“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”。我國(guó)頭個(gè)開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司———幸福人壽近期正在接受相關(guān)主管部門的審批，如果一切順利的話將在10月份掛牌營(yíng)業(yè)。通過保險(xiǎn)公司提供的這項(xiàng)業(yè)務(wù)，老年人可以將自己先進(jìn)的一套產(chǎn)權(quán)住房抵押給保險(xiǎn)公司，并從保險(xiǎn)公司那里獲取養(yǎng)老金，直至終生。

有關(guān)房產(chǎn)，相信大家在10年前就一定聽說過美國(guó)老太和中國(guó)老太在天堂對(duì)話的故事。美國(guó)老太說：我奮斗了一輩子，昨天終于還清住房貸款了。中國(guó)老太太說，我攢了一輩子錢，臨終才購(gòu)了這套房，可惜還沒來(lái)得住。于是，受這個(gè)故事的啟發(fā)，越來(lái)越多的中國(guó)人靠按揭貸款圓了住房夢(mèng)。

然而，近來(lái)中美兩國(guó)老太的天堂對(duì)話又有了新版本。這次，美國(guó)老太太改口了，她對(duì)中國(guó)老太說：昨天，在我臨進(jìn)天堂之前，終于把我房子等值的錢花光了。原來(lái)，美國(guó)老太在60歲時(shí)申請(qǐng)了一項(xiàng)“住房反向抵押貸款”，把自己的住房抵押給銀行，每月多了幾千美元收入，這樣她可以瀟灑地去法國(guó)旅游、去韓國(guó)整容、去瑞士滑雪。而銀行則等她去世后，收回了這套住房……

也許就像當(dāng)初住房按揭進(jìn)入中國(guó)一樣，有美國(guó)老太“以房養(yǎng)老”的故事也會(huì)登陸中國(guó)。不久之前傳來(lái)消息，一種“以房養(yǎng)老”的新型保險(xiǎn)模式10月份可望進(jìn)行試點(diǎn)，我國(guó)頭個(gè)開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司———幸福人壽近期正在接受相關(guān)主管部門的審批，如果一切順利的話將在10月份掛牌營(yíng)業(yè)，重慶、北京、上海等國(guó)內(nèi)大城市有望成為全國(guó)頭批試點(diǎn)城市。通過保險(xiǎn)公司提供的這項(xiàng)業(yè)務(wù)，老年人可以將自己先進(jìn)的一套產(chǎn)權(quán)住房抵押給保險(xiǎn)公司，并從保險(xiǎn)公司那里獲取養(yǎng)老金，直至終生。

以房養(yǎng)老 一石激起千層浪

“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”，全國(guó)政協(xié)委員、建設(shè)部科學(xué)技術(shù)司司長(zhǎng)賴明如此描述“以房養(yǎng)老”模式，去年，他建議先對(duì)此成立專門課題組進(jìn)行調(diào)研，再選擇上海、北京、深圳等大城市做試點(diǎn)，等到運(yùn)作成熟后向全國(guó)各地推廣。隨后，國(guó)家建設(shè)部已委托保險(xiǎn)公司研究“倒按揭”課題，并將選擇一些有代表性的城市做調(diào)研和模型測(cè)試。

在此之前，在上海市和重慶市“兩會(huì)”期間，上海市、重慶市均分別有人大代表委員和政協(xié)委員以“說明意見”和“提案”的方式向兩會(huì)提交了關(guān)于“以房養(yǎng)老”的建議。而這項(xiàng)提案很快得到了有關(guān)部門的重視，目前上海和重慶正就其可行性展開調(diào)研。上海市民政局日前也明確表示，將與有關(guān)部門聯(lián)手一起做好上?！耙苑筐B(yǎng)老”的試點(diǎn)工作。

事實(shí)上，一些非政府組織和團(tuán)體早已開始了“以房養(yǎng)老”的試探。

在北京部分社區(qū)已開始推行“以房養(yǎng)老”模式，擁有自有房產(chǎn)的孤寡老人都可以把房產(chǎn)抵押給社區(qū)，由社區(qū)照顧日常起居。

