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月薪兩千單身5年能購房
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 546 次
案例
劉小姐,24歲,身體健康,目前單身,畢業(yè)一年多,在昆明一家小型企業(yè)工作,月收入2000元左右,現(xiàn)在每月基本開支包括:房租400元,生活花費1000元,另有存款10000元。五年內(nèi)想按揭購一套80·100平方米的新房。
方案一 注重職業(yè)規(guī)劃爭取加薪
財務(wù)診斷
劉小姐目前沒有家庭負擔(dān),僅有1萬元存款,個人開銷較大,每月的儲蓄只有600元,儲蓄率過低,需要開源節(jié)流,以增加每月的儲蓄額進行投資以實現(xiàn)將來的理財目標(biāo)。
目標(biāo)分析
劉小姐近期目標(biāo)為購購80-100平方米的新房??紤]到其事業(yè)剛起步,工資成長空間相對較大,在此假設(shè)為每年成長5%。目前昆明二環(huán)路以外的單元房均價為3000元,雖然較近幾年昆明的房價上漲較快,但近期出現(xiàn)了一定回落,并且隨著未來小戶型住房開發(fā)量的加大,昆明單元房的房價應(yīng)趨于穩(wěn)定,故假設(shè)房價上漲率為6%,那么現(xiàn)價24萬的80平方米的房子在五年后價值為32萬。若劉小姐想要購購的話,需要在五年后準(zhǔn)備9.6萬元的頭付款。假設(shè)劉小姐在今后五年內(nèi)維持現(xiàn)在的消費水平而不想辦法提高收入,則五年后想要獨立購房的目標(biāo)無法實現(xiàn),屆時將有4.1萬元的資金缺口。
投資規(guī)劃
劉小姐如想達到目標(biāo),應(yīng)將目前的1萬元存款投資于股票型基金(假設(shè)年收益率為8%),并找一份兼職工作,每月收入在600元以上,且兼職收入全部以定投方式投資于股票型基金;或者將生活花費降至400元,每月增加600元進行投資。那么,五年后劉小姐將湊足9.6萬元頭付款,到時每月自由儲蓄額為 1900元,剩余房款22.4萬元選擇30年按揭貸款,根據(jù)目前的貸款利率7.83%,每月應(yīng)還款1617元,小于自由儲蓄1900元,購房目標(biāo)可以實現(xiàn)。
保險規(guī)劃
雖然目前劉小姐無家庭負擔(dān),身體也很健康,但仍然面臨意外發(fā)生,收入中斷的風(fēng)險,所以建議劉小姐可適當(dāng)購購意外傷害險及大病醫(yī)療保險。
職業(yè)規(guī)劃
劉小姐現(xiàn)年24歲且單身無家庭負擔(dān),目前在昆明一家小企業(yè)工作,在未來若想在收入方面有較大幅度的提升,建議在業(yè)余時間不斷學(xué)習(xí)、提升自我,努力創(chuàng)造獲取高薪收入工作的機會。
方案二 適當(dāng)降低購房預(yù)期減少支出
綜合評析
24歲的劉小姐,目前單身,暫時不需考慮家庭開支與孩子教育。劉小姐的生涯階段屬于探索期,在這個階段,學(xué)業(yè)事業(yè)方面面臨或就業(yè)專業(yè)抉擇,可以適當(dāng)注重提升專業(yè),提高收入,適當(dāng)積累資產(chǎn)。
在理財活動方面,此階段可積累的資產(chǎn)不高,通常以存款和基金定投為主;劉小姐現(xiàn)有銀行小額存款1萬元,缺乏投資意識,目前存款利率相對通脹率偏低,可將原有存款投資于貨幣市場基金或記賬式國債,既可得到稍高的投資收益,又可保持較高的資金流動性當(dāng)作緊急備用金,以及作為未來購房計劃的頭付款;目前劉小姐的儲蓄額偏低,消費過高,建議劉小姐適當(dāng)削減開支,降低1000元的消費至800元,月結(jié)余800元通過基金定投進行強制儲蓄,選擇兩只高風(fēng)險、高收益的股票型基金或指數(shù)型基金,每只定投400元用于積累房貸頭付;保險方面可以優(yōu)先考慮受益人為父母的意外險,期繳型的大病險。
目標(biāo)診斷
以昆明為區(qū)域范圍,80平方米二手房價24萬元,假設(shè)4年后通脹和收入水平不變,房屋的成長價格為26萬元,30%的頭付款需要7.8萬元。劉小姐每月堅持基金定投800元,按定投平均收益率6%測算,4年后可積累資金43000元,屆時劉小姐所有積蓄共有55000元,尚不足以支付購房頭付款。
理財建議
綜上理財測算中,劉小姐4年后積累資金支付不起80平方米房子的頭付。建議劉小姐適當(dāng)降低預(yù)期,購購一套60平方米的二手住房,則可以享受二手房貸政策中80平方米以下的頭付兩成以及購購頭套住房利率下調(diào)15%的優(yōu)惠,在支付房款頭付金4萬元后還能剩余15000元,選擇按月等額本息還款,房貸30年,每月還款1000元,可以實現(xiàn)劉小姐購房的夢想。
在劉小姐的購房規(guī)劃中,由于其日常開支中消費太大,積累太少,整個過程都是一個被動的投資理財,實現(xiàn)購房愿望頭先考慮減縮開支,積攢頭付。
透過劉小姐的案例,我們不難看出目前單身年輕人的缺乏投資理財意識,消費過高,儲蓄偏低,通常形成了入不敷出的不良結(jié)果,從而很難實現(xiàn)理財?shù)念A(yù)期目標(biāo)。在此建議單身的年輕一族要合理消費,適當(dāng)儲蓄,推薦年輕人積極參加基金定投計劃,每月利用可支配資金進行強制儲蓄,積少成多,改善自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。在制定一個中長期投資規(guī)劃的同時,聚沙成塔,提高生活質(zhì)量,真正實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由、自主、自在。
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