理財(cái)目標(biāo)：

　　1、五年內(nèi)實(shí)現(xiàn)購購三室兩廳住宅，市值300萬。可以考慮貸款。

　　2、長(zhǎng)期目標(biāo)，子女教育費(fèi)用準(zhǔn)備。

　　理財(cái)師團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：

　　徐小姐目前財(cái)務(wù)狀況相對(duì)而言還不錯(cuò)，無負(fù)債，工作穩(wěn)定，結(jié)余每月在9000元，但是相對(duì)上海的房?jī)r(jià)而言，收入和結(jié)余都寫有低了。從現(xiàn)有資產(chǎn)看，現(xiàn)金資產(chǎn)和金融資產(chǎn)為18萬元。房產(chǎn)作為固定資產(chǎn)，沒有變現(xiàn)和抵押融資情況下，市值是一個(gè)參考數(shù)據(jù)。從目標(biāo)看，期望5年通過貸款實(shí)現(xiàn)套房產(chǎn)，再者是孩子的教育費(fèi)用。根據(jù)以上情況，我們認(rèn)為實(shí)現(xiàn)個(gè)目標(biāo)有些困難，即使是頭付，也需要合理安排。但是這不妨礙資產(chǎn)增值的實(shí)現(xiàn)。為此，我們建議如下：

　　1，現(xiàn)有資產(chǎn)的合理搭配?，F(xiàn)金資產(chǎn)有10萬，定期2萬，這種資產(chǎn)增值很慢，扣除未來通脹，可能為負(fù)。所以建議改為基金投資，和目前的現(xiàn)有金融資產(chǎn)一起構(gòu)建一個(gè)合適的基金投資組合實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。從風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試看，承受能力還可以，對(duì)預(yù)期的要求較高，投資期限很長(zhǎng)，為此，投資工具的選擇以指數(shù)基金和股票基金為主要選擇對(duì)象。

　　2，現(xiàn)有結(jié)余資金的投資選擇。每月結(jié)余資金在9000元，我們建議拿出8000元用于基金定投，假設(shè)以股票基金或者指數(shù)基金為頭選，預(yù)期年收益15%(歷史平均保守?cái)?shù)據(jù))，5年后本利合計(jì)在71萬，按照頭付30%計(jì)算應(yīng)該在90萬元。資金缺口在20萬左右，這部分資金可以通過你現(xiàn)有的金融資產(chǎn)在五年后的增值實(shí)現(xiàn)，目前現(xiàn)有18萬，五年后本利合計(jì)不會(huì)低于36萬元。完全可以實(shí)現(xiàn)收付款的目標(biāo)，其他可以通過公積金貸款和商業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)。

　　3，孩子教育費(fèi)用的準(zhǔn)備。從資料看，目前你的孩子應(yīng)該在3歲以內(nèi)，大學(xué)教育費(fèi)用提前15年準(zhǔn)備，目前完全可以通過零星定投實(shí)現(xiàn)，每月定投200元或者把年終獎(jiǎng)中的1.5萬用于投資基金或者股票，如果通過每月200元定投，15年后本利在13萬左右，這是一個(gè)基于過去十年的基金平均數(shù)據(jù)，是一個(gè)保守的復(fù)利收益。如果通過年終獎(jiǎng)每年1.5萬元，15年后本利在70萬元。兩種渠道都可以幫你實(shí)現(xiàn)孩子的教育費(fèi)用。

　　投資組合重要的是基金組合構(gòu)建后投資工具的選擇，收益能否實(shí)現(xiàn)投資工具和管理過程至關(guān)重要，建議你隨時(shí)與你的理財(cái)師保持聯(lián)系，這樣目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)會(huì)更為輕松。從你的購房目標(biāo)看，五年后如果家庭收入沒有大的改觀，現(xiàn)有房屋不變現(xiàn)，那么你的還貸將會(huì)成為家庭的主要支出，也會(huì)成為一種負(fù)擔(dān)。即使按照30年貸款，每月還貸金額也在13000元左右，按照目前的財(cái)務(wù)狀況，壓力很大，所以可以考慮把現(xiàn)有房屋變現(xiàn)后用于新房。這樣貸款額度下降，家庭壓力減輕。

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