上周央行意外上調(diào)存款準(zhǔn)備金率后，市場(chǎng)加息預(yù)期升溫，不少市場(chǎng)人士預(yù)計(jì)，央行可能自季度開始進(jìn)入加息周期，并且有傳言稱，房貸七折優(yōu)惠利率政策也可能取消，而且一些銀行已明確二套房貸利率下浮幅度要受更多條件限制，有銀行甚至取消利率下浮優(yōu)惠。

　　選擇固定利率房貸，將利率固定在相對(duì)地位，是否可為呢？記者經(jīng)過比較后發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上房貸的固定利率普遍比浮動(dòng)利率要高。對(duì)于可以獲得較高折扣利率的客戶而言，選擇固定利率房貸未必劃算；而對(duì)于無法獲取下浮利率的客戶而言，選擇固定利率房貸，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　選擇固定利率 定為5年較合適

　　李女士前幾年貸款購(gòu)了一套房，貸款已經(jīng)還清，較近又看中了一套120萬元的住房，準(zhǔn)備頭付五成，向銀行貸60萬元，分20年月供，該選擇怎樣的房貸方式？

　　李女士準(zhǔn)備申請(qǐng)的貸款屬于二套房貸。記者昨日走訪發(fā)現(xiàn)，不少銀行明確二套房貸利率下浮幅度要受更多限制，甚至取消利率下浮優(yōu)惠。

　　而如果選擇固定利率，期限不能太短，因?yàn)榭赡芗酉⒑螳@得的利率優(yōu)勢(shì)難以彌補(bǔ)加息前的利率劣勢(shì)；期限又不能太長(zhǎng)，因?yàn)榻?jīng)過一輪加息后如果利率再次快速下降，也可能得不償失。從目前時(shí)點(diǎn)看，央行可能在今年開始步入加息周期，利率固定在五年左右比較劃算。

　　可獲高折扣利率者 浮動(dòng)利率劃算

　　以李女士的60萬元貸款為例，如果能夠獲取下浮七折的利率，則目前利率僅為4.158％，比招行三年期5.58％和五年期5.85％的固定利率分別高1.422和1.692個(gè)百分點(diǎn)。銀行貸款人員表示，除非國(guó)家政策明確取消，利率折扣一旦確定，就將一直保持下去。這意味著，以后無論基準(zhǔn)利率怎樣變化，打折后的實(shí)際利率變化幅度都將縮小30％。

　　以五年固定利率房貸為例，對(duì)于能夠獲取七折利率房貸的客戶而言，只有五年以上貸款基準(zhǔn)利率由目前的5.94％加至8.36％以后，也即意味著以每次0.27個(gè)基點(diǎn)，至少要加息九次以上，七折優(yōu)惠利率才可能超過目前5.85％的固定利率。這種可能在未來五年的發(fā)生幾率比較小。

　　因此李女士選擇浮動(dòng)利率更加劃算。

　　低折扣或上浮利率者 固定利率劃算

　　不過，如果李女士只能申請(qǐng)到基準(zhǔn)利率甚至利率要上浮10％，則選擇固定利率房貸較合適。目前五年以上貸款的基準(zhǔn)利率為5.94％，而招行的五年期部分固定利率可優(yōu)惠至5.85％，已經(jīng)比基準(zhǔn)利率還低，建行的五年期固定利率為6.16％，也只比基準(zhǔn)利率高0.22個(gè)百分點(diǎn)，基本上，在央行以每次0.27個(gè)百分點(diǎn)的幅度加息一次后，市場(chǎng)浮動(dòng)利率就可超過目前選定的固定利率。

　　而就目前的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇情況和央行回收流動(dòng)性的決心來看，在今年步入加息通道的可能性是比較大的。

　　事實(shí)上，即使李女士能夠從銀行獲取一定折扣的利率，但是折扣比較低，比如只能打九折，選擇固定利率也比較合適。如果在未來一年多的時(shí)間里，央行加息三次，則李女士在前五年選擇固定利率房貸更劃算。

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