2005年4月初，南京湯山留園公寓率先推出了“給我你的房子，我替你養(yǎng)老”的旗號(hào)，這種“以房換養(yǎng)”業(yè)務(wù)，事實(shí)上也是“反向抵押貸款”的一個(gè)變種。“以房換養(yǎng)”計(jì)劃主要針對(duì)的是南京市年滿60周歲的老人，老人需在南京市區(qū)擁有一套至少60平方米的住宅，老人將住房的使用權(quán)劃歸為養(yǎng)老公寓，自己擁有住房的所有權(quán)，但自己必須遷至養(yǎng)老公寓，并享受免費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)。不過，由于在實(shí)際操作中存在種種困難，這個(gè)嘗試已經(jīng)夭折

幸福人壽的董事長(zhǎng)孟曉蘇也是我國(guó)較早進(jìn)行“以房養(yǎng)老”的研究，并積極為之奔走的專業(yè)人士。如果，幸福人壽的住房反向抵押業(yè)務(wù)能夠順利推出的話，孟曉蘇關(guān)于以房養(yǎng)老的研究將從理論走向?qū)嵺`。

　未富先老 警示養(yǎng)老難題

“以房養(yǎng)老”為何在近年來(lái)突然受到了的關(guān)注？答案不言自喻。

去年2月23日頭次公布的《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》指出：中國(guó)60歲及以上老年人口在2004年底達(dá)到1.43億，占總?cè)丝诘?0.97%。預(yù)計(jì)到2050年，我國(guó)老年人口將達(dá)到4.2億，占總?cè)丝诮?5％。而按照國(guó)際通行的60歲以上為老年人，占人口比例達(dá)到10％以上或66歲以上老人占7％以上，即開始進(jìn)入老齡時(shí)代的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)目前已進(jìn)入老齡社會(huì)，并且正處于快速老齡化階段。

另外一個(gè)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)稱，到2025年，大約有一半的中國(guó)人的年齡將在40歲以上。這個(gè)數(shù)字背后的含義就是，20年后繳納養(yǎng)老金的人數(shù)和退休金受益人數(shù)的比例將大大低于1：1。這是個(gè)什么概念呢？過去幾十年，發(fā)達(dá)國(guó)家，比如美國(guó)繳納養(yǎng)老金人數(shù)和退休人數(shù)的比例大約是4：1，隨著二戰(zhàn)后“嬰兒潮”時(shí)期出生人口的老齡化，預(yù)計(jì)到2030年美國(guó)的這個(gè)比例將下降到1.4：1；有些歐洲國(guó)家，比如意大利到2030年左右，這個(gè)比例可能會(huì)下降到大約1：1。相比之下，中國(guó)這個(gè)嚴(yán)峻形勢(shì)將會(huì)來(lái)得更早，到2025年，我們可能還未進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家行列，卻已經(jīng)提前進(jìn)入老齡化社會(huì)。

中國(guó)人口老齡化與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一點(diǎn)不同：發(fā)達(dá)國(guó)家是“先富后老”，中國(guó)則是“未富先老”。南開大學(xué)人口與發(fā)展研究所老齡發(fā)展戰(zhàn)略研究主任原新教授說，中國(guó)是在尚未實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下提前進(jìn)入老齡社會(huì)的。因此，中國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化的經(jīng)濟(jì)實(shí)力還比較薄弱。

老齡化的匆匆到來(lái)，未富先老的先天不足帶來(lái)的問題集中表現(xiàn)在：一、不論是國(guó)家還是個(gè)體養(yǎng)老保障的負(fù)擔(dān)正日益沉重。二、老年醫(yī)療衛(wèi)生消費(fèi)支出的壓力越來(lái)越大。三、傳統(tǒng)養(yǎng)老方式已不能適應(yīng)老齡化社會(huì)的要求?！拔锤幌壤稀币馕吨窟^去那種傳統(tǒng)的養(yǎng)老制度今后也許根本養(yǎng)不起那么多老人。

