品種 預期收益

　　10%貨幣性基金 中信現金優(yōu)勢 2.5%

　　20%保本性基金 金元比聯 6%

　　70%混合型經濟 華夏回報2號 10%

　　這款組合的綜合收益大概為8%，如果投資3年下來，那么張先生可以積累20萬元的資金，這筆資金可以用于張先生的購房頭付款。（投資品種僅供舉例說明而已，不做投資建議。）

　　插排：

　　建議張先生用三年做一個基本的財務積累期，三年里需要積累起購房、育兒的費用以及創(chuàng)業(yè)的部分本金。三年后先購房，有了一個穩(wěn)定的住所后再考慮生育小孩，然后利用三年積累期的本金通過投資積累創(chuàng)業(yè)本金。

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