●甄女士，28歲，在一家公司上班，月薪約6000元；先生37歲，與人合伙經營一家電腦培訓，近來生意不太好，月收入約2500元。

　　●在老家江西上饒市區(qū)有一套價值18萬的房子（已付清），現公婆在住，在東莞有一套價值20萬的一房一廳，貸款10年，已交3年，現出租，月收租1800元，剛夠還房貸1600元。

　　●股票15萬被套，虧了近7萬，基金9萬，也虧了近一半，銀行存款有一年期定期7萬，4萬活期。

　　●有一個兩歲的女兒，三人都有購保險，先生購的是平安的長青樹，我購的是平安的康乃馨，保額一起10萬，年繳費兩人一起近4000元，繳費20年，已經繳了6年。女兒也是去年購的平安健康險，保額25萬，年繳1500元，月開支大約為3500左右。

　　●預期近兩年購一套房子自住，未來五年購車。

財務分析

　　1、家庭資產分配狀況來看，客戶的負債率是19.51%，屬于低負債水平；但從整個家庭的資產結構來看，資產占比較大的是房產、股票和基金，而這些資產在國內受國家的宏觀調控影響也是較大的。而11萬的存款種類只做了定、活兩種投資，在現在高通脹的時代，銀行的存款無形中也縮水了。

　　2、由于今年股票市場的下跌，使得很多投資的資金都嚴重縮水，而案例中客戶本人24萬的本金也不可避免地虧損近半；同時今年下半年的樓市也相對低迷，客戶手中的兩套房產短期升值空間不大。

　　3、客戶的家庭收入在廣州來說只是中等水平，而且有一個兩歲的女兒，再過一、兩年就要去幼兒園，讀書費用的支出也是必須要提前考慮的問題。而客戶的先生是與人合伙經營電腦培訓的，收入存在著不穩(wěn)定性；而且隨著社會的發(fā)展，電腦知識的普及，電腦培訓行業(yè)競爭也在加大，加上客戶的先生已經37歲，年齡的風險也是客戶迫切需要考慮的問題。

　　4、客戶有較強的保障意識，但從保障的金額和種類來看還不太理想。頭先作為家庭的經濟支柱客戶的先生已經37歲，身體狀況屬于疾病的高發(fā)期，所需保障應該是全家較多的。而客戶本人現年28歲，是比較適宜加大保額的階段，而且應該加大重大疾病的保障金額。我國保險法規(guī)定，未滿18周歲的兒童，較高的保額只能是10萬，而客戶給兩歲的女兒投的保額超過了相關規(guī)定。

　　5、為了提高生活質量，客戶預期兩年后購一套房自住，未來五年購車；從客戶現時的資產狀況來看，再次購房的壓力較大，而且隨著中國石油逐漸與國際市場接軌，五年后恐怕是一個高油價的時代。

理財建議

　　1、做好家庭的開源節(jié)流。

　　頭先，從客戶家庭收入來源看，主要是依靠工資收入，而丈夫的收入較不穩(wěn)定。但從收入較快增加的機會率來看，先生的可能性較大。所以開源應該在先生與人合伙的電腦培訓下功夫，通過降低經營成本、增加經營種類、提高競爭力來增加收入；從稅務的角度來考慮，可把家庭的一些費用開支打入經營成本內，減少稅務支出，這也是一個節(jié)流的辦法。

　　其次就是客戶日常的生活費用支出，除了上面提到可節(jié)流的辦法外，還可通過信用卡進行日常生活費用的支出，這樣一方面對家庭財務計賬提供方便，另一方面還可以提高現金流的同時享受與信用卡合作商戶提供的消費優(yōu)惠。

　　2、增加家庭資產的種類，防范各類經濟風險的發(fā)生。

　　客戶的家庭資產種類主要以存款、房產、股票和基金為主，其中房產、股票和基金占比較大；而此類資產受國家宏觀調控影響較大，風險較高，房產變現較難，股票、基金投資需要專業(yè)的知識和充裕的時間才能做好?？蛻魬迅唢L險的投資控制在總資產的30%以內。而7萬的定期則可以投資于一些保本高息的銀行理財產品上，4萬的活期存款則可以投資在招行"日日金"理財產品上，享受活期的方便和定期的利息。

　　在股票、基金投資方面，因為客戶兩人都是非專業(yè)人士，而且沒有太多的時間進行打理，所以建議客戶對現在持有的股票和基金進行檢查，股票方面要看所持股票是否優(yōu)質，成長潛力如何；較近國家也提出要求上市公司提高分紅比例，說明國家也是鼓勵投資者對優(yōu)質企業(yè)進行長期投資?；鸱矫妫绻娴南氚鸦疒H回，建議可先轉換為同一系列的債券(資訊,行情)基金后再贖回，可降低一些交易手續(xù)費。

　　3、房產投資三方案。

　　種是實現兩年后購一套房自住，而兩年后小孩也準備念書，這時可考慮購一套的房子與老人合住，然后把江西的房子賣出作新房的頭期，這樣老人可以照顧小孩，省下了保姆費，同時也可以照顧到老人，共享天倫之樂。但同時要考慮每月還貸的壓力。

　　種同樣是兩年后購一套房自住，如不考慮與老人合住，則可購面積在80至90平方米的房子。以現在的房價發(fā)展趨勢，估計兩年后廣州市區(qū)的房價仍會保持在萬元以上，建議可在現在就留意市郊的樓盤，較好附近有較好的學校和**，有利于小孩今后的教育與出行的方便。此外客戶還要注意國家對次購房的管理和相關的收費標準，建議以女兒的名義購房。以客戶現在的資產，如兩年后投資的股票和基金能夠回本，也差不多夠支付頭期款，但接下來的還貸壓力也是很大的。

　　第三種選擇是客戶兩年內不購樓。因為以客戶現在的資產狀況，兩年內購樓所需的頭期款在40萬左右，按照現行的貸款利率，貸款期限15年，每月所需還貸大概要五六千元，這將嚴重影響客戶的正常生活。

　4、合理分配保險投資，加大重疾保障。

　　客戶在保險投資方面意識較強，但從家庭成員的保額分配來看，丈夫與妻子的保額合計才10萬，這對于自己經營生意的丈夫來說是遠遠不夠的，應該盡快補充相關的重疾保障和性價比較高的定額保障；而客戶本人按目前的年齡段來看，可在今后逐漸補充有關重疾保障、養(yǎng)老保障。而對于客戶的女兒，則可以到保險公司了解一下，看可否把原來的健康險保額降回到10萬，而把多出來的保費投資資金通過基金定投的方式進行定投，來準備小孩大學后的費用補充也是一個不錯的選擇。

　　5、購車計劃可適當延緩。

　　客戶的另一個理財目標是在未來的五年購車，按照客戶現在的經濟狀況，必須要大幅增加家庭的收入才比較有可能實現這一目標。因為五年后正是女兒上小學的時候，家庭費用支出加大；外加油價逐漸與國際市場接軌，這對于每月的家庭支出無疑增加了很大的壓力。所以建議客戶把購房的時間壓后一兩年，這樣一方面可以準備更加充裕的購房資金，也可以為女兒選擇合適的學校進行樓盤的選址；此外如果樓盤外有**或交通方便，則可以解決出行的問題。而購車方面則可以適當推后，待家庭經濟條件允許后再作考慮。

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