社保養(yǎng)老 難于滿足高質(zhì)量要求

在過去10年間，我們國(guó)家一直努力地進(jìn)行著社會(huì)養(yǎng)老制度的改革——從現(xiàn)收現(xiàn)付制度改為雙軌制。雙軌制是在一個(gè)縮小的現(xiàn)收現(xiàn)付制上另加上一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。也就是說，退休金一部分是那時(shí)候工作人口繳納的養(yǎng)老金，另一部分是自己養(yǎng)老金賬戶中的積累。而自己養(yǎng)老金賬戶中的積累則取決于你歷年上繳的養(yǎng)老金數(shù)額，以及社?；鸬耐顿Y績(jī)效。

然而，10多年過去了，社保基金卻仍是負(fù)重累累。因?yàn)槔U費(fèi)不得不用來(lái)支付當(dāng)期的退休金，個(gè)人賬戶基本上是空賬運(yùn)行。據(jù)公開資料顯示，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的缺口越來(lái)越大，為填補(bǔ)養(yǎng)老金的短缺，財(cái)政用于養(yǎng)老保險(xiǎn)的撥款與5年前相比整整翻了10倍多。 “目前中國(guó)的社保體系存在巨大缺口，不少人對(duì)養(yǎng)老有危機(jī)感?！鄙虾＠淆g科研孫鵬鏢說。

而事實(shí)上，養(yǎng)老危機(jī)在全世界范圍均不同程度地存在著。法國(guó)是個(gè)福利大國(guó)，但近年來(lái)，法國(guó)進(jìn)入了戰(zhàn)后就業(yè)人員退休的高峰期，且由于人口平均預(yù)期壽命的提高，老年人口出現(xiàn)爆炸性增長(zhǎng)。法國(guó)退休金入不敷出的矛盾日益突出，2002年，法國(guó)政府為退休制度支付了150億歐元；日本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度隨著老齡化社會(huì)的快速到來(lái)終于破綻百出，難以為繼；近年來(lái)，數(shù)百億英鎊的養(yǎng)老金赤字一直令英國(guó)政府十分苦惱。目前，英國(guó)養(yǎng)老金的虧空已經(jīng)達(dá)到300億至600億英鎊。英國(guó)政府曾多次指出，人口老齡化加劇了養(yǎng)老金體系陷入困境。為減輕社會(huì)福利體系的負(fù)擔(dān)，英國(guó)養(yǎng)老金委員會(huì)提議將領(lǐng)取全額政府養(yǎng)老金的起始年齡從65歲提高到67歲，并建議政府今后應(yīng)隨著國(guó)民壽命的延長(zhǎng)而不斷提高這一年齡的規(guī)定。

　養(yǎng)兒防老 靠得住嗎

雖然同樣面臨著養(yǎng)老的問題，但和歐美人不同的是中國(guó)一直有著養(yǎng)兒防老的古訓(xùn)，但是，在未來(lái)中國(guó)的“兒子”們還能擔(dān)起父母養(yǎng)老的重任嗎？

在回答這個(gè)問題之前，我們不妨先來(lái)看一下“兒子”們究竟為父母?jìng)兊酿B(yǎng)老做了些什么樣的準(zhǔn)備呢？據(jù)央視在全國(guó)10個(gè)大中城市對(duì)1010個(gè)人作的一個(gè)電話調(diào)查顯示，在問及理財(cái)計(jì)劃當(dāng)中是否有為父母養(yǎng)老做準(zhǔn)備的問題時(shí)，52%回答是沒有專門準(zhǔn)備的；23%說有，但是其中的大多數(shù)是不足夠，只有48%的人認(rèn)為是準(zhǔn)備是足夠多了；其它則回答還沒太想明白，到底是用什么樣的方式等等。整體而言，大約只有11%的人自認(rèn)為為自己的父母準(zhǔn)備了足夠多的養(yǎng)老金，但實(shí)際是不是真的就夠了，會(huì)不會(huì)用好，卻仍是一個(gè)沉重的問題。

