面對224億元的住房公積金“沉睡”，甘肅的職工感嘆貸款難，公積金管理機構卻稱“受商業(yè)房貸擠壓，有款卻貸不出去……”有學者建議，應重新思考住房公積金管理的定位

面對今年以來再次持續(xù)上漲的市區(qū)房價，蘭州市企業(yè)職工劉明效痛下決心，在相中一處房產(chǎn)后交下了1萬元的訂金，但是一個多月過去了，他還是沒能正式購入這處房產(chǎn)，原因就在于他在公積金貸款上遇到了麻煩。

他所不知道的另一個事實是：按照甘肅省建設廳提供的數(shù)據(jù)，截至今年9月底，全省公積金繳存總額累計達327.92億元，繳存余額則達到224.04億元，職工貸款率僅為28.68%。

一方面是超過七成的公積金“沉睡”，一方面卻是貸款難，像劉明效這樣的職工希望住房公積金能夠盡快變身。

貸款難加重了職工負擔

“較終選擇商業(yè)銀行的貸款，實屬無奈。”劉明效算了一筆賬，因為住房公積金貸款可以享受比商業(yè)貸款低2%左右的利率優(yōu)惠，假如申請了15年25萬元的商業(yè)貸款，自己要多付近7萬元的利息，這對他來講等于背上了不小的負擔。

據(jù)了解，許多職工感嘆貸款難，主要是卡在了抵押登記的環(huán)節(jié)。沒有貸款，就不能足額交清房款，沒有交清房款，自然沒有產(chǎn)權證明，沒有產(chǎn)權證明，就沒有抵押登記的實物，公積金管理機構自然就不能放款。

這是一個典型的悖論，不 制了職工購購新房，也限制了二手房的交易，導致很多房主都不愿意將房屋賣給公積金貸款的客戶。因為，商業(yè)貸款在購房人證件齊全的情況下20個工作日就可以完成批貸，接下來就可以過戶，而公積金貸款發(fā)放規(guī)定，管理機構初審通過后，賣方須先將房子過戶給購方才能給購方發(fā)放貸款，絕大多數(shù)二手房賣主都不愿承擔這個風險。

凡貸款必有抵押，在任何時候都無可非議，否則放貸就會有風險。經(jīng)過了一個多月的奔波，劉明效終于明白了其中的奧妙，在辦商業(yè)房貸時，銀行和開發(fā)商共同承擔了抵押登記期間的風險和繁瑣手續(xù)，而辦住房公積金貸款時，開發(fā)商和公積金管理卻不愿承擔這個風險。

“我從公積金貸款，我付利息給他們，我就等于是他們的客戶，但為什么就不能像在商業(yè)銀行里那樣享受到同等的服務？”劉明效對此頗為不解。

房貸難源于商業(yè)房貸的“擠壓”

針對一些職工提出的貸款難的問題，蘭州市公積金管理相關負責人卻表示了不同觀點：“我認為，職工貸款難問題根本不存在。和商業(yè)貸款一樣，老百姓在使用公積金貸款時，所提供的一切申請材料，在進行商業(yè)貸款時，也要向銀行提供。我不明白究竟難在什么地方？”

他表示，目前，向住房公積金繳納者提供了多種貸款業(yè)務，包括商品房貸款、經(jīng)濟適用房貸款、單位集資建房貸款、“二手房”貸款等，可以說大大方便了市民貸款購房。對職工而言，貸款只需到住房公積金管理來兩次，次提供貸款所需申請材料，次辦理提款手續(xù)。

據(jù)了解，為確保公積金貸款在較短時間內(nèi)辦結，該管理對住房公積金提取和貸款兩個環(huán)節(jié)進行改革，簡化手續(xù)，降低門檻，在確保貸款安全和降低風險的前提下，為職工提供方便。但是，仍然由于抵押擔保環(huán)節(jié)的制約，蘭州市累計歸集住房公積金71億元，貸款總額21億元，公積金使用率平均為30%左右，50億元公積金處于“沉睡狀態(tài)”。

對于許多職工的公積金貸款被卡在抵押登記環(huán)節(jié)的問題，這位負責人也坦承，雖然也曾出面協(xié)調(diào)過，但沒有效果，“抵押登記中的延誤，是其它部門的事情，我們也是愛莫能助。”

蘭州公積金管理的馬新霞提出了一個貸款難的新解：“住房公積金目前的困境，源于房地產(chǎn)開發(fā)商和商業(yè)銀行的聯(lián)合打壓。幾乎所有的開發(fā)商，都不愿給客戶提供公積金貸款服務。”

據(jù)了解，許多開發(fā)商把樓盤抵押給銀行獲得前期貸款，接著開始蓋樓，后期再用預售給房屋業(yè)主的按揭房貸進行置換，貸款較終被轉嫁給購房者。

從事金融研究的蘭州商學院教授雷興長認為，對商業(yè)銀行來講，住房貸款收益回報很高，因此他們在積極推銷住房貸款，從事的是一種經(jīng)營行為；但對公積金管理機構而言，是代表政府管理職工個人的住房資金賬戶?！巴ㄋc講，在商業(yè)銀行的眼中，貸款人是客戶；而在公積金管理的眼中，貸款人只是一個被管理者。”

“我把自己的錢存在公積金，我貸款后還要給他們付利息，但是我卻沒有享受到儲蓄者的服務?！泵鎸ι虡I(yè)房貸和公積金貸款背后這種復雜深奧的關系，劉明效感到非常費解。

是否需要有一個“住房銀行”

在雷興長教授看來，目前國內(nèi)在公積金管理上一方面存在貸款難，另一方面在一些地區(qū)由于放貸過量而出現(xiàn)了高風險的趨勢，“現(xiàn)在應該重新思考公積金管理的定位，究竟是帶有行政色彩的事業(yè)機構，還是辦成政策性的住房金融組織。”

雷教授找出許多資料對記者解釋說：現(xiàn)在有許多學者認為今后應該逐步把各地分散的住房公積金管理，集中改造為政策性的國有住房銀行，納入國家統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系，扶持中低收入者，增強他們的購房支付能力。

他說：“如果能按照政策性、保障性、規(guī)范性的要求進行金融運作，公積金就可以惠及更廣的人群。”

據(jù)了解，早在2007年12月，蘭州市住房公積金管理就出臺了擴大住房公積金制度的覆蓋面的辦法，將個體工商戶在內(nèi)的所有自由職業(yè)者納入公積金覆蓋范圍，但是截至目前，在該設立公積金個人賬戶的社會各類自由職業(yè)者只有78個。

雷興長說：“正是由于支取難、貸款難等多方面的原因，限制了公積金在社會更大范圍的發(fā)展。可見，按照現(xiàn)代金融機構的模式去運作，應該是公積金發(fā)展的方向?！?

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