理財(cái)真人秀：

　　本期主角：王小姐

　　王小姐家具體情況如下:本人月工資8000元，先生12000元。市區(qū)有房一套60平方米無貸，莘莊有房115平方米/有貸款60萬元，月還款4500元，郊區(qū)有房一套，無貸。平均家庭月消費(fèi)5千-6千元。需求：想把莘莊的房子換到中環(huán)內(nèi),再把現(xiàn)在的住房出租。 本人1997年購過養(yǎng)老遞增保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。目前有小額的股票基金投資。無積蓄,小孩今年上預(yù)初。請教以上情況該如何進(jìn)行理財(cái)。本期理財(cái)師：浦發(fā)銀行理財(cái)經(jīng)理倪成平

　　　家庭基本情況分析：需要增加現(xiàn)金儲(chǔ)蓄

　　
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　　王小姐擁有一個(gè)非常美滿的三口之家，工作穩(wěn)定，家庭收入情況處于小康水平。從擁有的房產(chǎn)情況看，王小姐是一個(gè)很有先見之明的投資者，并且13年前就購購了養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后的生活提供了很好的保障。目前，王小姐家庭沒有什么現(xiàn)金的積蓄，孩子也馬上要上初中了，這將是王小姐家庭較迫切需要解決的問題。

　　目前家庭每月收支狀況表（單位：元）

　　每月收入 每月支

　　本人收入 8000 房屋貸配偶收入 12000 基本生其他收入合計(jì) 20000 合計(jì)每月結(jié)余（收入-支出）10500

　　　家庭理財(cái)現(xiàn)狀分析：家庭處于成長期

　　王小姐的家庭是正處于家庭成長期階段，的開支應(yīng)該是醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用和孩子的智力開發(fā)費(fèi)用。薪金仍然是較主要的家庭收入，而且我們相信，隨著事業(yè)的蒸蒸日上，收入在日后會(huì)保持穩(wěn)定并有所增加，但是為了達(dá)到財(cái)務(wù)自由的理財(cái)目的，還需要對王小姐的家庭資產(chǎn)情況作一個(gè)詳細(xì)的分析。

　　頭先，我們發(fā)現(xiàn)，王小姐的家庭資產(chǎn)配置絕大部分集中在固定資產(chǎn)上，沒有盤活的房產(chǎn)利用率大大降低了家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。針對目前孩子的教育和養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該是較重要的兩個(gè)部分，我們建議通過出對房產(chǎn)置換，更多款 4500的利用信貸工具來活開銷 5000調(diào)節(jié)投資類資產(chǎn)的配置，使之可以更9500靈活主動(dòng)地把握家庭資產(chǎn)的保值升值。

　　其次，工薪收入狀態(tài)且沒有積蓄，如果突然失去了收入來源，那么變現(xiàn)能力很低的房產(chǎn)將很難保障家庭的生活。為了保障家庭正常的開銷不受到突如其來的意外事件影響，無積蓄的現(xiàn)狀是急需改善的，一般來說，我們建議王小姐要準(zhǔn)備4-6個(gè)月的開支（36000元）作為家庭備用金，以備不時(shí)之需。

　　在保險(xiǎn)保障方面，王小姐很早就為自己購購了養(yǎng)老保險(xiǎn)，且一直堅(jiān)持繳費(fèi)到現(xiàn)在，這點(diǎn)對于家庭理財(cái)很有利。但是，王小姐的丈夫是這個(gè)家庭的頂梁柱，如果還沒有一定保障的話，應(yīng)該是馬上需要規(guī)劃的地方。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)分析：實(shí)現(xiàn)三大目標(biāo)

　?。?）把莘莊的房子置換一套位于市區(qū)中環(huán)內(nèi)的房產(chǎn)自用,同時(shí)把現(xiàn)在的住房用于出租。

　?。?）為即將上初中的孩子準(zhǔn)備一定的教育費(fèi)用以及為日后讀大學(xué)或者深造打下經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