事實(shí)上，從現(xiàn)實(shí)生活看，“以兒養(yǎng)老”的方式確實(shí)讓“兒子”們不堪重負(fù)。我國(guó)于上世紀(jì)70年代始實(shí)行的計(jì)劃生育政策雖有效地控制了人口的增長(zhǎng)，但也帶來(lái)了新的問題，兩個(gè)獨(dú)生子女結(jié)婚之后，他們面臨的是“4-2-1”（雙方的父母，夫妻倆，一個(gè)孩子）的供養(yǎng)負(fù)擔(dān)，再加上醫(yī)療的進(jìn)步，中國(guó)人平均壽命的延長(zhǎng)，今后，一對(duì)小夫妻供養(yǎng)的完全不止雙方的父母，還有父母的父母。

即使沒有養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)，生活的艱辛和競(jìng)爭(zhēng)的激烈甚至是殘酷讓“兒子”們也自身難保。養(yǎng)兒育女的龐大開支，供房的巨大壓力。這兩項(xiàng)相加的費(fèi)用，需要兩夫妻用至少二十的時(shí)間去消化解決。此外，社會(huì)發(fā)展的瞬息萬(wàn)變，誰(shuí)也不能保證五年、十年后的自己還能在預(yù)先設(shè)計(jì)好的發(fā)展軌道上運(yùn)行，而一旦夫妻倆誰(shuí)有個(gè)三長(zhǎng)兩短的，整個(gè)家庭就要受累。更何況，在為兒為房拼搏了二十年之后，自己也步入中年，身體不如以前是肯定的，醫(yī)藥費(fèi)支出相應(yīng)要猛增。

由此，不難看出，“以兒養(yǎng)老”古訓(xùn)實(shí)在是有些“陳腐”。在不久的將來(lái)，恐怕多數(shù)的中年人面對(duì)自己年邁的父母和祖父母，更多的只有心有余而力不足。

以房養(yǎng)老 能夠行得通嗎

社保退休金不夠，人到中年的兒子自身難保，在養(yǎng)老這個(gè)問題上，老年人似乎一籌莫展：我們的未來(lái)該靠誰(shuí)？中國(guó)有句古話，叫做“靠天靠地不如靠自己”。對(duì)當(dāng)今的中國(guó)人，未雨綢繆，在年輕時(shí)就做好養(yǎng)老規(guī)劃是相當(dāng)必要和重要的。

當(dāng)然，關(guān)于如何籌劃養(yǎng)老金，方式有很多，比如儲(chǔ)蓄、投資股票或基金、購(gòu)分紅返還型保險(xiǎn)等。當(dāng)然，這是理想的做法，但并不是人人有足夠的閑錢去進(jìn)行投資。相比之下，還是美國(guó)老太有理財(cái)頭腦——以房養(yǎng)老。

為什么說美國(guó)老太有理財(cái)頭腦？因?yàn)椤耙苑筐B(yǎng)老”的核心是房子，而房子的好處就是經(jīng)得起時(shí)間的侵蝕。而且房子有其特殊性，是生活必須的，購(gòu)房子是每家每戶在力所能及的情況下所較先考慮的事情。雖然房?jī)r(jià)有漲有跌，但從二三十年的時(shí)間來(lái)看，與黃金的保值功能類似，房子也具有極強(qiáng)的抗通脹能力，房?jī)r(jià)基本是堅(jiān)持一個(gè)震蕩向上的趨勢(shì)。

賴明認(rèn)為，現(xiàn)在“養(yǎng)兒防老”難度越來(lái)越大，“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”是改善養(yǎng)老問題的“較好解決方式”。“倒按揭”可能是未來(lái)銀行或保險(xiǎn)公司柜臺(tái)前一個(gè)熱門的理財(cái)品種。

中國(guó)是在尚未達(dá)到全民富裕的情況下進(jìn)入老齡社會(huì)的，在這種情況下，僅僅依靠社保資金恐怕難以保證高質(zhì)量的退休生活，在這種情況下，住房反向抵押可以幫助老年人將家庭中額的固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為

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