　?。?）增加保險(xiǎn)保障，為王小姐的先生選擇一份合適的保險(xiǎn)，但不增加家庭的基本負(fù)擔(dān)。

　　2010年投資計(jì)劃：

　　一、購房置業(yè)規(guī)劃

　　在王小姐的理財(cái)目標(biāo)中，希望置換一套住房。經(jīng)過對于目前上海房產(chǎn)市場的調(diào)查和公布的房產(chǎn)價(jià)格數(shù)據(jù)，莘莊房產(chǎn)的價(jià)值在200萬元左右，那么除去貸款的60萬元和基本的稅費(fèi)，可以變現(xiàn)約135萬元。那么在中環(huán)內(nèi)購置一套100平方米左右的房產(chǎn)，約需要250萬元?？紤]到目前銀行利率處于歷史低點(diǎn)，建議王小姐可以限度的使用信貸工具，提高資產(chǎn)的利用率。我給出的方案如下：房產(chǎn)總價(jià)250萬頭付100萬貸款（20年）150萬

　　現(xiàn)有資金 可余資金

　　135萬 35萬

　　在這樣計(jì)劃之下，王小姐家庭每月還貸需要支付9500元，但是王小姐是打算將原來的自住房出租，按照房產(chǎn)市場數(shù)據(jù)，租金可以達(dá)到4000-4500元左右。那么其實(shí)王小姐每月只是多付出了5000元左右的貸款開支卻得到了35萬元的靈活配置的資金，就可以為孩子的教育基金的籌備打下了很好的基礎(chǔ)了。

　　另外，我注意到王小姐在郊區(qū)的房產(chǎn)利用價(jià)值不高。建議或者考慮出租，減輕貸款的壓力；或者直接將升值能力不強(qiáng)的房產(chǎn)直接變現(xiàn)，尋求更好的。

　　二、子女教育規(guī)劃

　　王小姐的孩子明年就要上初中了，意味著九年制的義務(wù)教育即將結(jié)束，之后的教育費(fèi)用將新增一筆不小的家庭開支。所幸我們還有7年的時(shí)間可以給王小姐準(zhǔn)備孩子上大學(xué)、甚至出國留學(xué)的資金。之前，通過置業(yè)規(guī)劃得到的35萬元靈活配置資金將發(fā)揮巨大的作用：鑒于王小姐家庭有股票和基金的投資經(jīng)驗(yàn)，我們建議將資產(chǎn)作合理的投資配置如下：

　　銀行低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品：可以選擇不超過一年期的產(chǎn)品，收益好的產(chǎn)品一般都可以高于貸款的利息了，雖然犧牲了一些流動(dòng)性，但是用于資產(chǎn)的保值增值還是很好的選擇。

　　2-3只混合配置型開放式基金 ：建議請銀行的理財(cái)經(jīng)理幫助精選好的配置型的開放式基金，可以更好地幫助王小姐的家庭資產(chǎn)享受中國整個(gè)資本市場的發(fā)展。但考慮到風(fēng)險(xiǎn)偏大，資產(chǎn)配置可以不大于40%。

　　堅(jiān)持一份每月2000元的基金定投：有利于更好地分散基金投資的風(fēng)險(xiǎn)，是目前較為有效的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和“懶人型”投資的方式。

　　三、家庭保障規(guī)劃

　　王小姐在1997年就為自己購購了養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照一般情況測算，繳費(fèi)期也差不多結(jié)束了，同時(shí)自己還擁有一份重大疾病保險(xiǎn)，應(yīng)該說是比較完善的了。那么我們就建議為王小姐的先生也購置一份以重大疾病險(xiǎn)為主險(xiǎn)的保障計(jì)劃，其中可以附加養(yǎng)老保險(xiǎn)金的條款和意外保險(xiǎn)保障條款，年繳費(fèi)不超過30000元。這樣，在王小姐和先生退休之后，除了基本的社保之外，在考慮了通脹率的前提下，還可以保證退休后的生活水平不會(huì)低于現(xiàn)在的生活開支。

　　規(guī)劃后的資產(chǎn)配置

　　家庭年度收支情況表（單位：元）

　　收入

　　本人收入配偶收入房租收入收入合計(jì)8000120004500294000

　　生活支出

　　房貸基本生活開銷基金定投支出合計(jì)950050002000198000

　　保險(xiǎn)支出

　　保費(fèi)支出2500

　　保費(fèi)合計(jì)30000

　　每年結(jié)余66000

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